基层银行合规风险管理的几点思考

●官中凯

虽然近些年各家银行都加强了合规风险管理，但是基层银行仍然存在或多或少的问题，潜在风险突出，不注重抓早抓小，制度篱笆扎的不牢，惩戒力度不够，导致案件频发，应引起高度重视。

一、基层银行合规管理中存在的问题

1.合规氛围不够浓厚，合规文化需要进一步夯实。对基层银行而言,创建合规文化的出发点应该是为了保证人员、业务、操作流程等方面都符合法律、监管机构要求、自律性组织的规定及银行自身设置的各项规章制度，从而再营造浓厚的合规氛围。但在当前环境下，基层银行往往比较重视业务发展而忽视合规风险，一方面，唯业绩论英雄的思想没有完全根除，基层银行任务压力大，经营指标重，绩效工资主要与经营指标挂钩的考核导向使基层银行员工重视业务发展而轻视合规经营，导致合规氛围不够浓厚。另一方面，利益驱动，急功近利的事比比皆是，由于违规成本较低，远不如业绩发展为员工带来的收入可观，致使员工对合规理念不够重视。再次惩戒震慑力度不够，不痛不痒，流于积分、通报处理，致使屡查屡犯、此查彼犯的事时有发生。

2. 合规管理薄弱，违规操作时有发生。一方面，随着互联网时代的来临，银行业面临新业务迅速发展，基层网点人员工作强度较大，容易产生消极怠倦心理，以习惯代替规章。另一方面，基层银行员工的合规培训远远少于业务培训，对法律、规章制度的学习及理解程度不够或是理解有误，合规意识不够强烈，导致违规事件时有发生，甚至出现已经被稽核通报后仍不知什么地方违规的事情发生，基层银行柜员、业务经理等操作岗位对规章制度的贯彻不够彻底，再加上缺乏有效的监督手段，极易导致违规行为甚至案件的发生。近年来，各银行不同程度频发案件，从主观上来说，是作案人的贪欲思想作怪，管理人员警惕意识疲劳，重视不够。从客观上讲，制度的笼子扎得不紧，有漏洞，给作案人员有空可钻。另一重要原因是十案九违章，制度成了稻草人。管理人员履职不到位，监督、检查、排查、巡查、专项治理等效能作用发挥不好。有的纯粹是为了应付了事，空表空填，邮件传一句话完事；有的发现问题不早提醒，早教育、早批评，早处理，没有做到惩前毖后，治病救人，最终酿成祸端，不教而诛；有的发案之后抱有幻想，隐藏不报或不全报，延误了处置时期；有的案发之后不想着如何做好“案件调查、资金追索、法律应对、监管沟通、媒体应对”工作，而是想着逃避责任。

3.合规组织架构及职责有待加强。看了几家大型银行顶层设计的组织架构和部门职责，内控合规部大体负责全行内部控制与合规体系建设、操作风险、关联及内部交易、反洗钱业务、授权管理等。有的商业银行没有单设这个部门，显得可有可无。现实中，基层银行的合规部门仅承担一些具体工作，沦为事务性部门，“监测所”“指挥部”“督查办”等作用没有发挥。在这一点上，建行云南省分行改革了内设机构，构建了七个层次管理体系，即各级一把手守土有责、分管行领导和部门负责人分兵把守、两员一管尽忠职守、加强科技应用对合规风险实现总体把握和提前预警、抓住主要矛盾对重点风险实施重点防范、加强员工教育和行为管理，督促员工严格自律。全行不断织密内控合规网，夯实合规稳健基础成效显著。

