数字经济背景下商业银行零售业务发展路径探析

文| 崔家祥

随着社会经济的发展，银行零售业务因其受众多、受政策影响相对较小,对银行整体业务发展起到“定盘星”的作用；以及人民美好生活需求日益增长、消费升级等给零售业务发展带来前所未有的机遇。与此同时,越来越多的银行将“零售优先”视为战略部署，排兵布阵。

数字经济背景下商业银行零售业务存在的主要问题

客户资源结构运营不合理

在数字经济背景下，商业投资银行对各类客户的个人信息资源管理及客户分类还不够准确完善，未能有效充分利用这一天然资源优势，从而导致在解决客户服务结构不合理的突出问题上更加显著。如：高端及优质银行客户的服务体验在一定很大程度上还是受到了大量的中低端银行客户的需求影响，无法在其他银行柜台获得满足相应的客户需求。因此，商业银行应该有针对性地量身设计银行产品，满足各个不同层次银行客户的不同需求，从而能够保证并且不断提高商业银行的整体业务量。

缺乏专业的银行从业人员

对于目前银行工作人员的专业技能以及知识还是有着很大的稳步提升增长空间。由于从事零售银行业务主要人员面临的不再仅仅是固定的一个客户，而是一个社会上分散的客户群体，所以这就必然要求业务相关的零售从业人员必须具有比较专业的市场营销知识水平，才能为零售银行业务带来更多客户。

缺乏核心业务竞争力

目前总体来看，商业银行中的零售业务仍然只能局限在个贷这一业务上，而在个贷这一业务领域，各大商业金融银行又已经呈现出了严重的业务同质性，消费者通常往往无法及时做出合适的风险判断。究其原因,无非也就是各大商业投资银行只不过注重于自身市场份额的快速争夺，而往往忽视了为自己自身制定合适的行业市场战略定位并努力培养自身的行业核心市场竞争力，无法很好满足广大客户实际需求的。

数字经济背景下促进商业银行零售业务发展的建议措施

1.加大商业银行零售业务的宣传力度。由于商业银行与实体消费者之间的市场信息不对称，银行在积极推行实体零售金融产品中不能占有绝对的市场主控主导权。消费者对贷款利率、金融理财产品的实际收益、金融理财产品的实际使用都可能缺乏一个足够的知识认知。因此在正确选择相关金融理财产品服务方面也较为谨慎。尤其保险基金类产品往往被很多消费者错误认知为为了赔钱的非法买卖，抵制消费心理较强。只有稳定且高收益的私募基金管理类产品才有机会真正受到广大消费者的热烈欢迎。因此，各各商业银行部门应不断加大对各类零售银行业务的产品宣传管理力度,使广大消费者充分认识感受到商业银行零售产品的业务收益与使用风险，有利于引导消费者根据自身的实际使用情况自行选择制定相应的商业零售银行产品管理方案。

2.开发商业银行零售业务的新客户群体。商业银行的零售贷款业务创新发展模式需要准确定位新的零售客户需求群体，应当尽快摒弃完全直接依靠个人房产作为抵押的银行授信贷款模式，加大对于其他信用类不良贷款的整合开发，提升对此类不良贷款的风险容忍度。具有较高企业信用度的大学生就业群体则也应当认为是商业投资银行开展零售业务的主要竞争战场。较高的家庭收入率和预期需求使得中国大学生更加具备按期偿还银行信用贷款的基本能力。如：交通银行推出了"天使贷"网络消费贷款产品，这款产品首期面向交通银行存量代发、理财、房贷客户办理， 产品完全依靠客户信用，只需微信在线申请，实时审批放款，是交通银行专为24-35岁、大专及以上学历，大学生专属提供的消费信贷服务，打造出网络化、信用化、个性化的消费信贷融资产品服务，为商业银行产品创新做了一种方向性的探索。因此，作为商业银行的高端零售业务机构应该更着重深入挖掘这一潜在的高端消费市场。

3.完善商业银行业务管理体制。针对银行不良贷款的过度谨慎和过分担忧，是目前导致商业银行零售贷款业务迟缓的一个本质重要原因。商业银行过度深入关注企业不良贷款，在新型零售业务板块的企业信用管理类不良贷款业务发放主体数量相对较少，导致了在这一消费群体中所开发的新型零售金融业务规模发展速度滞后于西方发达国家。随着网络信息时代的快速到来和社会法制管理体系的不断完善,信用贷款记录的准确珍视在全国和社会很大范围内已经得到有效的广泛关注。因此，在这种经济大环境和市场背景下，商业银行的不良零售贷款业务主要遵循“大数法则”，通过不断扩充银行信用卡各类不良贷款在这一零售领域的业务覆盖面，可有效率地降低银行不良贷款产生损失的概率。从而达到资本最大化的经营利润，促进自身的业务发展。

结语

随着金融行业的快速发展，商业银行业务综合竞争的核心焦点也在不断发生变化，由银行存款综合竞争已转变为包括存款、贷款、中间业务的交叉竞争，由大中型企业、大上市公司等综合竞争已转变为个人公司银行业务、法人银行客户和其他个人银行业务全面综合竞争等。因此，通过本文的深入研究使本人认为，数字经济发展背景下商业投资银行自身应该如何充分利用自身传统业务中的优势资源来积极拓展新业务，利用新业务优势来持续稳定发展传统业务，大力发展传统商业银行零售业务已经逐渐成为发展商业投资银行的必然选择。