汽车自动化过程车损费率厘订因素探讨

朱艳芳

摘 要：在汽车自动化驾驶逐步普及的过程中，必将存在一段传统驾驶与自动驾驶共存的期间。然而，在这个期间，交通事故责任的界定将会变得非常复杂。机动车辆损失险在这份保险单上的费率厘订要考虑哪些影响因素，以及这些影响因素的重要性高低。本文将先从国内外相关文献中找出传统驾驶风险因素以及自动化驾驶汽车带来的新增风险因素，然后结合实际状况给出参考建议。

关键词：自动化驾驶 共存时期 费率因素

Discussion on the Factors of Determining Car Damage Rate in Automated Process

Zhu Yanfang

Abstract：In the process of the gradual popularization of automobile autonomous driving technology， there will be a period of coexistence of traditional driving and autonomous driving. However， in this period， the definition of traffic accident liability will become very complicated. In the policy rate of the motor vehicle loss insurance， how to determine what factors to consider， and the importance of these factors are of great importance. This article will first from the related literature at home and abroad find out the traditional risk factors and new risk factors， which are brought by automatic driving cars， and then combining with actual situation， reference suggestions are given.

Key words：automatic driving， coexisting period， tariff factor

1 引言

自動驾驶汽车的本质是汽车产业的升级，在自动化技术与人工智能的快速发展下逐渐成为焦点。如果自动驾驶汽车得到普及，那么它将会对现有的传统汽车市场造成一定程度地影响。但因自动驾驶汽车离不开互联网科技，而现在互联网还存在许多网络安全问题，例如传感器出现故障、GPS信号突然中断、黑客攻击、挟持、系统突然死机等等。这将严重影响到自动驾驶系统的安全运作。

自动驾驶汽车除了可能产生新的风险之外，责任承担的问题也随着出现。根据一般法律规定，如果一个人有行为控制能力，这个人就应对任何其所造成的伤害或财产损失负责。所以，如果一辆汽车的操控者不是传统的驾驶人而是人工智能，那么在汽车行驶过程中就没有人在控制方向盘和控制装置，倘若汽车发生事故就要追溯到产品责任问题上。也就是说，因为在事故发生的一瞬间，驾驶人的手不在方向盘上，在法律上驾驶人或车主并没有实际控制车辆，所以并无过失，那么当自动驾驶汽车出现事故时，到底应该由谁来承担责任便也是个不容小觑的问题。

2 文献探讨

基于研究思路，我们首先先厘清自动驾驶汽车与无人驾驶汽车之间的差异;接着则是探究自动驾驶汽车对保险市场层面、保险业务经营层面与新增风险层面的影响;最后是探讨传统车险订价的考虑因素。由于自动驾驶汽车为新兴科技发展与创新产业，学术文章或是相关书籍的研究成果不多，故文献分析资料主要来自于国际专业顾问公司研究报告、杂志、专家评论、新闻报道、新闻媒体访谈和网络资源。

2.1 自动驾驶汽车与无人驾驶汽车之区别

根据大陆中国保险科技发展白皮书2017的研究，自动驾驶和无人驾驶，这两者很容易会被人们混为一谈，但查阅各种释义，这两者之间有着“一个人”的差距。

自动驾驶主要是利用计算机系统来模拟人的驾驶行为从而实现无人驾驶。通俗来讲，要是决定驾驶行为的是人，那就是自动驾驶，它具有自动驾驶的功能，人自己开也行，想自动驾驶也可。而无人驾驶是指比自动驾驶更高一个等级的，就是全由汽车本身自己操控。

综上所述，无人驾驶汽车的乘客只需要设定一个地点然后坐在位置上，不用去操作汽车行驶等问题，汽车会自己开到所指定地点;而自动驾驶汽车，尽管也能够替代驾驶员去操控汽车，但在遇到一些特殊情况下还是会把车辆的控制权交还给驾驶人员，所以这两者在用车体验上还是有所不同。

2.2 自动驾驶风险

自动驾驶汽车的普及将会改变现有交通状况的主流形态，诸如因车辆数目的减少而降低了碳排放量也抑制了重大车祸的损失，但却也引发新的风险。首先是自动驾驶汽车系统或网络系统可能有内在瑕疵而产生故障并引发事故;也有可能因遭黑客攻击而使自动驾驶汽车被操纵或失窃。另外，卫星讯号也可能有突然不明中断服务的风险，或者因车辆未及时更新资料导致事故发生。

另外，从KPMG针对一些资深的保险公司主管所做的一项调查中发现，有多数的主管认为监理官针对自动驾驶汽车相关保险应制定相关法规，但立法速度过于缓慢，可能有不能适应或无法解决自动驾驶汽车事故所衍生之保险法律问题风险[1]。

最后要提及的风险即是因共享汽车或共享移动所致，也就是说由于汽车的使用率因共享制度而大为提升，将导致汽车之耗损速度加快，连带着因为机械零部件的故障率提升，导致事故发生率上升。

2.3 传统汽车保险订价考虑因素之驾驶人风险

（1）驾驶员个人基本信息。其中年龄是各个国家的保险公司在从人风险中考虑最多的指标，这主要是因为机动车辆在发生交通安全事故的概率在不同年龄的驾驶人员之间的分布呈现出了一定的规律[2]。其次是性别的差异与开车状态也有很大的关联性，女性驾驶人的开车速度通常较慢，其行车过程中较为谨慎，因此肇事率低。反观男性开车的状况就比较狂野，容易有逞强或逼车超车等行为出现，肇事率自然就会比女性高。驾驶员的婚姻状况也是一个影响汽车肇事率的重要因素。因为从心理学上分析，人在结婚和有了孩子后，责任心会加重，在开车时自然就会更加小心。最后，驾驶人的职业与肇事率也有相当程度上的关联。因为职业关系着其用车频率，及工作情绪或体力，如职业司机由于工作环境紧张，随时需要注意路况及四周来车及行人，精神负担或体力消耗远超过坐在办公室的白领工作人员，且用车时间长，肇事率自然较高。

