论小额贷款的风险控制

2020-01-19张文甲安徽安粮控股股份有限公司

环球市场 2020年24期

张文甲安徽安粮控股股份有限公司

一、小额贷款及其特点

（一）小额贷款的概念背景

自1994 年建立社会主义市场经济以来，民营经济的发展使我国经济的市场竞争现象更为充分，在这种竞争下，许多国有企业破产，为了安置这些国有企业职工，中央便想采取一种办法来缓解这大量失业所带来的社会问题。但是与此同时，资金问题成为主要障碍。中央政府缓解失业和国有企业员工失业创业两种想法完美结合。这样由中央牵头，推动地方小额贷款公司的发展，便成了一个具有时代特色的制度。

（二）小额贷款的特点

由单纯的扶持国有企业下岗职工转向扶持普通低收入群体。在国有企业经过多年的市场消化后，下岗职工的这种转变是小额信贷继续存在的必然选择。这个必然的选择也能让自己获得好名声，何乐而不为呢。

由金融机构小范围的自觉行为到政府实际的资金支持。早期有意识地通过金融机构获取利润，进入由政府资助福利事业的传统，是寻求政府资助的公益资本不断增长的必然结果。

对下岗职工，从扶植下岗职工到吸纳其就业。它反映了政府对这些失业者的期望从企业家思维转变为稳定思维，造成这种转变的主要原因是政府对失业者创业能力的初步估计过高。

二、小额贷款的意义

（一）对就业的影响

与最初建立小额贷款的目的一样，就业问题也是小额贷款系统关注的核心问题。国家对小额贷款数据和小额贷款基金数据进行监测，发现小额贷款直接扶持就业的总体比例不高，但绝对数量较理想。小额贷款公司就业之后带动的其他就业都是意外收获，这两个都能产生就业倍增效应。

服务行业作为第三产业中最重要的部分，在小额贷款公司的创业行动中更是遍地开花，深入社区。第三产业就业人数增加较多，促进商业繁荣的作用不容忽视。当前，中央农村工作的重点是如何改善农村薄弱状况，而农村小额信贷体系为农民改进农业生产方式、提高农业生产质量提供了资金支持。

（二）对地方经济发展的影响

小额信贷由中央推动，地方具体实施。这是一个有利于地方经济发展的政策。这些影响主要有：第一，实现了资产的增长。由商业银行提供小额贷款，由专业担保公司提供担保，并由财政部门设立担保基金。这种体制保证了贷款人可以通过贷款参与经济运行，从而有利于其增加产值。这将会给商业银行的利息收入、担保公司的担保费用收入带来增长，并可将其聚集起来。其次，要让更多的资金投入企业。本论文的第一部分主要论述了小额信贷对象从个体向中小企业的扩展。中小型企业的发展需要少量的资金来运作。第三，小贷公司增加了地方财政和税收收入，为地方经济发展作出长期贡献。

三、小额贷款存在的几点问题

（一）贷款申请限制条件多

小额贷款在各地的限制各不相同，主要有以下两个问题：一是贷款手续烦琐。由于资格审核过程的存在，小额贷款从社区审核到银行再到担保公司等，都需要经过多个主体，导致从申请开始到完成通常要花费数月时间。二是小额贷款是短期贷款。仅仅几年后申请小额贷款偿还债务，使小额贷款者在刚开始开展业务活动时筹集资金偿还债务，影响了一些贷款者的信心。

（二）发放贷款的商业银行积极性不高

由于小额贷款具有支持性特征，因此这一业务不属于高收益业务，而商业银行的商业性质注定了它对这一业务缺乏热情。其具体原因是：1.贷款成本高，收益相对较低；审查小额贷款业务和管理和维护账户都需要投入更多的精力和资金，而小额贷款的利息率又有限制，不能过高，银行也不能因此获得更高的利润。2.小额贷款风险较大。一般来说，风险越大，利息越高。但小额贷款并不具备这一特点，因为申请人一般都是低收入群体，创业成功率不高，贷款风险也很大。

（三）地方财政有限

在实践中，地方政府需要有专项资金来设立担保基金。保险资金的规模直接决定着银行发放贷款的数量以及保险公司的承保数量。一般而言，大城市财政比较充裕，可在预算时列入担保基金。与普通小城市相比，财政压力普遍较大，要成立担保基金还需要多方运作。

（四）小额贷款者中存在信用不高的情况

小额贷款定位为政策性贷款，具有一定的福利性质。因此，必然要求贷款人具备被支持的条件，于是问题就产生了。首先，小额担保贷款申请材料不实，骗取贷款。第二，小额贷款机构一般都是低收入群体。它的才干、信息有限，在创业过程中会出现创业失败的情况，使债务更加沉重，无法偿还。第三，由于小额贷款担保基金的建立，小额贷款人不必承受担保压力。