农商行审贷人员需练好“五力”

●王鹤平

我国经济正处于增长速度换挡期，结构调整阵痛期，新旧动能转换期”的“三期叠加”状况，下行压力加大，农商行如何防范信贷风险面临新的挑战。农商行的客户对象主要以中小企业为主，中小企业普遍存在融资难的困境。中小企业融资难主要缘于银行与企业信息不对称，造成银行对企业资金难以有效监管，需完善银行对企业的风险评估机制，减少和规避信息不对称。因此，做好贷前审查工作尤为重要。农商行审贷人员应苦练“五力”，深入一线调查、识别各个风险点，才能更好地控制信用风险。

首先是练脚力，具备深入一线调查的能力。在走访前，审查人员需熟悉贷款申报材料内容，对所在行业的趋势、行业盈利水平等做好功课，让调查重点更加突出，也让中小企业主对审查人员更加认可。实地走访商贸型企业的办公地、生产型企业的仓库和建筑型企业的施工现场，才能更直观地了解企业经营状况。

二是练眼力，具备发现、洞察和识别风险的能力。在现场走访时，目测企业的办公面积大小、设备折旧情况、库存多少，观察员工的工作状况，基本了解企业的运营情况。在审核贷款申报材料时，做到快捷判断贷款申报材料的完整性。审贷人员要练就“火眼金睛”，在现场审查和材料审查中，做到眼见为实，确保所有申报材料真实、齐全、有效。

三是练脑力，具备分析和判断风险的能力。练脑力是一个去粗取精、去伪存真的过程，是“五力”的核心。审贷人员结合现场的所见所闻和贷款申报材料进行综合分析，通过对不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息的真实性、准确性和完整性进行确定，准确判断企业真实的经营绩效、盈利能力和偿债能力等各个风险点。审贷人员需要具备过硬的财务和法律方面知识基本功，必须懂业务，熟悉制度，要求审贷人员不断学习。

四是练笔力，具备文字表达能力。贷款审查报告是审贷人员根据贷款审查工作撰写的重要文字材料，为贷款审查委员会审议、决策提供的基础材料和基本依据。撰写贷款审查报告要做到实事求是，以事实为依据，客观地陈述审查事实；做到条理清晰，主次分明；做到分析透彻，观点鲜明，论证充分，不能只是简单罗列企业的经营数据，未进行深入分析；做到突出主要风险点，做好风险缓释措施，明确审查结论。

五是练嘴力，具备沟通协调能力。在与客户交谈时，善意微笑对待，语气平和，让中小企业主觉得是你对这项业务很好奇，同时也认为这是银行业务流程的规定。在与支行客户经理交流时，学会换位思考和倾听，客户经理营销一笔贷款业务非常不易，对于要予以否决的贷款申请，要与客户经理进行多次有针对性和实效性的沟通。

农商行审贷人员要以过硬的脚力现场尽调，以犀利的眼力精准识别，以睿智的脑力分析判断，以强劲的笔力准确表达，以平和的嘴力沟通协调。“五力”是农商行审贷人员的基本力，也是生命力。练好“五力”既可以缓解中小企业融资难现象，又可以确保农商行的信贷风险可控。