加强我国经济第三方支付的风险监测

(江苏师范大学科文学院 江苏 徐州 221000)

近年来，随着我国电子商务的发展，第三方支付服务在电子商务行业里不断拓展，它所拥有的服务模式也不断创新，使网络购物变得更加快捷和便利，但其中也隐藏着一定的安全风险，如何去解决和管制第三方支付平台所带来的危害，如何在风险防范方面把被动化为主动，变得极为迫切。

一、第三方支付的含义

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,与各大银行签约的方式,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。相比较于传统支付方式，第三方支付提供了不能够面对面交易和交易速度慢的困扰。

并且随着通信技术的突飞猛进和支付业务创新的层出不穷,第三方支付业务发展呈上升状态；数据显示,年中国第三方支付市场年交易规模已达亿元。

二、第三方支付的特点

(一)第三方支付提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

(一)相较于其他平台的各种交易支付协议，利用第三方支付进行支付操作会更加简单和易于接受。在其他平台中手续繁杂，各交易双方的身份都需要进行反复验证，程序复杂，时间长久，速度慢而且成本太高。现在有了第三支付，手续简单，商家和客户的交涉会有第三方来完成，使网上交易变得简便。

(二)第三方支付本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证。

三、第三支付所存在的风险问题

(一)信用风险。信用风险是指各交易方在到期日无法或无力履约的风险。从交易的主体来看,主要有卖方信用风险、买方信用风险、第三方支付平台信用风险三个方面。而且第三方支付位于一个虚拟的空间,参与者之间的诚信度完全建立在虚拟网络信息的基础上,支付安全和诚信问题显得至关重要。

(二)资金风险。在支付过程中,买家支付的货款都要在第三方支付的中介处停留一段时间,知道买家发出对商品满意的指示后,中介才会把这个交易货款支付给卖家,所以这中间有相当大的一段时间货款是由第三方支付中介掌控的,因此这就会存在一定的信用风险,或许第三方支付可能会把这笔钱套现成为自己的资产，这会使资金存在一定的潜在安全隐患。

(三)技术风险。第三支付主要依附于网络计算机等硬件设施上，如果计算机软硬件故障或者网络运行出现问题，那很可能会出现高成本的交易受损或者网络盗窃事件。因为第三方支付和许多银行存在着联系，也提供与各大银行交流的接口，如果技术层面不过关的话，一个病毒木马程序很有可能带来无法估量的损失。

(四)恶性竞争风险。第三方支付发展规模愈加壮大，它所依附的支付平台也越来越多，那这样就会产生较多的竞争问题，有些甚至是恶性竞争，给这个支付模式带来隐患,许多竞争对手不惜把利润降到很低的状态去经营第三方支付业务,因此就会造成整个第三方支付行业的利润变得很低,这样不利于第三方支付行业的发展。

四、第三支付风险防范措施

(一)完善健全第三方支付信用体系。我国的信用体系还不算特别完善,所以应建立专门和专业的第三方支付平台的信用评价体系,这样便于对第三方支付平台的机构进行监管。在政府和服务机构以及消费者三方的相互配合以及相互监督下,促进第三方支付平台全面和谐的健康发展。

(二)完善法律法规建设。因为第三方支付其发展的模式与传统金融的发展模式不一样,所以对于传统金融行业的监管很大程度上已经满足不了对第三方支付的监管。可以借鉴国外的管理方式,在第三方支付法律法规的监管上采取必要的措施,切实维护社会群众的合法权益，促进第三方支付健康和快速的发展。

(三)加强对第三方支付的技术投入。提高支付技术、加强支付安全性。资金安全问题一直以来是我国的技术难题,平台本身应提高这方面的科研开发比例,发展安全的支付工具,首先保证系统、网络、渠道以及移动端口的安全，同时也要提醒用户提高自己的安全支付意识，做好安全防范工作。

(四)增加物流部门的参与。以此来改进第三方支付的交易流程以及增强交易的透明性，降低支付的信用风险，提升第三方支付的信用值。

总而言之，互联网时代下的电子商务第三方支付的发展，不仅满足了市场和消费的需求，还方便了人们的生活，推动了与工业经济阶段相适应的传统金融生产和服务方式加快改变,影响了金融中心建设的内涵,更重要的是启发了中国政府管理方式如何加快适应互联网时代的经济转型和发展。虽然在发展期间会出现或大或小的问题，但它的未来发展空间一定是巨大的，我们需要的只是共同努力的去经营和完善。