金融科技背景下商业银行数字化转型研究

2020-02-25何秋豫

福建质量管理 2020年16期

关键词：商业银行客户金融

何秋豫

(南宁学院广西南宁 530200)

在新一轮科技变革和产业变革的时代背景下，在经历了电子化、网络化和移动化三个阶段发展后，依托云计算、大数据、人工智能、区块链等信息科技与金融业务的深度融合，数字化转型成为了商业银行面临的重要课题。

一、研究背景

(一)政府大力推进金融科技建设

金融科技——国际金融稳定理事会将其定义为科技为金融行业带来新的经营模式、应用流程和业务产品，从而影响金融市场、金融机构和金融服务模式。2017年，人民银行成立金融科技委员会全局统筹金融科技工作；党的十九大提出建设数字中国，推进数据资源整合，服务经济社会；2018年，银保监会发布《银行业金融机构数据治理指引》，从总体要求、制度流程、组织架构等方面提出系统性规范指引；公安部修订《信息安全技术网络安全等级保护基本要求》、网信办发布《数据安全管理办法(征求意见稿)》；2019年，人民银行发布《金融科技发展规划(2019-2021年)》，肯定金融科技对经济发展的重要性，明确金融科技发展方向和边界，鼓励商业银行发展金融科技建设。

(二)互联网金融推动“金融脱媒”

以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台，凭借快捷高效的扫码支付快速替代传统支付手段，依托丰富的支付场景获取海量客户；凭借余额宝为代表的起点低、收益高、提现快的互联网理财产品极大满足了小额长尾资金群体的理财需求；凭借支付交易、社交信息等大数据智能风控，让广大小微企业和个体获得便利的贷款服务，金融科技进一步推动金融脱媒，极大地冲击商业银行。

(三)商业银行传统业务面临发展瓶颈

网点拓展瓶颈：商业银行依托营业网点“跑马圈地”式发展模式受到监管制约、运营成本等多方面限制；随着互联网经济的快速发展，银行以网点吸引客户的资源优势逐步消失，互联网金融摆脱了时间、空间的限制，为广大客户带来方便快捷的服务。

客户管理瓶颈：商业银行普遍遵循“二八定律”管理模式——80%的银行利润来自20%的重要客户，20%的利润来自80%的普通客户，即把主要的人财物投放在少部分高净值客户上，而对80%的广大长尾客户群体缺乏有效经营管理。

业务创新瓶颈：商业银行产品同质化突出，以产品为主导的服务模式往往呈现“千人一面”，缺乏“以客户需求为主导”的个性化产品设计。

二、金融科技推动商业银行数字转型

(一)场景建设构建发展之本

纵观互联网金融发展，支付宝依托电商场景，微信依托社交场景，凭借多样化支付场景极大增强客户粘性，并逐步拓展到转账汇款、消费信贷等金融服务领域，从“衣食住行玩”全方面锁定客户。如缺失了丰富的支付场景，支付结算、信贷等金融产品将如无本之木，失去发展的根基，“得场景者得天下”，支付场景的重要性由此可见一斑。商业银行需彻底改变传统思维模式，围绕平台、生态、场景、流量、用户、数据等要素深入推进场景建设，打造物理网点、移动展业、自助机具、手机银行、网上银行、微信银行、网上商城等全渠道服务平台，形成线上线下协同发展的新格局；提升各平台场景之间的一键跳转、交叉营销等功能；通过与电商平台、社保、医疗、教育、交通、通讯、非税、政府收费项目的合作，获取更多生活缴费支付结算业务；通过API(应用程序编程接口)建设服务开放平台，将金融服务嵌入各类合作平台业务流程，实现业务与场景的无缝衔接和全面融合；围绕客户需求，将金融服务嵌入到客户日常生活中，先用生活服务场景引流再深度经营，实现金融服务和非金融服务综合化，连接C端、B端、F端、G端，拓场景、引流量、建生态，构建闭环生态圈。

(二)云计算奠定创新基础

云计算(cloud computing)是通过网络“云”将巨大的数据处理程序分解成无数个小程序，通过由多部服务器构成的综合系统进行分析处理并得出结果；简而言之，就是通过分布式计算，解决任务分发及计算结果的合并。凭借云计算可在几秒种内完成数以万计的数据处理，比如新网银行99%的消费信贷业务实现机器审批，平均单笔审批时间从42秒减少为20秒，最快7秒钟即可反馈审核结果。商业银行通常采取“行业云”和“私有云”两种云计算模式，“行业云”一般适合实力偏弱的中小型银行，此种模式通过金融机构之间基础设施、公共接口、公共应用方面的合作提供资源共享服务。以瑞银银行为例，该行采取“行业云”模式，日常业务处理使用本行数据中心，但一旦峰值到来，便将负载导入“行业云”公有平台，充分利用“行业云”计算资源完成处理；而“私有云”则较为适合较强实力的大型商业银行，通过增加硬件设施逐步对接核心业务系统，将重要数据链接到“私有云”上，通过自动运维或外包驻场运维方式开展生产。以邮储银行为例，该行对本行手机银行等40多个子系统实现私有云平台部署，形成了核心业务、互联网金融、大数据和开发测试“四朵云”，全行近三分之二的交易通过云平台完成，有效提高系统应用能力。云计算实现了金融服务质的飞跃，为商业银行提升经营管理提供了重要的技术支持。

