我国商业银行应对房地产业金融风险的对策

2020-03-08于士超

财经界·上旬刊 2020年2期

于士超

关键词：商业银行房地产业金融风险

房地产业涉及到的产业较多，融资的数量比较大，波及的范围比较广，在我国市场经济中占据着主要的地位。所以，分析并判断房地产业面临的金融风险，探寻风险的处理措施具有十分深远的意义。

一、房地产业金融风险概述

房地产业金融风险涉及到的内容比较多，首先是房产价格不稳定，在短时间里房产价格频繁波动，如果价格上涨的速度过快，就会导致城市之间的发展不均衡，有形成泡沫的风险。其次是信用风险，开发商在资金方面过度依赖商业银行，大多处于负债经营的状态，若资金链的任意一个环节出现了失误，无法及时还款，商业银行第一个受到冲击。而且，贷款购房越来越普遍，大部分的购房者均选择按揭贷款的形式，贷款的年限主要在10年到20年之间，存在较多的不确定因素，如果不还款就会阻断商业银行的资金流，如果提前还款便会破坏商业银行现行的资金安排，降低商业银行的收益，这些都属于信用风险的范畴。

二、我国商业银行应对房地产业金融风险的对策

（一）实现房地产资金来源的多元化分散金融风险

房地产业的发展离不开资金的支持，若开发商对商业银行的贷款存在过度依赖的问题，就会令银行面临着比较高的金融风险。对于开发商来说，需要不断拓展资金的来源，确保资金的来源具有多元化的特点，以此来降低商业银行的风险。对于银行来说，应当积极发展房地产信托、外资投入以及股权融资等一系列一级的融资方法，适宜地发展二级市场的融资路径。借鉴发达国家的优秀经验，同时吸取经验教训，实现我国房产金融的证券化发展。不仅可以解决我国房地产业融资的问题，还能够令商业银行的风险得到分散。

（二）注重对风险量化技术的运用

商业银行的风险控制与管理需逐渐向科学化的方向转变，把过去的优秀管控经验与先进的信息技术有机结合在一起，及时发现风向并控制风险，注重应用风险量化技术，能够增强商业银行风险检测的水平，提升控制风险的能力。

（三）加强对商业银行经营的监管

商业银行的具体操作会对贷款的执行产生一定的影响，所以，加大对商业银行操作的监督与管理能够直接对金融风险产生控制作用。首先，需要增强商业银行有关工作者的风险意识，可以采取业务培训、专业教育、奖惩以及目标管理等诸多方法，让相关的工作人员对银行面临的金融风险、个人的绩效以及银行收益之间的联系形成深刻的认识，处理道德性和忽视性的风险。其次，还应当建立健全商业银行的内部控制体系，对以往的风险和经验做出总结，仔细分析目前经济的发展情况以及未来的发展趋势，创新风险控制的方法，让商业银行的相关制度以及操作流程凸显约束性、时代性以及有效性。

（四）注重外部环境的建设

必须健全房地产业在金融方面的有关法律和法规，为房地产业拓展融资路径提供法律体制的保障，对资金的不同支持形式（比方说股权融资或者是资产证券化等）提供法律支持。加大对土地利用的管控，严格核查开发商是否存在捂盘或者是捂地的情况，建立健全商业银行和别的金融机构的风险披露以及信用评级的机制，推动金融体系以及房地产业的平稳健康发展。与此同时，国家应当从宏观上加强调控的力度，注重有关部门的监管，提升判断房产业发展趋势的能力，在适宜的时机做出调控，保證相关政策的科学性、可行性以及连续性，可以令房地产市场的价格趋于平稳，避免对金融体系产生负面影响。此外，还需要让购房人保持理性的消费理念，部分人买房时存在盲目性和跟风性的心理，会导致房价的起伏变化较大，房价上升和下降的速度过快，对于贷款方、购房方和销售方均不利，所以，应当充分发挥媒体的宣传作用，让公众理性买房。