4.合规人员专业能力不足。由于基层合规工作涉及行内各项业务，合规从业人员需要掌握全面的业务知识和技能，才能适应层出不穷的新情况、新问题。目前存在的问题，一方面，合规从业人员站位不高，认为只要不出现重大违规违纪问题，能够应付上级行的检查考核就行。另一方面基层银行合规队伍的专业能力不足，现有队伍离专业能力与基层合规工作的客观要求仍有差距。专业能力是决定合规工作成效的关键所在，既要熟悉监管规则，又要了解业务实操。目前大多数基层银行存在的问题是：缺乏既熟悉监管规则、又精通银行业务的人员。再次，基层银行合规队伍重大违规事件发现能力偏弱，前瞻性不足，很多问题是事情曝露之后再来进行整改和处置，从业人员信息归集和信息分析的能力差，在履职工作中发现问题的能力弱，不能发现存在的普遍性问题、个性问题、突出问题。第四是基层银行占有的培训资源少，缺乏长期的、适合基层机构实际的培训规划。

5.管理手段、工具应用，监管手段滞后。目前，部分基层银行的合规风险管理能力有待提高。一方面是对于合规风险缺乏有效联动协同防控机制，例如合规部门、运营条线、纪检部门、安保部门、风险部门，这些部门各自为政，对于合规风险不能形成监督协同，综合发挥风险跟踪预警、非现场稽核、员工风险视图、远程监控等系统的作用，有效识别和评估合规风险。另一方面是手段单一，待违规事件或案件已经发生，再来追究责任，责令整改，完善制度，堵住漏洞，这是一种事后补救的方法，现在通过大数据、远程监控、系统风险预警等一系列科技手段，合规部门有能力在事前和事中对合规风险进行一定管控，提高违规发现能力，从而在事前和事中有效识别和化解风险，避免违规损失，但是受操作层级的限制，基层银行合规工作各项信息数据独立、分散，缺少统一视图。从管理工具来看，多项合规核心工作缺乏必要的技术手段支持，上下协调沟通机制不健全，一些数据信息做不到共享，没有形成合力。

二、加强基层合规风险管理的几点建议

1.营造合规氛围、打造合规文化。一个单位的文化氛围，取决于这个单位的价值导向，具备优良的企业文化可以提高单位的向心力、凝聚力。合规文化的打造，可以帮助单位建立优良的合规氛围，促使员工自觉自愿的遵章守纪，形成“人人合规、事事合规”、“主动合规”的文化认同，从心里上达到对违规行为的“不愿为”。要形成良好的合规文化，需具备以下条件：

一是“一把手”重视合规文化的创建，作为基层银行的领导者，“一把手”需向全行表明其重视合规经营并承担主要责任，要求各部门对生产经营中产生的合规风险负责，合规管理部门需履行好职责，对全行合规风险负责，具有一定经验，借助单位赋予的权力，主动、独立分析和查询经营活动中产生的合规风险，并向“一把手”汇报，同时可通过风险提示、业务联系函、督办单等手段主动介入生产经营活动，以达到规避风险，稳健经营的合规目标。二是积极宣传合规文化，要使全行形成合规经营的理念，除了各项合规管理措施外，还需积极宣导合规经营理念，通过内控合规会议、警示教育会议、警示教育基地现场培训等方式对员工进行合规文化教育，一个比较有效的方案是建立谈心谈话制度，通过基层银行领导与员工之间面对面的谈心谈话，一方面可以了解员工思想动向，对员工行为产生大致的判断和预期，另一方面可以向员工宣导合规思想，在全行营造良好的合规氛围。三是长期不懈的进行合规文化创建，合规文化并非一朝一夕就能形成，合理确定阶段性目标，一步一个台阶，最终达到人人合规、事事合规的目标。