(三)大数据、人工智能赋能业务创新

大数据(big data)是指在一定时间范围内无法用常规软件处理，需采用新的处理模式才能应对的存量大、多样化、高增长的信息资产。人工智能是以云计算、大数据分析为基础，通过机器学习、图像识别、智能芯片等技术实现计算机代替人脑进行分析和决策。

1.精准营销

随着数字经济社会的到来，数据已成为银行最重要的资产，商业银行在各类业务场景中积累了包括客户基本信息(性别、年龄、家庭等)、金融信息(资产、负债、产品、账户等)、交换数据(邮件记录、社交记录、通讯记录、网上浏览等)、交易数据(交易、往来支付、使用历史等)、扩展属性数据(观点、需求、偏好、倾向等)等海量数据，蕴藏无限大数据价值。以客户需求为核心，关联客户生命周期中的行为特征、交易数据和金融需求，对客户形成全面、动态认识；使客户管理模式从粗放管理向精准数据化转型，对客户进行分组、分类和分层，利用大数据、人工智能等技术对客户进行画像式营销管理系统，精准制定“一对一”个性化服务方案，实现全渠道智能营销；凭借管理模型自动挖掘客户数据库，以低边际成本实现对广大长尾端客户的规模化管理和精准营销，改变“二八定律”管理局面，挖掘海量长尾客户的规模价值。

2.授信风控

商业银行开展传统授信风险把控时通常依据财务报表、资产抵押和信用担保三要素，广大长尾客户往往难以满足上述条件，加上小微客户分布广、单笔需求小，银行为其提供授信服务成本高、风险大。借助金融科技，商业银行利用各种“场景”链接数以亿计的移动客户端并连续记录其数字足迹，整合、分析、甄别社交媒体、支付往来、财务信息等巨额结构化数据，结合通过网页浏览、社交通讯所反映的客户兴趣爱好、行为习惯等非结构化数据，构建多维度数据库并在此基础上进行数据画像、群像分析和信用评估，监测量度各类风险，有效提升信息透明度，开展高效遴选，降低获客成本，从而拓展普惠金融服务的深度和广度。数字化金融借助大数据替代资产抵押，凭借数字足迹开展风险控制，这对商业银行乃至整个社会经济都意义非凡。

3.智能服务

人工智能是金融科技的重要组成部分，智能投顾、智能客服、智能识别越来越多的使用到金融服务中。如客户经常在上网浏览理财信息，人工智能自动记录并推送相关链接，提高客户体验感；智能机代替人工作业，减少人工扫描、手填表格等重复性工作；通过智能客服机器人与客户开展开放式对话，并提供账户查询、产品咨询、市场分析、教育培训等金融服务，智能客服精确扫描客户行为，预判、识别服务需求点，进而合理调配客服中心资源；在营运中心领域和智能征信领域，智能机器人开展远程授权、票据识别等应用工作；借助“微表情技术”模型，远程抓取客户微小表情变化，替代人工面审判断欺诈风险，大幅度提升授信审核效率。

4.经营分析

统一的经营分析工具是商业银行经营管理的有力抓手，针对各级分支行行长、部门负责人、网点负责人、客户经理等不同层级需求，纵向上穿透从各级分支机构至个人的经营分析，横向上打通前中后台各业务条线管理分析，利用大数据分析链接不同管理单位并加以跟踪调整。在智慧经营模式下，传导反馈机制与市场分析紧密相连，实现战略、架构、业务和运营的整体检视，切实改善组织深井问题，发挥决策引擎作用，为各层级决策提供切实依据，凭借数据分析将业务可视化，借助各种智能分析工具开展协同追踪，最大程度上避免“拍脑袋”作决策，精准把握业务发展方向。

(四)区块链推动业务创新

区块链是由特殊底层技术构建的分布式账本，由分布式数据存储、加密算法、点对点传输、共识机制等技术组成的新型应用模式，信息传递通过互联网完成，效率极高。通俗来说，区块链就像一本由所有参与方共同维护的公共台账，有权限的使用者可在台账上写入记录，写入者身份、写入时间同步记录在台账上；台账记录信息不可删除或修改，并可供所有使用者随时查阅；台账加入自动控制器，控制什么内容可以被什么人写，什么内容不可以被写，以及在约定情况下自动写入记录的全流程管控监督。区块链技术在金融领域的应用，可低成本地填平各交易方之间的信任鸿沟，创造安全可信的交易环境，提升经营效率、降低风险和控制管理成本。国内外商业银行纷纷积极部署区块链在电子票据、资产托管、清算结算、股权交易、跨境金融、供应链金融、仓储质抵押、金融审计、融资担保等业务场景的创新应用。

