区块链技术在企业征信领域的应用研究和场景分析

张九春 毛亚茹

（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051）

习近平总书记指出，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。市场经济本质上是信任经济，构建企业、市场之间互信、互利、守信的可信经济是释放经济增长潜力的有效途径。区块链技术凭借其在不可信竞争环境中低成本建立信任机制的特性，正在多行业得到广泛探索，应用前景广阔。而且，区块链技术与征信建设天然契合，建立“区块链+征信”应用大有可为。本文研究应用区块链技术推进企业征信建设，并对汽车企业征信建设开展场景分析。

一、区块链技术在企业征信领域应用分析

（一）区块链技术概述

1.区块链概念。区块链是基于点对点通信的分布式网络共享账本。利用块链式数据结构验证和存储数据，利用分布式节点算法生成和更新数据，利用密码学方法保证数据传输和访问的安全，利用自动化脚本代码组成智能合约编程操作数据。

2.技术特性。区块链架构基于P2P网络，通过分布式网络节点存储数据，采用分布式记账和存储、共识算法、加密算法、智能合约等核心技术，具有以下技术特点。一是去中心。链上所有节点平等，区块链的运行由全部节点或表决节点按照运行机制自动运行，不需要组织和管理。二是共享性。区块链使用分布式技术记录和存储信息，每个节点存储相同数据信息，信息数据实时存储，不可篡改。三是共约性。区块链扩展功能需经全部节点或表决节点共识表决后实施。四是保密性。链上信息的存储、传输采用非对称加密技术，不经信息数据所有人授权，链上节点无法查阅，有效保护了信息主体的信息权益和隐私秘密。

3.应用分类。区块链分为公有区块链、联盟区块链、私有区块链三种。一是公有区块链。数据完全公开，任何个人或团体均可发起交易并能获得该区块链的确认，均可参与其共识过程，如比特币。二是私有区块链。由某个机构内部建立的区块链，其写入权限由该机构控制。三是联盟区块链。由若干个机构共同参与管理的区块链，这些机构参与共识过程，链上数据只允许链内节点授权应用。

4.发展现状。全球和国内区块链发展均经历“反对—追崇—理智”过程，目前渐趋理智，区块链技术的落地应用仍处于起始阶段，在赋能数字经济、金融服务、产品溯源、政务民生、电子存证等领域均有探索性应用，使用对象包括金融机构、产品零售商、服务类企业和政府机关等。区块链技术在法律适用和监管有效性方面存在诸多挑战，距离有效应用还有许多研究探索工作需要完成。

（二）企业征信建设中存在的问题

一是数据采集难、质量差。企业主体出于竞争和保护商业秘密考虑，不愿主动共享自己的经营数据，形成“数据孤岛”，致使数据采集困难。大部分企业征信机构通过爬虫方式获得信息数据，导致数据来源少、真实性无法保证。二是存在隐私保护风险。企业征信机构采用集中式数据库存储数据，无法保证企业信息主体对数据的所有权，存在数据被篡改、盗用、泄漏、损毁和私密数据被非法使用的风险。三是数据共享不足。企业征信机构大多相互封闭、割据，不共享信用信息。个别企业征信机构通过中心化技术实现了数据共享，但存在信息被篡改、无法追溯等问题，共享数据的可靠性无法保证。

（三）区块链技术能有效解决企业征信建设中的问题

一是提高数据采集效率和数据质量。区块链技术具有信息数据标准化、保证信息安全、保护隐私、具有激励回报等特性，能促进和推动信息主体主动公开信用信息、提高信息的数量和质量。二是提高数据安全性。链上信息数据实行多节点冗余存储，某一区块节点信息数据损坏、丢失，可从其他节点复制恢复。未经信息所有者授权不得公开和使用，链上信息数据加密存储,可保证信息安全准确，防止数据被篡改、伪造和失泄。三是提高数据共享实效。区块链技术能够建立激励机制，根据链上数据被使用情况为链上节点分配经济回报，激励程度与链上节点共享数据的数量、质量和应用频率成正比。信息数据经标准接口导入数据库后方可上链，节约数据标准化成本，且能保留信息主体原有数据结构。

二、建立区块链技术在企业征信领域应用模型

（一）应用模型

联盟区块链多节点管理、链上数据授权应用的特点与征信业务有限范围共享特性相契合，本模型以联盟链为基础建模，由一条主链和多条子链构成，形成递归关系，实现链上节点可扩展，见图1。

