中小财险公司经营状况与发展对策研讨

孙皓

中小财险公司与大型财险公司虽然竞争模式大致相同，但是却缺乏专业能力以及创新能力，所以发展优势略低。要想促进中小财险公司的可持续发展，必须要明确市场发展定位以及發展策略，有效拓展业务范围，增强创新能力，加强人才的培养力度，才能够由传统的费率竞争模式转向为服务竞争，有助于提高财险公司的抗风险能力以及市场竞争水平。所以本文从以下几方面展开分析研讨，中小财险公司经营状况与发展对策。

一、引言

分析我国保险市场发展至今约有30多年历史，发展进程较快，市场主体也在持续增加。由于当前我国经济呈现多元发展趋势，所以中小型财险公司如雨后春笋般逐步涌现，当前我国保险业体制，改革工作的深入发展，保险业市场环境产生了一定的变化。由于保险公司是保险产品的供给方，通过体育类保险产品有效承担并分散转移投保人的风险类型。当前我国中小型财产保险公司数量较多，但是市场份额较小。由于机构设置数量较多，构建成较为完善的网络营销体系以及客户基础，虽然中小财险公司占据数量优势，承保能力却略显不足。由于投资经验匮乏，效益率较低，所以资本实力较差，在业务开展过程中受到一定的限制。所以必须要紧密贴合时代的发展趋势，有效创新财险公司的发展不足之处。通过制定科学合理的市场发展定位以及发展目标，有效开拓各项业务，充分重视和持续发展人才培养工作，提高创新能力，构建科学完善的服务体系，才能够提高财险公司的发展水平。

二、分析我国现阶段中小财产保险公司的发展困境

（一）业务结构出现失衡

在当前中小财险公司在发展过程当中主要面临的问题是业务结构发展不够完善，业务能力较为滞后。由于当前保险公司尤其是中小财险公司，要在发展过程当中将业务达到优化，从而有效的降低业务风险的相关比例。通过长期在发展过程当中的表现来看，由于大部分中小财险公司的业务结构科学性不够高，对于车险过度依赖，导致风险可能集中性的爆发。

（二）产品同化且险种单一

当前中小财险公司在发展过程当中，由于保险类的产品种类较为单一合同条款存在着较大的相似性，保险公司所提供的各项产品，格式并没有按照客户的需求进行统一性的开发和研究，所以对于品牌产品不占优势的各类保险公司而言，如果产品和价格完全相同，客户必将会选择有实力的公司来进行投保，所以中小型财险公司在生产经营过程当中的竞争优势不够明显。在加上各类保险公司，由于同质化较为严重，金融产品的模仿吸引较强，所以在各类险种当中，通过组合式的形式进行产品的逐步优化，对于新型的保险进行全方面的开发，保险公司需要具备一定的专业素养才能够扩大信息的掌握能力，通过对信息进行深入的分析和筛选，从而计算出最合适的费率。由于此类工作都是需要保险公司投入一定的资源才能够实施的，在市面上众多的中小财险公司，为了效仿市场当中成熟的保险条例，导致保险人才流失较为严重，保险同质化现象也较为严重。

（三）市场竞争以价格竞争为主

在当前保险行业发展的过程当中，由于保险是属于红利期，所以很多保险从事者，在竞争的过程当中打价格战。众多的中小财险公司为了有效的获取效益增加人流量，通过必要的手段进行价格的优惠，导致费率逐渐的下行甚至出现高退费、高手续的现象。众多的中小型保险公司在获取利益的同时，通过恶性的竞争使保险行业逐步的增加安全隐患。由于费率逐年下滑，保费充足率下降，保险抗风险能力水平受到一定的影响。再加之垄断导致中小型财险公司的生存会出现一定的问题，所以为了更好的在市场竞争当中取得一席之地，中小财险公司以价格的形式作为主要的市场竞争策略。所以新公司以开展低价销售，抢断市场的原则展开激烈性的降价竞争，对于市场的发展产生极不利的影响。

（四）技术创新和管理水平薄弱

由于保险行业当中需要对资产进行负债的管理和技术性的探索，所以公司在生产经营时要通过对技术进行不断的优化，增强数据的分析能力才能够提升管理的科学性，但是由于中小型财险公司在发展过程中经验不够充足，并且经验分析能力需要有待提升。由于参考性不够完善，无法预测提升公司的经营效率，很大程度上会对公司的经营造成一定的风险，所以在管理当中需要加大财险公司的影响和竞争能力，就要对保险企业进行深刻的了解。但是在生产经营过程当中，企业采取短期收益为导向的方式进行，接着经营管理只注重保费的收入忽视了业务结构的发展，所以在决策者的眼中难以重视公司的长久发展，会导致中小型保险公司业务价值受到一定的影响。

三、加快我国中小型财产保险公司的具体对策

（一）明确市场定位和发展方法

通过合理性的采取竞争策略使竞争能够更加具有针对性，并且利用优化的管理思维，在建设过程当中，对各级业务机构进行深入性的引导和探索，将市场逐步的得到细分。并且设立相应的市场管理目标，通过在该领域当中投入一定的资源增强保险产品的开发能力，并且借鉴其他企业优秀的营销策略，逐步地提高企业在竞争当中的市场份额。

由于当前中小型财险公司在发展过程当中，需要具备保费与经营利润相互持平的发展理念，才能够做到企业的利润增长，在经营收益逐步提高，以及效益逐步完善的前提下，制定相应的考核机制，加强对核保管理从而杜绝假赔案件的发生，实施科学的战略管理策略，对内部外部的增长进行深入性的探索。同时需要各机构网点进行管理上的提升和拓展，使市场需求能够得到逐步的增大，将利润提升到最大化，承保利润是利润开始的先驱。所以需要对承保政策进行有效的管控，增加利润的获取量，提高保险管理的科学性。

（二）开拓非车险业务

中小财险公司在发展过程当中要深刻的认识到车险业务的弊端，并且在生产经营过程当中需要大力的开拓非车险业务，提升中小财险公司的发展效率，公司也要及时的拓展自身的发展事业，拓展新型的险种，例如信用险、家财险、意外险等新型的险种，通过采取不同的策略来进行，逐步的优化，并且扩大销售渠道，提高服务意识增强服务理念。

（三）增强企业创新能力

企业在发展过程当中的创新意识是企业生产经营的核心竞争能力，所以中小财险公司要充分的认识到创新的重要意义。并且根据市场的发展现状及时的进行政策的调整，引入先进的管理策略和管理理念，结合客户的需求开发新型的产品，树立正确的服务意识。并且充分挖掘当前市场的需求，树立正确的发展目标，设计功能多样，且丰富性的险种。打造具有规范性的经营理念和经营目标，杜绝在竞争过程当中采用价格战开展销售和拓展，而是需要以客户为中心提高服务意识，增强险种的多样化，才能够逐步的提高企业的发展效率。

四、结语

结合上述内容，我们能够看出当前我国经济一体化发展，进一步促进了保险市场的开放性进展。所以必须要有效贴合财险公司的实际发展情况，能够有效实现结构调整，构建财险公司核心竞争能力。同时财险公司要想促进社会发展，必须要提高自身的发展能力，才用适合自身发展的企业管理模式，能够凸显经营管理特色，予以结构调整，树立先进的经营管理理念，才能够以开放的姿态迎接更好的发展。（作者单位：河北经贸大学）