数字金融趋势下银行零售业务的发展

摘  要：目前，我国科技水平明显提升，步入数字化时代，渗透到社会生产中的各个领域。金融领域受数字化影响较为严重，银行零售服务渠道、服务载体，均发生明显变化，数字金融发展成为必然趋势，若想要较好适应这一时代特征，银行就必须采取有效办法促进零售业务发展。本文将结合实际情况，对数字金融趋势下银行零售业务的发展策略进行详细分析，以期为今后开展的有关工作提供借鉴。

关键词：数字金融趋势;银行零售业务;发展

近几年，数字金融发展迅速，在一定程度上为商业银行发展带来较大压力，以生物识别、互联网、二维码、云计算为核心的数字金融科技，将会推动银行零售业务转变，金融本质也会发生明显变化，与传统零售银行经营理念存在较大差异，按为银行发展带来诸多阻碍。这也就要求，银行在今后发展的过程中，应积极作出工作调整加以应对，推动银行整体业务发展。因此，联系实际分析数字金融趋势下银行零售业务发展策略是十分必要的。

一、商业银行零售业务概述

银行的零售业务通常指的是商业银行通过现代经营理念，依靠高新技術等方式向个人、家庭或者是中小微企业提供的金融服务，这个金融服务具有一定的综合性和一体化，其中业务范围包括负债业务、资产业务和中间业务等，设计范围十分广泛，是银行业发展的一大新趋势。在实际经营中，银行零售业务大致有3点特征：（1）客户为个人客户，零售业务拥有巨大体量的客户资源，相对于公司、单位等机构来说，个人客户具有不确定性，业务问题也较为分散，产生影响较小;（2）交易零星分散，通常情况下银行业务都具有一定风险性，而风险则是分散性，由于零售业务的客户对象为个体，并不会对银行经营造成较大风险;（3）交易金额小，从性质上来看，零售业务属于精细化、个人定制化业务，根据不同客户群体，会提供针对性服务，各项服务更加贴近于用户生活;（4）成本较高，零售业务费用成本，通常要比批发业务的费用成本高，以个人房贷为例，虽然个人贷款房贷需要按月还款，包括本金与利息，周转相对较快，但工作量相对较大，成本也会明显提升;（5）技术要求高，银行提供的服务大多数为综合性服务，产品提供、业务分配需保证地点、时间同步，决定了银行的特殊性质，必须具有自己的分销渠道与产品、服务，这样才能更好地服务于客户，且零售业务面对的是个体用户，更是需要拓展服务广度、深度，以满足客户多样化需要;（6）客户群体流动性强，大多数客户都存在择优选择银行的心理，零售业务服务对象通常会个人，而银行对个人的要求不高，造成流动性强的这一现状。

二、数字金融下传统银行零售业务的发展困境

数字金融是指通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。随着现下时代快速发展，数字金融已经成为必然趋势，传统银行零售业务若是想要在新时期下谋求全新发展，就必须逐步适应。从目前发展情况来看，银行零售发展主要面对以下困境：

1.网点业务难以拓展

传统银行主要是以网点扩张为主要模式，实体经营为主，在办理业务时，往往需要一定场所，在数字金融时代下，人力成本、运营成本、风险管理等，均无法得到较好控制，且现下支付方式已经发生明显转变，传统网点对客户的吸引力不足，竞争力明显下降，使各个网点业务很难得到的进一步拓展。因此，银行零售业务，面临着网点智慧化转型的重大挑战，如何利用移动金融，线上线下

联动来创设更多的客户需求场景，增加客户黏性，获取流量客户，将是银行零售业务转型中面临的首要挑战。

2.产品创新困难

银行作为金融机构，数字金融为其带来机遇与挑战，对各项业务、产品也提出了新要求。近几年，我国市场经济呈良好发展态势，人们生活水平显著提升，对银行的业务需求也呈现多样化发展，这也就使得商业银行原有的业务类型，已经无法较好满足人们生活、工作需要，必须积极创新，再加上数字金融冲击，带来诸多压力与挑战，如何创新产品，成为银行必须面对的一大重要难题。从目前产品创新情况来看，产品同质化现象较为严重，在产品受众、用途、客户体验等方面均大同小异，缺少银行自身特色与突出特色产品，且产品大多没有从客的用户体验、心理方面着手，很难适应现如今的市场发展需求。