图1 企业征信联盟链模型

（二）架构解析

企业征信联盟链包括基础设施、基础组件、账本、共识、智能合约、接口、应用、系统管理和操作运维九部分。基础设施层为区块链系统提供物理资源和计算驱动的基础支持。基础组件层为区块链系统提供通信机制、数据库和密码库。账本层负责数据的收集打包、合法性验证，并将验证通过的数据上链。共识层负责协调保证全网各节点数据记录的一致性，数据通过哈希算法形成摘要，非对称加密技术对摘要信息进行加密处理。智能合约层负责实现区块链系统自身业务逻辑规则的条件触发和自动执行，实现激励回报、数据修订、过期信息处理和链上数据全量授权等功能。接口层完成区块链系统各功能模块封装，并为应用层提供调用方式，实现授权、信息数据采集、提供征信产品和监管报告等功能。应用层由企业征信机构、联盟子链、监管机构和信息主体构成，提供征信服务。系统管理层和操作运维层负责管理区块链系统的权限管理、节点增减、日常运维等工作。

（三）主要功能

1.信息主体授权。模型包含信息主体授权机制，企业征信数据的上报、查询需经信息主体授权后方可操作，并对授权范围、授权时间、授权用途等相关信息加密存证，确保链上数据的授权可追溯，避免因授权问题引发异议。

2.征信产品查询。信息主体A向征信机构申请查询信息主体B的信用产品时，经信息主体B授权许可后，征信机构对信息主体B的数据进行追踪，被命中数据经其他节点验证后，征信机构按照一定规则对其编辑并形成征信产品，有偿提供给信息主体A，同时记录各节点数据被使用情况，做为激励依据。

3.信息数据上链。该模型区块链上存储信息数据包括信息主体业务数据、信息主体授权数据和数据使用记录，信息数据上链流程如图2所示。

链上各信息主体将其信息数据报送子链并授权共享，子链对收到的信息数据进行加密，达成共识后在链上各节点广播存储。

图2 数据上链示意图

三、汽车企业征信建设场景分析

（一）构建汽车企业征信联盟链

模型主要收集吉林省汽车产业供应链上的数据，按区域建设子链,随着吉林省汽车行业拓展、覆盖区域延伸,不断扩展子链节点。汽车企业征信联盟链模型见图3。

图3 汽车企业联盟链模型

主链由金融机构节点（包括银行和保险公司）、国家行政机关信息节点、监管机构节点（包括税务、工商、行业主管部门、人民银行等）、企业征信机构节点、公用事业单位节点和子链构成。

子链由物流企业节点、制造商节点（整车和零件）、经销商节点（整车和零件）构成，承担子链内的信息采集整理，以及子链与主链之间的信息交互。

（二）存储采集链上信息

1.主链存储的信息。主链存储征信机构和子链的上链信息，以及信息主体授权、数据被使用情况信息。其中，国家行政机关信息和公用事业信息不上链，按需提供。

2.子链采集的信息。联盟子链主要采集相关汽车企业的物流、商流、资金流、信息流等四类信息。一是物流信息包括用户服务、订单处理配送运输、存货控制等信息。二是商流信息包括商品基本情况、生产、销售等信息。三是资金流信息包括资金支出、占用、预付款、应收账款等信息。四是信息流信息包括需求、供应、售后、贸易单证等信息。

（三）征信产品应用

1.拓展业务使用。在企业寻找经营合作伙伴、政府招标过程中，依托汽车企业征信联盟链能够准确识别了解汽车企业的身份、日常经营管理情况和生产能力等重要信息。

2.企业融资使用。在银行机构授信过程中，依托汽车企业征信联盟链能够全面准确了解汽车企业日常经营和资金占用情况，防控授信风险。

3.日常监管使用。依托汽车企业征信联盟链，监管机构和行业协会按照需求调阅链上相关信息，进行汇总分析，形成行业监管报告，为穿透式监管提供辅助支持。

目前，区块链技术处于发展的起始阶段，在征信领域的实际应用有限，处于理论探究阶段。在积极推动区块链技术与征信业融合的同时，应加强引导，避免“一拥而上”。首先应加强区块链技术攻关，建立区块链产业联盟，组建研究团队，鼓励开放源代码，推进核心技术研究，推动区块链技术早日成熟。同时开展区块链技术在征信领域应用研究和场景分析，解决链上征信异议数据不可修订、行为责任主体难确定等问题，开展基于区块链技术的征信管理法律法规研究，为区块链技术成熟后在征信领域应用打基础。政府和行业组织应统筹部署块链技术在征信领域应用试点工作，防止低效率重复实践。