中国版“监管沙盒”落地：平衡防范风险与鼓励创新的新举措

综编／本刊记者 史 诗

日前，中国人民银行营业管理部披露2020年第一批金融科技创新监管试点应用，6个应用拟纳入金融科技创新监管试点。

这6个试点单位及应用分别为工行的基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融，农行的微捷贷，中信和银联、度小满、携程联合做的中信银行智令产品，百信银行的AIBank Inside产品，宁波银行快审快贷产品，银联和小米数科、京东数科的手机POS创新应用。

据央行营管部称，这6个应用涉及国有大行、股份行、城商行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。

以农行“微捷贷”产品为例，该行运用大数据、人工智能、移动互联网等技术，利用行内外数据对企业进行多维度画像，设计授信模型，了解企业融资需求，有效管控信用风险。实现信贷业务与金融科技融合，改变小微信贷业务运作模式。拓展小微企业长尾市场，缓解小微企业融资难、融资贵等问题。

此外，由中国银行、京东数科、小米数科共同推出的手机POS是面向小微企业、“三农”领域等商户，以移动小额收单为重点应用场景，自主研发的新型POS产品。

从效果来看，手机POS有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本，可加快推动小微和农村收银市场发展，有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。

“监管沙盒”由英国率先提出，目的是为新兴的金融科技创新提供空间。人民银行科技司司长李伟在去年12月21日举行的2019中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会上表示，我国的新型金融科技创新监管工具与国际接轨，与其他国家、地区的“监管沙盒”相比，都秉承柔性监管理念，在保护消费者权益的前提下，通过提供一个风险可控的真实市场空间，支持金融机构对创新产品进行探索和实践，及时发现和规避产品缺陷和风险隐患。

对此，北京大学数字金融研究中心（IDF）副主任、北京大学国家发展研究院教授沈艳撰文指出，金融科技监管沙盒首批应用的落地，可被视为我国金融监管从被动监管转向主动监管、从静态监管转向动态监管、从规则监管转向原则监管的重要举措。