探析互联网金融的风险及防范措施

河南省洛阳经济学校

我国的金融行业从2001年开始出现，在这将近二十年的发展过程中，金融行业得到了人们越来越多的关注。从整体形势上来看，互联网金融行业跟传统的金融业相比，面临着更加严峻的考验。近些年来，非法集资等许多关于互联网金融的负面新闻也不断出现，这使互联网金融存在了相当大的不稳定性。现如今网络发达，互联网金融中存在的风险更加多样，很大程度上阻碍互联网金融的发展。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

本质上来说，互联网金融的核心还是金融，是现代互联网技术和传统金融模式的有效融合，是金融机构通过利用网络技术对传统金融模式的改造，是一种全新的金融模式[1]。广义上讲，互联网金融可以实现资金的融合与共享，通过云支付等财务工具，使支付条件和信息传递不在冲突。

（二）互联网金融的特征

1.创新性

信息时代的到来，给人们的生产和生活带来了天翻地覆的变化，随着科技的不断进步，互联网成为人们的必需品。再这样的时代发展下，互联网金融应时而生，通过使用云支付等新兴的科技平台实现一种全新的金融模式，拓宽了传统金融模式的渠道，这体现了互联网金融的创新性[2]。

2.高效性

以往在办理金融业务时，客户需要到营业厅的人工窗口进行办理，需要排队等候，业务速度相对较慢。互联网金融克服了传统金融的缺陷，通过计算机可以直接办理金融业务，操作流程标准，客户不用在费时费力地排队等候，为人们节约时间同时使客户享受更高效的服务，也使工作人员的工作减少，带来了诸多的便利，这体现了互联网金融的高效化。

3.成本低

通过运用互联网金融方式，减少营业网点的开设，降低了投入成本和人力资源成本。在这样的交易模式下，资金供应方和资金需求方都能够通过计算机平台进行自主交易和操作，没有交易成本和中介的加入[3]。

二、互联网金融存在的风险

（一）技术安全风险

软件和硬件的配备是进行互联网金融业务的前提条件。在配备基础设施时，需要高科技人才进行技术和软件的研发。目前金融行业缺少金融方面的专业工作人员。同时许多工作者根本不了解互联网金融规则，没有及时告知客户相关的安全问题，导致客户操作时发生失误。例如，客户随意连接不安全的无线网络，收到诈骗信息时不会识别，这带来了很大的风险。金融软件在运行过程中也存在漏洞，在进行互联网金融客户端软件的设计时，要尤其注意病毒和黑客的问题。虽然近几年来国家对于计算机病毒和黑客给予了高度重视，但是病毒和黑客难以捕捉、无法定性，一旦侵入，使客户的基本信息和账户遭到泄露，就会造成难以挽回的损失。虽然大部分互联网金融服务中心都采取了相应的措施，但依然不能避免这些风险的存在。

（二）法律风险

各个国家拥有各个国家的法律制度，但是互联网是不分国界的，这就导致互联网金融中存在了法律冲突。目前，互联网金融事业正处于稳步上升阶段，有很多完善的地方[4]。虽然我国相继出台了很多关于金融方面的法律法规，但这些法律法规也只是按照传统的金融模式制定的，无法满足互联网金融事业的飞速发展。很多不法分子钻法律的空子，进行隐蔽的犯罪活动，十分不利于互联网金融的健康发展。

三、互联网金融的防范措施

（一）建立完善的互联网金融安全体系

互联网金融以计算机为基础，如果计算机网络受到攻击，首先面临的就是资金丢失问题。金融机构的首要工作应加强金融交易系统的稳定性，建立相对完善的互联网金融体系，加强系统的安全防护。尤其对于客户的隐私问题，要着重处理。如果互联网金融安全体系不够完善，就会使客户的信息泄露出去。这就需要完善金融企业的安全机制，让客户在进行金融相关的活动和操作时，有坚实的防护墙。金融工作人员在岗期间，要提升自身的职业操守，主动保护客户的资料。同时要对客户进行保证资金安全的告知，让客户仔细阅读金融安全协议，以加强客户安全防护意识。例如，在安装金融软件的时候，要在安全的网络环境下进行。坚决不要点击来路不明的网址链接，这样不法分子就不会得逞。总而言之，互联网金融安全体系需要金融企业和广大人民群众的共同维护，才能得以完善。

（二）创建全面的法律金融体系

国家对于互联网金融这种全新的金融模式，应制定切实可行的法律法规，或者修改已经颁布的法律条例。法律中应明确表明对于非法侵入分子的处理方法，对蓄意破坏互联网金融的组织或个人严惩不贷。同时，应成立受诉机构，受理客户的金融投诉，对客户之间存在的交易纠纷，进行及时调节，保护每一个用户的合法权益。为了切实地保护用户的权益，应按照国家规定进行互联网金融业务许可的审批，每个单位建立自身的互联网金融准则。最后金融机构应对国家颁布的金融法律进行总结，列出国家详细的保护规定，根据自身存在的问题，采取对应措施[5]。

四、结论

科技的快速发展、互联网产业的蓬勃兴起，使我国的互联网金融处在迅速上升的阶段，并展现出积极发展的势头。正是由于互联网金融行业充满活力和朝气，我们应坚信在未来的发展中，互联网金融定会取得稳步的发展。但需要我们注意的是，机会与风险是并存的，政府或个人针对互联网金融存在的风险隐患要采取有效的处理方式，才能使互联网金融事业在未来取得朝着健康的方向发展。