商业银行信用卡业务风险及防范

◎迟美丽

（作者单位：中国工商银行股份有限公司鸡西分行）

在当前经济快速发展的新形势下，人们消费理念和消费方式发生了较大的变化，信用卡被越来越多的使用。随着信用卡业务的快速发展，发卡数量大量增加，这也导致信用卡业务风险随之增加。特别是我国商业银行涉足信用卡业务的时间较晚，在风险管控方面还存在许多不足之处。基于这种情况下，商业银行需要强化对信用卡风险的有效管控，从而为信用卡用户提供一个安全和稳定的金融环境，促使信用卡业务的健康持续发展。

一、商业银行信用卡业务风险类型

1.信用风险。

商业银行和受卡人作为信用卡的两个主体，这也导致信用卡风险与两者紧密相关。银行需要针对受卡人申请来审查其还款能力并严格筛选。但当前大部分办卡人申请后，银行都没有按要求进行审核，甚至降低信用卡办理条件，这就导致风险急剧增加。基于持卡人角度而言，当前大部分消费者对于信用卡消费缺乏有效的认知，办卡具有盲目性，这就导致使用过程中往往会超出自身还款范围，引发信用卡风险发生。

2.欺诈风险。

欺诈风险的发生多是由于申请人采用不正当方式申请信用卡，并在使用时存在恶意透支行为，这就导致商业银行经济损失。目前欺诈表现方式大致包括以下几个方面，欺诈申请、窃取信用卡、信用卡造假、账户盗用及未达卡等，这其中使用一种欺诈方式发生，都会引发欺诈风险，给银行带来较大的经济损失。

3.操作风险。

这属于一种外部风险，即银行员工不正当操作而带来的风险，或是金融机构监管不到位带来的风险。如具体业务人员没有严格按照银行要求实施资信审核，一旦将信用卡发放给信用度较低的人员，必然会引发风险发生。

二、商业银行信用卡业务风险的防范措施

1.提高贷前审核力度。

在信用卡业务风险防范过程中，贷前审核是较为关键的一个环节，具体要根据银行要求来对申请人的资信加大审核力度，并针对申请人的信用情况进行综合评估，以此提升办卡质量。在具体审订过程中，需要针对申请人活动进行分析，评定其综合信用等级，具体可以针个人工作作风、还款意愿、收入渠道和投资管理水平等因素都考虑在内。商业银行还需要利用大数据和互联网平台，构建风险管理模型，发挥其在潜在风险评估中的作用。通过将线上与线下有效结合，以此来提高对客户评分的准确性，降低信用风险发生的几率。

2.规范信用卡业务行为。

商业银行在信用卡业务开展过程中，需要积极构建完善的信用卡业务风险管理制度，更好的发挥出内部控制机制的实际效用。在具体办理信用卡业务过程中，需要针对客户实施全面审查。在搜集客户信息过程中，宜以其提供的信息资料为基础，重视信誉度的保护。而且在信用卡业务开展过程中，宜规范业务运作流程，实施精细化管理，并通过建立信用卡自动审批系统，针对信用卡申请进行自动审批，以此来降低人工成本，提高业务审批效率，为信用卡业务的开展创造良好的环境。

3.提高应对系统性风险能力。

商业银行为了加强自身对信用卡系统性风险的防控能力，需要结合商业银行自身的特点来构建一套完善的风险管控机制，以此来有效的应对市场变动或是客户违约引发的系统性风险。对于商业银行风险控制部门，在实际工作中需要重视对当前宏观经济形势、区域经济发展、银行业务水平和客户信用状况等方面的研究，针对市场和行业变动情况及时给予信息反馈。并持续跟踪客户信用情况，跟进客户还款和与消费信息，一旦发现有风险的客户则要及时采取有效的措施，避免风险扩大。

4.加强风险预警体系建设。

为了能够降低信用卡业务风险，商业银行需要加强对风险管控的重视，并通过构建更为先进的风险预警体系。由于一直以来商业银行风险预警过于依赖于个人经验和一些零散数据，这就导致具体分析结果准确度不高，而且具有较强的随机性特点，与商业银行快速的发展无法适应。在这种情况下，商业银行需要重视智能化风险预警设备的引进，并指派具有丰富经验和较高分析能力的人员进行风险分析，以此来保证风险预警分析结果的客观性和准确性。另外，还需要对贷前、贷中和贷后三个阶段制定具有针对性的风险管控措施，有效降低信用卡业务风险。

5. 基于信用卡业务流程加强风险控制。

首先，商业银行需要积极与政府部门相配合，加快促进征信体系的完善，并建立更为完备的国家征信系统。各商业银行还要建立黑名单客户信息共享制度，从而使各银行共同监督恶意刷卡者和一些信用缺失的企业，并开发案件协防协查平台，以此来防范诈骗行为的发生，实现对信用卡业务风险的有效防控。

其次，商业银行还要重视客户信用评估系统的建立，具体要与客户个人信用授信平台相结合，构建客户资信评估系统，针对申请人个人资信情况进行量化计分，以分数多数来确定其授信额度，实现对信用风险的有效防范。在催信透支客户过程中，各银行需要实现透支额度管理和资信审查的协调管理，针对透支行为持卡人采用信用登记和循环信用制度，对于限额内透支后能够及时偿还的客户，对其进行信用登记，并筛选客户等级，构建良性透支客户体系。

最后，商业银行还需要对申请后的信用卡客户实施分类管理。针对发卡客户的具体信息及时掌握，并针对每个客户来制定具有针对性的管理方法。具体应根据客户消费行为和还款习惯，对授信额度灵活进行调整，一些客户信用良好且消费频率大，可以为其提供一定限度的超额透支。由于客户信用状况往往会随着时间的推移发生相应的变化，因此银行要及时分析客户消费习惯和还款习惯，并基于实际情况来为客户重新定制利率，防范风险，避免银行损失发生。另外，在信用卡续发阶段，商业银行还需要基于客户有效用卡状况及还款情况来对其是否续发新卡重新进行审视，针对于一些信誉不良及高风险客户，银行不宜再对其进行信用卡的续卡，宜对其终止服务。

三、结束语

在当前市场经济环境下，商业银行面临越来越激烈的市场竞争，在这种新形势下，商业银行为了自身的生存和发展营销活动更具多样化，这就导致一些违规经营现象频繁发生。特别是商业银行信用卡发卡不良比率呈现出快速增长的态势，信用卡风险不断增加，这对于银行业的持续发展带来了较大的影响。因此针对于商业银行信用卡业务风险问题需要给予高度的重视，基于具体的风险来采取积极有效的措施加以防范，促进信用卡业务的有序开展，进一步增强商业银行整体竞争能力。