3.客户管理难度增加

虽然银行在多年经营间，积累了大量客户群体，具有一定的群众基础，但其中睡眠客户、僵尸客户占比较多，活跃客户群体，也可能被新兴互联网金融机构推出的各类服务所吸引，造成一定客户群体流失，是现下银行经营与管理所面对的一大主要问题。传统银行客户管理模式，主要是依据“二八定律”，即将主要人力、财力，投放在高净值客户群体，而长尾小微客户群体未受到重视，营销管理技术缺乏精准性、高效性，且整体成本较高，很难较好发掘潜在客户，客户数据、信息也未能得到充分利用，与互联网金融企业存在较大差距，需要在今后加强客户精细化管理，深入发掘客户潜在价值，并提供相对应服务，避免出现客户群体流失的情况。

三、数字金融为银行零售业务发展带来的机遇与挑战

数字金融是科技时代的产物，其中融合了较多现代科技，包括生物识别、互联网、二维码等，为人们日常生活带来诸多便利。然而，对于银行发展而言，数字金融的出现，改变了传统业务、经营模式，促进其升级优化，带来机遇的同时，也伴随一定挑战。数字金融能够实现数据整合，对各类数据信息进行深入发掘，以获取价值信息，其在银行零售业务中的运用，有助于银行精准锁定客户群体，分辨高质量用户，实现数据有效利用，业务办理也不再局限于银行窗口，用户可根据自身需求，利用手机、移动终端等完成操作，简化业务办理流程，为业务发展创造有利条件。然而，数字金融是基于互联网发展起来的，在业务办理、活动中，很有可能受到网络开放性因素影响，出现数据被篡改、数据信息不真实等情况，增加业务信息安全隐患，这也就使得如何加强监管、提高监管力度，成为银行所面对的一大主要难点，还需在今后发展中予以关注[1]。

四、数字金融趋势下银行零售业务发展路径

基于上述分析，不难发现数字金融为银行零售业务发展带来诸多挑战，但也带来了全新发展机遇，银行应紧密结合时代特点，在零售业务发展方面积极做出转变，适应数字金融发展趋势。

1.以科技为核心创新业务产品

随着时代发展，银行零售业务也要得到进一步扩充，通过多种途径、多种形式，开发新的业务产品，以吸引更多客户。在数字金融趋势下，银行在创新业务产品时，应融入科技元素，结合客户在不同场景的各类需求，而业务产品即金融媒介，是银行零售业务创新的主要着力点[2]。如人脸识别、远程视频、大数据分析等，均可以作为创新产品开发着力点，代理推进虚拟信用卡、二三类账户应用拓展、消费信贷产品创新，建设以银行为中心的自身生态圈，提高银行零售业务产品在金融市场内的竞争优势。需要注意的是，在这一过程中，银行经营者、管理者、业务人员的个人理念必须快速转变，现下人们生活节奏较快，注重效率，银行业务产品开发应将快捷、轻便作为开发理念，逐步完善刷脸支付、指纹支付、声纹支付等各项新型产品，引领科技潮流，吸引更多客户群体。整个业务产品研发过程中，应以客户为中心，结合客户需求开发便捷性、专业性、综合性产品，适应数字金融发展趋势。

2.加快业务思维转变

数字金融为银行零售业务发展带来了新思路，传统经营模式应做出调整，转变思维，以推动业务发展。首先，卡片经营朝账户经营思维转变，线下单纯银行的重要作用逐步弱化，搭载银行可则具有极强的便利性，如微信账户、手机银行账户等，开辟全新的业务模式;其次，业务经营朝场景经营方向转变，充分了解支撑银行零售业务的具体场景，而后结合场景情况不断更新收集银行APP、信用卡APP等平台，使各大平台间能够较差销售、意见跳转，并具备个性推荐功能，实现一体化发展，增强平台便利性;最后，交易管理朝客户经营思维转变，目前，银行零售业务通常由客户主动选择，银行需时刻以客户为中心，根据客户需求，主动开发相关产品、研发服务，为客户提供更优选择[3]。为较好体现客户中心，银行可以为客户提供个性化定制服务，可借鉴、吸收西方商业银行经验，推行客户经理制，保证服务质量，同时为客户带来较为强烈的情感归属感，吸引客户选择银行办理各项业务。

