商业银行个人理财产品影响因素分析

文| 李少伟

商业银行个人理财产品的缺点与不足

1.商业银行个人理财产品缺乏客户评估机制。购买个人理财产品的顾客都是银行的消费者，他们对于产品的销售具有知情权，那么银行制定客户评估机制的意义就在于应该考虑到不同的消费者有不同的购买能力，银行应该综合考虑消费者的经济情况，推荐合适的理财产品给不同的消费者，这样才能保护消费者的基本权利，银行要经过多方面的考虑，对于不同消费水平的客户，建议他们买符合他们实际情况的理财产品，但是必须保证银行所推荐的理财产品是在消费者的经济可接受范围之内的，并且理财产品的风险也是和他们的收入情况是相一致的，这种情况下，才能最大程度地降低银行和顾客之间可能会出现的矛盾纠纷。其实银监会也颁发了一些和这些举措有关的规定，要求商业银行在推销某种理财产品的时候，要了解消费者的情况，一定要考虑到消费者的经济状况，看他们有没有能力去购买，还应该询问消费者是不是了解这些理财产品的风险，从多角度了解消费者之后，再为消费者提供适合他们的服务，之所以需要这么多的步骤，都是在确保消费者对理财产品有一定的了解，防止他们因为不了解错误购买从而造成不能挽救的损失。这些销售步骤实际上是十分重要的，但是在实际情况中，大多数的银行却是只做了一点点的表面工作，可能在其他人看来银行做的特别好，但实际上，对于客户的评估机制中的很多问题都是银行员工随便填写的，并没有真正地去询问消费者。因为这样做的话，银行不用专门派员工去了解消费者的情况，这样还能节省很多时间，所以说，银行在客户评估机制方面还依旧有一些问题。

2.银行的规定对消费者的利益有所损害。虽然消费者在购买个人理财产品时需要签订一些相关合同，但是我们都知道，这些合同是银行的员工制定的，所以这些合同可能会对银行更有益，可能银行就会获取更多的利益，另外就是这些合同还有可能会损害消费者的利益，因为这样做银行就可以挣更多钱。但是还会有人会疑问，那为什么合同对消费者有损害他们还会签订呢？这就在于由于银行的合同的内容是很复杂的，牵扯到很多方面，很多消费者很有可能不懂一些专业的表达方法，由于购买个人理财产品的消费者有着不同的身份背景，这也就说明不能确保他们每个人都有专业的理财知识，因此在银行签订合同时对于金融理财合同的内容不具有协商的能力。这样做有一个非常不好的影响就是银行会抓住消费者这个漏洞，会把属于银行的责任规划在法律允许的范围内，也就是说消费者的利益不能得到完全保证，并且消费者所需要承担的责任也就更多，由于银行对于理财产品的说明很少，解释的也不够清晰，这会给消费者带来很大的困扰，由于不了解消费者可能会在后期有更大的损失。因此，银行应该完善合同，不应该钻法律的空子，应该从消费者的角度出发，对一些理财产品的风险提示更加完整，从而引起消费者的重视。

3.银行营销的理财产品种类单一。在商业银行个人理财产品中还出现的一个很大问题就是产品的种类过少，在对于产品的创新方面有着很大的不足，虽然从大数据的统计来看，各个银行在个人理财产品的数量上呈现不断增加的趋势，但从产品的本质来看，他们都属于同一类型的，本质内容都是一模一样的，这样的话，银行对于这些产品的收益也几乎相等，所以，产品的创新性低导致个人理财产品不能完全满足顾客的要求。

再加上由于银行产品不能通过申请专利从而受专利保护，也就说明了理财产品很容易被别人模仿，再加上我国的理财市场起步相对较晚，而且在产品的创新上难以突破，只能对国外的理财产品进行模仿和抄袭，没有独立设计产品的能力，也不能对未来将会发展的市场进行分析和探索，不能及时把握未来的客户，所以导致商业银行在个人理财产品方面有很大的不足，另外，由于理财产品的种类单一，导致可供消费者选择的机会也少，投资范围就会显得很小，在激烈的市场竞争中，如果银行不能对理财产品进行创新，增加产品种类，那么这种运营模式很有可能会被市场所淘汰。