三、商业银行金融科技发展建议

互联网经济时代，金融科技是银行数字化转型的核心动力，从根本来说，金融科技建设、数字化转型的成败取决于商业银行深层次的顶层架构、运营机制、人才制度配备、社会环境等多方协同推进，为此提出以下建议：

(一)优化顶层设计

各家商业银行可根据自身情况，选择独立、合资成立金融科技子公司或借助第三方金融科技平台，从顶层架构设计开始，尽早布局自身科技结构。比如建行、工行、中行采用全资控股方式设立建信金科、工银科技、中银金科；兴业银行与兴业财富、福建新大陆、高伟达软件、深圳金证共同设立兴业数金；平安集团利用集团优势设立金融壹账通和平安科技。从产品体系来看，银行系金融科技子公司主要从前、中、后台三个层级提供金融科技服务，一是通过客户识别、智能认证等方式，提供高效精准的前台服务；二是通过构建存、贷、汇等业务系统，保障智能敏捷的中台运营；三是通过构建IT架构和技术平台支撑业务办理，打造安全稳定的后台支持；从发展路径来看，银行系金融科技子公司一般遵循由内到外的发展轨迹。成立之初以服务本集团分子公司为主要业务，逐渐发展至同业服务，凭借专业的财务和风险管理能力提供战略规划、市场预测、整体咨询、数据分析、风险评估、流程优化等服务，提升中小微企业经营管理能力，比如金融壹账通，除了服务平安集团内部机构外，还为国内绝大部分城商行和半数以上保险公司提供了金融科技服务。

(二)流程体制建设

1.基础设施

基础硬件设施是金融科技发展的基本保障和必要条件，商业银行需高度重视基础设施投入；围绕业务整合、流程优化、风险防控推进储蓄逻辑集中系统、产品营销系统、客户营销系统、分布式数据库平台、大数据平台、私有云平台、人工智能服务平台、移动平台、开放银行等基础平台建设；提升科技部门在银行驱动和决策地位，赋予科技条线更多的资源和权限，形成金融科技发展的良好生态。

2.流程梳理

一是推进二三类账户推广使用和实体账户虚拟化，实现账户的跨行、跨界开立；强化“去介质化”的用户管理体系，逐步用手机号、密码代替传统存折、身份证；银行各部门结合本条线需要开展数据指标口径梳理、数据字典填写和数据对标等工作，并改变条线管理的传统做法，以开放共享的数字化理念打通部门间数据壁垒，为交叉数据分析奠定基础；通过金融科技公司链接的各类平台转化为银行获客流量入口，通过跨界合作丰富场景化建设；借助合作平台、行业协会、政府力量构建高质量数据存储并支持高效率访问的企业级数据仓库，搭建数据传输、交易、共享的数据中台，结合价值目标、风险偏好和业务特征对数据进行分拣和科学存储。

3.制度建设

随着新技术的不断推广，科技在拓展金融边界、创造金融价值的同时也带来了信息管理、隐私泄露等诸多问题。商业银行需同步技术创新和制度建设，明确数据所有权、使用权、管理权和收益权之间关系，做好便捷性、私密性和安全性的三者平衡，制定留痕管理、分级权限、传输导出加密、内外网分离、系统自动审核、定期业务检查等统一标准，防范并打击数据滥用行为。在数据安全和风险可控的基础上形成多层次的金融科技制度体系，推动数据共享和业务协同发展。

(三)人才队伍建设

科技队伍是金融科技发展的源泉和力量，商业银行需做好人才培养的规划与设计，打造门类齐全、梯次匹配、素质精良的专业人才队伍，组建信息化队伍、软件研发队伍、复合型人才队伍；对科技队伍采取超常规措施，倾斜薪酬、绩效、提升等方面政策，加大科技人才引进力度，特别是人工智能、大数据、分布式架构、云计算领域高层次人才建设，凭借规模化、专业化的科技人才队伍切实提升商业银行科技创新能力。

(四)监管环境对接

一是规范数据标准，完善金融科技风险监测体系，保证监管数据高质量报送，应对穿透式监管；二是推动行业沟通机制，在政府牵头下加快行业系统对接，形成完整金融科技产业生态；三是充分利用央行征信系统、网络征信系统、民政、公安、社交或电商等第三方信用数据，实现征信机构资源共享；四是配合国家、地方、行业共同推进金融科技领域法律法规建设，确保数据开放、安全与隐私保护，保障金融科技的合法、安全应用。