2.建立健全规章制度、保障规章制度执行到位。“无规矩不成方圆”，健全的规章制度，是企业合规经营的保障，要把制度建设放在突出位置，用制度来管人，用制度来规定员工办理业务时需进行的动作，确保每个业务环节都有章可循，切实堵住各种漏洞，防止违规行为的发生。对于基层银行，更多地是切实执行上级行制定的各项规章制度，目前，基层行令人担忧的地方一方面在于在执行各项规章制度过程中，执行力低下、习惯代替制度、人情代替制度、信任代替制度的情况时有发生；另一方面是在制度的传导过程中，迟滞现象依然存在，新的规章制度得不到及时传达，就会导致制度执行不及时，要确保规章制度得到执行，一个重要方面是确保规章制度得到有效传达，所有员工清楚知晓自己经办业务的流程、规定的动作，分管合规的行领导在这里扮演重要角色，对规章制度的掌握以及对员工的培训是规章制度有效传达的保障；另一个方面是开展稽核及检查督导，以开展稽核来看，员工对自己经办的业务会产生更强的责任意识和风险意识，因为他清楚知晓自己经办的业务如果出现差错，就会被稽核部门给予处罚，让员工对自己经办的业务进一步增强责任意识，检查督导的目的是从各方面查找执行规章制度时存在的问题，分析成因，剖析内控合规管理做得不到位的地方，持续把握重点风险，实施重点防范，结合监管处罚、上级行通报的案件及重大违规事件情况，确定各部门风险防控重点，制定应对措施，对症下药，精准解决各块面的合规风险。再一个方面是严格落实授权制度，通过授权制度，可以实现岗位责任分离，相互制约，传统模式的授权比较容易产生道德风险，以信任代替制度，从而架空授权制度，使授权相互制约的功能形同虚设，目前很多银行采取远程授权模式，这种授权模式的优势在于规范化、标准化、权威性，及时发现问题、总结经验、修正错误。另外，合规人员要加强合规风险点的识别、评估、预警、监测，尤其是关键风险领域，如重点岗位、重点行、重点时段、重点人员的监测，采取多手段并用、多部门联合的方式提高主动发现违规事项的能力。

3.完善考核导向机制。目前基层银行存在的普遍现象：一是合规考核指标过多，事无巨细。这会使基层银行在发展过程中过渡追求规模及数量的扩张；二是部分基层银行中合规考核中存在惩罚为主、奖励为辅的现象。在发生违规违纪行为时会遭受行政处分及经济处罚，而良好的合规工作则没有相应的表彰及奖励。基层银行应加强合规工作考核导向机制的完善，一是利益驱动，让合规工作完成情况挂钩绩效；二是独立进行合规考核，奖罚并重，在业务办理过程中自觉遵章守纪，年度无违规违纪行为的，应给予表彰及奖励，对业务办理过程中偏差或偶然失误明显微小、且无不良后果的，应给予轻微违规积分处理，运用谈话谈心等来解决问题。对明知违规违纪行为而故意去做的，或是造成不良后果的，要从重处罚，追究责任人相关责任；三是开展合规先进评选，树立合规先进典型；四是设立反馈通道，让员工充分参与到合规考核制定规程中，重视其意见，群策群力，充分尊重员工，发挥员工的智慧，吸取其优良建议。因为员工自己提出的建议，自然记忆很深，执行起来也更为容易，让其“自愿为”。

4. 加强违规处置力度，形成强力震摄。对风险提示千遍，不如严厉问责一次。基层银行违法违规事件及案件每年都有发生，很大程度是因为违规处置不严厉，处罚力度不够。其一在于部分基层行领导抱着“家丑不可外扬”的心态，发生违规违纪事件以后，不主动向上级汇报，采取“大事化小、小事化无”的处理，未对违规违纪行为及其责任人造成应有的震慑效果；二是对于违纪甚至违法行为，本着保护职工的心理，觉得大家朝夕相处，“拉不下脸来”，不主动曝光，而只是批评教育一番，但这种行为容易纵容违规与违纪，没有起到应该有的震慑。只有严格进行违规处置，强化岗位制衡，才能杜绝基层银行违规违纪及案件的发生。问责要起到该有的效果，一方面，违规处置部门能严格问责、铁面无私，“照章办事、照单请客”，对监管发现或本单位自身发现的问题，问责到底，绝不手软。其次，上追几级，上上级机构领导要一同纳入违规问责范畴。再次，内审稽核也要纳入违规处置范畴，以加强稽核人员的责任感。这样，业务经办人员、基层行及上级行领导、稽核人员都能意识到各自承担的责任，相互制衡、相互督促，才能逐渐降低违规违纪和案件发生的概率。