3.增加金融技术应用深度

为进一步促进银行零售业务转型，在今后发展中，应将金融技术融入其中，开发“智能+生态学”模式，维持银行业务旺盛生命力。在转型中，主要有三种主要方式：（1）为实现传统商业网络运营，应提高客户联系服务质量，原有的产品、服务、流程系统、管理标准，也应融入网络管理的有关要素;（2）零售业务的数字化是基于传统网络商务发展起来的，网络产品、服务模式均需要创新，原有商业管理模式应紧密结合数字金融的特点，实现线上线下商业模式整合，较差渠道，而部门间、系统间，也可以持续、连续、动态关注客户群体情况，及时调整、改善客户体验，提高银行客户满意度;（3）零售业务“智能+生态学”指的是包括服务方法及服务内容的自动化、实时和智能、产品及服务的整合和人性化在内的新型零售金融[4]。银行可以结合市场情况，对各类资源进行整合，提供高品质、非金融服务，扩大服务范围，进一步增强银行零售业务的市场竞争力。

4.构建开放式智慧金融平台

现如今，银行在发展过程中，需要面对较大竞争压力，尤其是其他金融机构。为适应数字金融，银行必须落实全渠道发展战略，构建开放式智慧金融平台，加快智能化轻型网点建设，交易系统、服务机具等也要逐步更新，保证其性能，整合内外部数据、資源，形成战略协作，实现多方互动，为客户群体带来极大便利，同时实现物理网点、移动银行、自主机具、移动APP等的互动联合，全面提高服务质量。在平台建设中，安全性、稳定性、灵敏性应作为主要考虑内容，依据客户需求，逐步完善金融平台，实现从客户需求发现、应答、跟踪、到精准营销、交易发起、完成、售后跟踪、交叉营销的全过程智能化管理流程，动态监管、实时跟踪，快速解决客户所遇到的一应问题，为客户带来良好使用感受。

5.利用大数据升级信用评级技术

在数字金融下，银行往往要面临更大风险，为了能够精准识别信用客户，银行应加强风险管理力度，改变过去采用的定量“基于历史数据粗略估计未来风险”的风险管理模式，利用大数据技术，建立基于实时多维数据的风险管理模型和风险预警模型，实现从贷前调查、信贷审批、贷后管理、风险预警防控流程的数据化、智能化[5]。通过这种方式，将数字化技术较好融入银行零售业务，在业务开展过程中，能够充分利用大数据进行审核，最大程度上规避可能产生风险隐患问题，提高业务安全性。然而，从现下市场信用环境的实际情况来看，还存在诸多不完善之处，银行零售业务需要积极迎合市场，根据以往金融经验，不断完善征信体系，在违约人群处理、破产机制等方面还具有一定发展空间，需在数据共享、交付共享、服务嵌入等方面建立较为完善的标准，实现标准化生产，加快银行数字化转型进程。

五、结语

综上所述，数字金融中包括较多现代科技，是科技时代的重要产物，为金融行业发展带来诸多转变。银行零售业务主要针对个人对象提供的服务，具有以客户为中心、交易零散、交易金额小、成本高、技术要求高、客户流动性强等特点。然而，受数字金融的影响，其在发展过程中往往需面对网点业务难以拓展、产品创新困难、客户管理难度增加等诸多困境，需要银行积极做出转变加以适应。因此，在今后发展中，银行应通过以科技为核心创新业务产品、加快业务思维转变、增加金融技术应用深度、构建开放式智慧金融平台、利用大数据升级信用评级技术等方式，改变银行零售业务，加快业务转型、升级，实现长久发展。

参考文献：

[1] 郭静. 商业银行零售业务数字化转型策略探究[J]. 中国市场，2021（10）：15-16.

[2] 乔睿. 数字金融时代下零售银行转型路径研究[J]. 北京财贸职业学院学报，2020，36（1）：19-23.

[3] 侯晓. "双循环"背景下商业银行零售业务发展趋势[J]. 企业经济，2021，40（6）：145-152.

[4] 高尚. 数字化转型背景下零售银行发展创新研究[J]. 现代金融，2020（7）.

[5] 曾招秀. 招商银行零售业务数字化转型策略研究[D]. 江西：江西师范大学，2019.

作者简介：石晓岚（1995-），女，汉族，山东济南人，硕士学位，研究方向：银行金融。