互联网金融对于我国商业银行的影响分析

张金秋 王俊利 马冀梅

华北理工大学经济学院

一、互联网金融基本概念

互联网金融通过运用云计算、大数据、移动支付等新兴互联网技术实现用户资金的流通、存储、投资等需求，人们日常生活中运用的较多的是第三方支付和网络融资。运用互联网金融，人们能够方便快捷迅速的通过网络渠道了解金融信息，而且在网络科技的支持下，往常只能在银行的营业大厅排队等候办理的业务在互联网金融中实现了网络化的转变。在互联网金融中，当人们需要办理资金流通业务时，仅通过互联网就可以打破时间、空间的界限，实现实时办理业务。其以方便、快捷、低成本的特性使得商业银行传统业务中间成本减低、透明度增强、操作越来越方便，相较于传统的商业银行经营模式更受人们的欢迎。

二、互联网金融的发展现状

根据互联网与金融业务的不同结合方式，当前的模式主要有虚拟电子货币、第三方支付、P2P网络贷款、互联网金融门户、众筹和信息化金融机构，但当前的分类尚不能完整清晰的表述互联网金融的全部内容，随着互联网技术的不断发展，互联网金融的发展方向也会更加多元化，其模式也将逐渐深化到更多领域。其中对商业银行业务产生较大冲击的模式是P2P网贷和第三方支付。

（一）P2P网络借贷。2007年网络借贷开始萌芽，2012年进入快速发展阶段，3年间取得了繁荣的发展。从2012年170多家网络借贷平台增长到2015年的4000多家。其客户主要被商业银行忽略的小微企业和个人进行融资贷款，其一经推出受到小微企业和中低收入人群的欢迎，其推动了社会资源的公平分配[1]。P2P网络借贷尤其使得小微企业融通资金不再需要通过银行的重重关卡，大量的投资人直接对接企业，为企业提供所需资金。随着一些拥有强大实力的平台加入，越来越多的企业和个人选择网络借贷的方式进行融资。但当前的网络借贷仍存在较大的经营漏洞，我国尚未制定具体专门的法律法规来规范网络借贷行为，一些经营者可能通过虚假信息诱使投资人进行投资，隐瞒资金的用途而使投资人的利益受损。虽然网络借贷的法律法规尚需完善，但其弥补了金融市场的缺陷，给予中小型企业发展的机会，其在国家的管制下也朝着更加稳定安全的方向发展。

（二）第三方支付。第三方支付是由信用良好的、具有完整支付结算系统的公司与商业银行签订协议，使得通过公司的交易记录可以对应划拨到银行业务流通记录上，由此企业成为了交易行为的“中介人”。因此第三方支付相较传统银行业务更加方便快捷，商家和银行间成本较低等优势[2]。其中最为典型、应用最为广泛的就是支付宝，在天猫、淘宝等网络支付平台中，其几乎处于垄断地位。支付宝实现了卖家与买家之间的公平交易而且又降低了交易风险，第三方支付凭借该优势取得了蓬勃发展。后来新兴的互联网理财产品又横空出世，余额宝与银行理财产品不同的是不受金额的限制而且他给客户带来的利润远高于银行活期存款，其以灵活消费和快速转账的特点，在中低收入人群中迅速取代了商业银行的理财产品。第三方支付凭借其不断创新的发展方向，延伸到金融业务的大部分领域，其受到越来越多人的青睐。

三、互联网金融对于商业银行业务的影响

（一）互联网金融成为金融业务的“中介”。商业银行通过实体营业网点进行银行业务的办理，但一般流程比较繁琐、需要排队等待，造成了大量时间的浪费。互联网金融的发展使得原来繁琐的资金活动变得省时省力，尤其是互联网金融可以实现资金流通、储蓄、借贷还贷等业务，基本涵盖了商业银行的基本业务。当前很多的机构、企业和个体客户都倾向于运用互联网金融办理金融业务，此方式降低了资金的附加成本，提高了资金的利用效率，银行的使用价值在人们心中不断降低[3]。

（二）互联网金融挑战了传统商业银行的经营模式。商业银行一般依靠存贷利差获取主要的经营利润，但随着互联网金融的多元化发展，商业银行的资金流失严重，资金流难为支持高额的贷款业务。尤其是支付宝的出现几乎垄断了淘宝、天猫的资金交易，在2019年的双十一狂欢购物节中吸纳资金达到2684亿元，其创造的资金储蓄价值远超商业银行[4]。而且一直以来，商业银行并未注重中小企业和客户的银行业务，所以余额宝等新兴的互联网产品出现后，迅速积累了众多的小额客户，依靠其集聚效用的优势发展壮大。互联网金融的迅速发展为商业银行敲醒了警钟，需要及时的优化服务质量，全面提升中小型客户的服务体验。

四、总结与展望

当今时代互联网技术的更新换代速度更快，互联网金融也逐渐渗入到更多领域，推动金融市场更广更深刻的变革。互联网金融的发展挑战了商业银行的经营、管理模式，但也为其带来新的发展机遇。商业银行应注重把握时代发展趋势，实现传统业务与互联网金融的优势互补，加强与互联网金融的融合，必然能为社会提供更多优质的金融创新产品，实现二者的双赢。