（2）道路驾驶经验。投保人持有驾照的时间长短，在车险费率上也有很明显地体现。因为驾龄的长短能相当程度上反映投保人的驾驶经验，且通常认为首次领证后的3年里是事故的多发期[3];而驾驶经验丰富者，因较熟悉整个路况、车况及紧急情况的处理，对整个交通规则或路标也能直觉反应，在成熟的技术下，肇事几率自然会降低。

（3）肇事记录。从过往的肇事记录可以看出一个驾驶员的驾驶技术、驾驶习惯，还可以反映出驾驶员的心理素质和面对风险时的判断，所以驾驶员过去的肇事纪录，时常会被保险公司作为未来承保时计算保费的依据。

2.4 传统汽车保险订价考虑因素之汽车本身风险

（1）车辆种类。车可以分为跑车、轿车、客车、货车、摩托车等，那么因各种车的性能和人们需求的不同也会使人们选择不同类型的车。不同类型的车他们的安全性能也不同，一般安全性能好的可以降低事故发生的几率。

（2）车辆用途。根据车辆用途（非营业和营业）可以将车辆分为两大类。总的来说，不同用途的车在使用频率有相当大的差异，导致车辆磨损程度也有所差别。如自用与营业用不同，前者使用频率低，危险暴露相对减少，反观后者，因使用率较高且所有权和使用权分离，因而影响维护保养工作，促使汽车肇事率较高于自用車。

（3）厂牌。纵观全世界，有无数的汽车厂牌，而不同厂牌的汽车制造厂，其对汽车的组装技术、品管或安全测试，均有不同的设定标准，往往某些功能的好坏就可决定事故发生与否，因此不同厂牌汽车有不同的肇事率。除此之外，汽车零配件、维修工资，不同厂牌汽车之间也有所差异并将影响其赔款率与费率。

（4）车型。不同车辆型号的汽车在性能上也会有所差异，将直接影响到汽车的肇事率，车险费率主要分之为大型车与小型车，两者的费率略有所差异。

（5）车龄。车子年龄的大小直接影响到车子的性能与效能，机械磨损的因素等消耗性损害都会影响车子发生事故几率的高低。车龄越大即说明机动车使用的时间越长，汽车便会出现越高的老化与磨损情况，操控之效能也将越迟钝，从而使车辆的出险率相对增大。

（6）车价。如果一辆车的车价较高，那么一旦发生意外或因其他原因而需要进行维修或替换，保险公司就要支付更高的赔偿。这对保险公司来说增大了不小的风险，所以便需要缴付较高保费，才能确保得到相同保障。

（7）里程数。里程数即指车辆行驶的累计里程。如果一辆新车在短期内就已经行驶了比一般而言更多的公里数，保费自然较高。

（8）行驶区域。两辆同样的车在市区行驶和在偏远地区行驶，保费也会有所不同。全国分深圳、广东及其他地区三个主要基本费率，再根据汽车行驶地区的不同，适用费率浮动。如中国人民保险公司机动车辆保险规定只在省内行驶的要保汽车其主险费率减5%;有固定营业路线的要保汽车其主险费率减5%。

2.5 传统汽车保险订价考虑因素之环境风险

2.5.1 道路环境因素

对于与道路环境有关因素也将直接影响汽车肇事的发生，例如：

（1）行车地区的车辆密度。在交通要道如交流道或是工业区出口、学校附近、商业区、机场车站等交通流量大的地方，事故发生几率高是可想而知的。（2）道路状况，如路面宽度与质量。路面越宽，车道越多，汽车相撞的机会就会大大降低;而路面质量的好坏决定了道路是否平缓还是坑坑洼洼，这些都将影响到汽车的损失率。（3）道路设施，如路标、交通号志及照明设施等。海边或是乡下的道路因为气候或是经费关系通常比较不佳，而都市则比较有经费或是交通号志、维持秩序人员较多的缘故，维护得比较好。这些道路设施的多寡与好坏，将直接影响交通事故的发生。

2.5.2 地理环境风险因素

汽车的最大特点在于它的流动性，地理环境的差异对汽车驾驶的风险有很大的影响。

2.5.3 社会环境风险因素

社会环境风险对汽车的影响，主要表现在以下两个方面：一是治安环境，这对于常见附加险里的抢劫、窃盗险影响是最大的，若治安状况很差的地区，常有这些情况发生;二是法制环境，这是因法制环境较差的地区，人们一般没有法制观念，不能很好地遵守国家的法律法规，检查出现超载等违章现象，因此风险相对较高。

3 结论与建议

随着汽车驾驶自动化的技术不断进步，各项与汽车在道路上行驶有关的风险因素也将变动，若要维持汽车保险市场上的竞争力，就必须随时关注自动驾驶技术发展的动态，调整汽车保险商品设计与核保决策考虑因素，如此方能在汽车保险市场中长久经营。

基金项目：闽江学院校长基金项目（NO：103952019133），互联网创新研究中心（闽江学院）开放课题（NO：IIRC20190109）。

参考文献：

[1]Newstex Global Business Blogs. ValueWalk： Auto Insurance Voices Caution as Self-Driving Cars Near Chatham：Newstex[EB].2017.

[2]谭四进.广义线性模型在机动车辆保险费率厘定中的应用研究[D].西南财经大学，2009.

[3]赵龙.保险非对称信息问题研究及实例分析[D].厦门大学，2006.