探析银行网点“空心化”的原因与解决路径

摘  要：在互联网金融时代的冲击下，客户到银行网点办理业务的数量大幅度减少，自此银行便出现了网点“空心化”的现象。本文对银行网点“空心化”进行研究，对其原因进行剖析并总结出进行精简布局、扩大产能渠道、网点转型和分层管理四项解决路径，希望本文能为广大银行业工作者提供帮助。

关键词：银行;网点空心化;网点转型

随着移动互联网技术的不断发展，手机银行、网上银行和第三方互联网金融服务產品的普及便利化，客户可以轻松完成银行业务的手续办理，最后使得各银行网点出现“空心化”的现象，对于该现象的出现，银行需要对其因果、利弊进行详细分析，为将来银行的营业方向和市场竞争力的变化做好准备。

一、对银行网点“空心化”原因剖析

导致银行网点出现“空心化”现象的具体原因，到如今还处于众说纷纭的程度。目前为止，其主要原因有以下几点：

第一，互联网金融对传统银行网点造成冲击，移动金融逐渐取代传统网点。在利率市场化、银行之间互相竞争和互联网金融体系诞生等诸多原因的影响下，银行利润和营业收入的增长速度相继放缓，其网点的单体利润收入也不理想，尤其是重资产性银行，其高昂的人工成本和运营费用等负担，使其网点业务利润不断下降，再加上基层网点本来就占据银行总体成本中的绝大部分，该问题让各银行苦不堪言。

第二，传统网点的布局相对落后，并存在大量低效网点，甚至是无用网点。以往各银行相互竞争时，疯狂布局银行网点，于是便出现网点过多和闲余网点的现象。自2013年以来，各银行又开始疯狂布局社区网点，经过实践证明其效果差强人意，最后低效网点只能卷入“关门潮”。

第三，自互联网金融时代开始以来，客户纷纷由线下办理业务转至线上办理业务，各银行广散网点的规模优势也渐渐变得毫无用处。该问题被相关专家称为“银行转型发展现象”。

第四，国内银行的各网点在经历了单一储存模式到公私综合业务办理模式的巨大转变后，其相关管理模式却并未做过任何变革，目前看似智能高效，但实际上早已不再适应时代发展。

二、银行网点“空心化”的解决路径

（一）进行精简网点布局

传统银行网点的布局规划，缺乏一定的科学性、合理性和实用性，甚至在当今某些银行的网点布局还过于集中化，这样就造成网点资源的功能效率降低以及资源浪费化，应对网点进行精简布局、合理规划，这样才能将各网点的工作效率带动起来，并且直接减少不必要的人工成本。

以中国银行的布局改革为例，中国银行和其他银行一样，将布局分为分行、支行、分理处、储蓄所和24小时自助银行，在该行进行布局改革之后，银行网点的选址主要是以布局规划确定城市功能区的不同金融服务需求为依据，进行充分调研后，在其结果上，优先考虑重点经济区域，并在该区域内选取经济环境好，市场潜力大，地理位置优越和交通便利的位置设立网点。

（二）扩大网点产能和渠道

将银行网点进行智能化和轻型化改造，虽然能够解决银行网点效率问题并且提升客户体验感，但是银行网点“空心化”的问题并未给予解决。在这一问题上，国内外各大银行都在向敏捷组织体系方向推进，该体系对建设新型营业网点有着重要意义，并且足以应对现如今银行业变革中的需求和相关业务模式的转变。敏捷组织体系诞生的最大影响就是使银行网点的未来发展要求：轻型化网点、线上化业务、客户的资产配置等要求逐步多元化，且网点服务更加凸显一体化、一站式和全功能等特点，进而分配出更多资源投入到业务拓展和销售工作中，为银行打开扩大网点产能，多渠道经营的大门。

例如韩国全北银行开展的“迷你银行”。在当今移动互联网发达时代的背景下，韩国全北银行将普通银行网点设定为4-5名员工负责运行，其网点面积仅有100-130平方米，在该网点中各种自助银行机摆放在一起，可实现开卡、存取款和综合业务等多种业务实时办理，而银行内的4-5名员工，全部从事销售工作，真正体现出扩大网点产能和多渠道经营的作用。

（三）促使网点向新零售中心转型

目前各银行网点的工作服务效率已经有所提升，但从未在根本问题上做出改变，最后导致部分优质客户陆续流失、网点用户量下滑，使得银行网点总体产能逐渐走低。在此问题上，银行应对网点传统营业模式做出改变，将盈利设定为工作重心，并给予各网点一定的独立性，使各网点以盈利为工作目标转变运营模式，进而实现网点利润最大化。

例如美国第一资本金融公司，实施独立盈利模式，网点管理层为向客户提供更好的服务，将银行网点与咖啡馆相结合，实施银行卡客户优惠咖啡产品。而国内的招商银行也在此变革中，与周边商城、水果店等商铺进行合作，开展混合化业务，升级为新零售，进而吸引更多客户量。

（四）实施网点分类分层管理

在进行银行网点变革中，实施网点分类分层管理，优化考核机制同样也占据着重要地位。首先将网点按照所在区域进行不同类型的划分，比如综合型、专营型和社区型等，根据其不同的定位制定不同的管理方法，将各网点的分类经营模式和策略进行划分。其次，将当前单一考核制度进行改良，结合实际情况进而设计出更符合各网点定位的考核机制。最后，将线上销售、相关产品营销和业务外拓列入考核机制内，进而使网点经营与考核指标紧密联系在一起，从而让各网点发挥最大作用。

结语：

解决当今银行网点“空心化”问题的有效措施就是对网点进行结构性变革，在进行网点营业模式革新时，同时也要推进工作人员和组织架构的敏感化，以便提升各个网点工作效率，促进银行业科学健康的发展。

参考文献：

[1]邓宇.银行网点“空心化”的原因与解决路径[J].银行家，2019（07）：93-95.

[2]何东方，何姗.当前银行网点空心化及其应对策略[J].科技经济市场，2018（05）：140-142.

作者简介：

关慧婧（1982-），女，锡伯族，辽宁沈阳人;专业：金融;研究方向：银行网点发展。