基于大数据时代的商业银行数字化转型探讨

◎曾芳

以大数据为基础的人工智能在与金融相互融合之后形成金融智能，使得整个金融行业的竞争格局在不断发生改变。在面对大数据的时候，作为商业银行就需要考虑数字化转型，这样才能结合本身的数字化、科技化发展进程，提出合理有效的数字化转型措施，为银行的数字化转型奠定良好的基础。

随着商业银行内外挑战的日益突出，商业银行在积极探索创新与改革的方向。在大数据时代来临之时，商业银行迎来了前所未有的机遇与挑战，这也是新时期下商业银行实施数字化转型的核心所在。

一、大数据来临时商业银行数字化转型的困扰

（一）传统业务模式受到新兴消费群体以及消费需求的冲击

伴随市场经济的发展，当前的消费群体出现了较大的改变，85、90 后成为主要的消费群体，这部分消费者对消费的认知更加理性，在购买行为上也显得更加合理，产品需求越来越个性。同时，传统商业银行主要是依托物理网点来获取客户群体，占领市场，但是金融创新的出现改变了这种方式，催生出众多金融产品和服务模式，使得客户消费需求在进一步升级，也逐渐凸显出个性化需求、情感需求以及需求倾斜。除开银行产品本身，客户也需要得到贴近个人实际需求的银行金融服务。

（二）经济转型升级与外部监管要求变化

在新常态下，我国经济得到持续的转型与升级，这也要求商业银行能进一步提升对金融风险的把控和预警能力，从而迎合环境的变化。另外，随着金融行业监管的持续增强，金融市场出现了诸多新的变化，净值化、非保本、回归资管业务本源等监管思路让商业银行的监管要求得到进一步的提升。

（三）行业内竞争日益激烈

传统模式下的金融体系主要是基于工业社会架构建立起集中化、流程化、层级制的金融体系，但是伴随信息技术的快速发展及广泛应用，要求金融机构可以提供便捷化、个性化、分散化的金融服务。在技术创新的驱动下，微信、支付宝等支付工具、消费金融公司、互联网公司等全部进入金融市场，使得个人金融服务在各个环节都面临新的竞争者。基于线上交易受众广、成本低、监管宽松等特点，这部分竞争者就会直接影响传统金融行业的运作，导致行业竞争进一步加剧。

二、大数据时代商业银行数字化转型的有效途径

在大数据时代背景下，商业银行想要实现数字化转型，就需要考虑构建大数据应用战略，并实现智能化嵌入，创新线上产品，同时落实顶层设计，优化体制机制，从这三个方面做出努力，最终满足商业银行数字化转型的实际需求，迎合大数据时代的发展需要。

（一）构建大数据应用战略

商业银行要想促进自身在大数据时代的转型发展，就需要从多个角度考虑，实现应用战略的构建，从而推动自身的转型和发展。第一，商业银行需要通过合理有效的措施来实现对数据类型的优化处理，以此获得更加精准的数据信息。同时，在大数据时代下，商业银行在优化处理信用、交易、财务等结构化数据信息之外，还要对网络交易、网络浏览、互联网社交等产生的机器数据进行收集和处理。作为商业银行，需要懂得拓展、更新自身的数据获取渠道，能够与数据企业、互联网平台合作，共同构建数据供应链体系，共享数据和信息资源。第二，紧跟时代发展步伐，基于“数据仓库”的理念实现大数据分析和挖掘能力的增强，并且对关键数据在实现梳理之后也能开展不间断的处理，最终构建出数据仓库和对应的管理控制体系，完成对数据基础平台的搭建。第三，商业银行需要深入分析并挖掘大数据，将其融入到商业银行的经营管理范畴中来，通过构建全方位的应用视图，高效完成产品生产，同时可以实现对经营管理模式的优化处理，进而制定能满足商业银行需求的发展战略。此外，商业银行还需要将大数据评估作为价值评估的有效方式，以此为基础全面探究应用方法、风险、收益等，从而将探究结果作为商业银行数字化转型的重要依据。

（二）实现智能化嵌入，创新线上产品

基于数字化银行建设的实际需求，商业银行要制定合理的智能化发展目标。第一，进一步落实网贷平台建设工作，使其业务全流程可以达到线上化、数字化以及自动化的要求。第二，推广电商贷，基于大数据技术来实施特色产品的开发，从而实现精准营销、主动营销和智能化客户筛选，并且通过免担保、在线提还款、实时监测借款人经营状况等实现批量营销，培育低风险、高收益的优质电商客户。第三，实现数字化信贷产品的创新，积极与蚂蚁金服、腾讯等互联网公司合作，推出金融科技项目。第四，完善智能投顾系统，即为了满足客户的投资理财和个性化的财富增值需求，商业银行要不断完善智能投顾系统，提升财务管理的实际效率。第五，升级智慧网点，基于“智能化、小型化、轻型化”的基本要求推进商业银行的智慧网点建设，通过智能自助设备来加快业务办理速度，这样就可以满足网点的降本增效要求，从而改善客户的金融消费体验。第六，创新产品服务，基于大型央企重点平台推行个性化服务与定制化线上服务，提高商业银行的金融服务质量。

（三）落实顶层设计，优化体制机制

商业银行在开展顶层设计工作时需要根据数字化转型要求做出对应的调整。第一，进一步完善运行机制、体制，强调自主核心技术团队建设，从原本的外包开发模式逐渐转向自主研发的开发模式，强调人才的引入，提升技术开发的自主化水平，以此来促进内部合力的增强，提升创新引领能力，突出商业银行之中金融科技技术的应用与发展。第二，合力优化技术架构，通过云计算、分布式等技术完善商业银行基础架构，构建独立的信息系统，最终满足产品功能的平台化、模块化与组件化要求，为互联网发展、数字化运营、专属产品研发等提供可靠的技术支持。第三，积极调整业务思路，基于互联网思维来实现服务平台、大数据应用平台以及内外连接平台等金融服务平台的建立和完善。

三、结语

伴随科学技术的不断发展，当今世界已经正式进入到互联网信息化发展时代，数字信息技术的出现对金融行业产生了巨大的影响，使得金融圈的格局与生态出现了较大的变化。在这一背景下，作为商业银行想要取得进一步的发展，就要做到与时俱进，懂得积极转变自身的观念，充分认识数字化转型的重要意义，并且以此为基础实现数据处理技术的更新，做好风险的合理化控制工作，同时提升工作人员的综合素质，为商业银行的数字化转型提供强大的保障与支持，为商业银行的可持续发展奠定良好的基础，为金融业的现代化建设、为经济社会的发展贡献一份力量。