商业银行个人理财产品的影响因素

1.政治因素在宏观上对个人理财产品有一定的影响。商业银行的个人理财产品具有特殊性，所以很容易受到多种因素的影响。从比较大的角度来说，政治因素也对理财产品的售卖有很大的影响。如果政治环境特别的不稳定，而是十分的混乱，就会导致国家的形象和地位下降，体现在理财产品方面就是，自己国家的钱币的汇率会受到影响而降低，也会导致社会混乱，动荡不安，这些会影响银行的经营，会使银行在运营上面临着特别大的风险，对银行的业务也会产生很大的影响。尤其现在，全球都在推行经济一体化，这样的话，不管是国内的经济，还是国外的经济都会对个人理财产品的收益造成影响，再加上目前金融市场的复杂以及交融性，使得理财产品违约的风险增加，甚至于理财产品的营销环境也会因此恶化，在这种大背景下，消费者的支付能力也会随之减弱，最后降低了消费者对于个人理财产品的热情，个人理财产品的市场需求降低对银行以及消费者都有着十分严重的危害。另外政治因素还有一个很大的影响就是会影响货币的利率，随着金融市场的开放，利率的变化也会为个人理财产品带来十分大的挑战。

2.个人理财产品的理财期限对其造成的影响。理财产品的理财期限是指理财产品从开始计息到计息日结束的期限，十分的灵活，短的只有七天，长的可能会有三五年，另外再加上现在我国的经济条件不断变好，金融市场的不断复杂以及理财产品的种类增加，导致理财期限出现缩短的趋势，这样做也有一个好处，就是使得投资者的选择机会增多了，但是人们可能会有疑问，就是理财期限对商业银行的个人理财产品有什么影响呢？很多银行对于利益收入有记录，从这些数据可以看出来，理财产品的预期收益率与理财产品的期限有着特别明显的关系，也就是说，我们可以看出来理财产品的理财时间更长一点的话可以得到更多的利益，消费者可以得到更多的钱，相反地，要是理财期限的时间特别短，那么很明显的就是收益也会特别少，这样可以看出来，理财时间对于利益有很大的影响，考虑到消费者和银行都想多挣钱，所以消费者可以适当地增加理财的时间，从而可以获得更多的利益。

3.商业银行的理财产品结构。首先，商业银行个人理财产品的期限是影响个人理财业务的最直接的因素。短的时间的理财产品数量都在不断地增加，时间超过一年的理财数量而是在下降。消费者对于商业银行理财产品短期内的套期保值需求日益增强。因此商业银行要注重调节理财产品的时间长短比例，更好的满足客户的要求。其次，我国商业银行2012年发行的非保本浮动收益型理财产品的总量是保证收益型理财产品的3倍，客户对于收益型理财产品的需求偏好也更加明显。最后，从2006年起人民币理财产品需求数量上升，占市场主导地位。因此，要精确的把握好客户的理财爱好，开创一些更加合适的理财产品，可以更好地适应银行未来的发展。

4.居民的可支配收入。在金融产品的市场上，居民是主要的消费者。居民可支配收入的高低，非常直接的影响了商业银行的收益情况和消费者的理财收入。改革开放以来，我国居民的可支配收入增加，金融投资需求也逐年增加，力争套期保值或者扩大收益。因此，居民的可支配收入的多少直接影响居民投资个人理财产品的数量和规模，是影响商业银行个人理财产品的重要因素之一。

总结

对于投资者来说，投资者需要结合自身资产状况合理选择投资资金与风险组合。首先，投资者应能理性了解自身的风险偏好以及合理安排可投金额，充分认识产品的结构说明。其次，重视理财产品说明中所提示的风险，及时了解银行财务状况，以避免可能出现的流动性风险。对于银行来说，可以增加理财产品的种类减少投资的风险。对于综合实力较强的商业银行，在保证原有的客户基础上，开发更具有创新化和针对性的理财产品。对于综合实力不强的商业银行来说，则可考虑在提升自身营运能力的基础上，实现具有层次性的理财产品运营模式。