从金融改革视角推动普惠金融服务实体经济的研究

衷凤英

(泉州经贸职业技术学院 管理系， 福建 泉州 362000)

引言

中共中央政治局在2019年2月22日下午就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。习近平在主持学习时强调，要深化金融供给侧结构性改革，坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战，推动我国金融业健康发展。同时指出在我国当前存在金融服务供需矛盾的现象，应通过改善金融服务供给的结构性缺陷，提高金融资源配置的质量和效率以适应经济高质量发展和建设现代化经济体系的要求。这是我们国家领导人首次提出金融供给侧结构性改革。[1]

在这之后，2019年3月28日，中国银行国际金融研究所在京发布《2019年二季度经济金融展望报告》。该报告认为，中国银行业深化金融供给侧结构性改革，可从“三增一降一补”入手，推动实体经济高质量发展。包括“增”小微和“三农”服务能力，“增”民营经济服务能力，“增”关键领域、重点项目的金融支持能力，“降”实体经济服务成本，“补”全球竞争力、服务能力不足的短板。具体来说，优化金融机构体系，构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，是深化金融供给侧结构性改革、增加小微和“三农”客户金融服务供给的关键举措。更好地支持民营经济是金融供给侧结构性改革的重点目标之一。

一、金融改革背景下我国普惠金融实施不理想的表现

(一)社会闲置资金逆向流动

社会闲置资金逆向流动主要表现在以下三方面。一方面，虽然国家重视三农问题，但是由于地域、经济等原因，农村适合农民投资的金融产品并不多，所以绝大多数农民手头有余钱的话，也是选择最省心的方式—存银行，这无形之中提高了银行的储蓄额。反过来，当农民缺钱需要从银行借的时候，由于农民没有固定的收入，可供抵押的东西也很少，所以银行不乐意放贷给农民，这使得农村地区的储蓄和信贷很不相称，这样农民朋友的闲钱就通过银行从农村流向城市。另一方面，在农村地区也有一些企业，如果是国有或集体所有制，他们的一些企业盈余是要按银行的专有账户来结算的，这些钱也将主要流向城市。最后，从贷款政策来看，银行是企业，首先是追求利润最大化，所以对城市的企业如何贷款，对农村企业也是如何贷款，不可能因为农村更需要钱而放松贷款政策，相比而言，当然是城市企业更容易从银行获得贷款，而农村企业则不易从银行获得贷款。同时，农村企业每天经营所得大部分是存放在银行，存钱银行，又不易从银行获得贷款，使得资金从农村流向城市。事实上城市企业有的本身资金雄厚，并不是那么需要融资支持，所以，资金出现逆向流动，越是急需融资的却越难获得资金支持。资金脱实向虚，从农村涌向城市，使得城乡差别更大。

(二)农村金融远远落后于城市金融

农村金融构成了金融体系的一部分，但一向是我国金融的弱项，农民的余钱存在银行，要从银行贷款却很难，银行主要是把资金贷给城市企业，导致资金逐渐从农村逆流至城市，金融机构对农村提供的金融服务越发趋于单一，导致农村和城市金融不在同一条水平线上，两者的差距越来越大。[2]就以金融机构在农村设网点而言，以前在农村设立的网点还较多，除了农信社，部分国有商业银行也有在农村设点，这些金融机构当时都给农村提供了很大的金融便利。但随着经济的发展，很多商业银行在农村的网点在逐渐削减，很多地方仅留农信社和农商行，有的甚至农商行都取消。农村银行网点的急剧减少，给农民带来了很大的不便，同时使得金融机构对农村提供的金融服务涉及面窄，许多剩余资金从农村流至城市。金融机构在农村提供的金融服务少不等于农民就没有资金需求，当他们急需资金又从银行借不到钱时，只能寻找别的途径，如私人借贷、地下金融等，这也是私人借贷在农村大有市场的主要原因。一方面是农村金融缺失，另一方面是城市金融发达，银行在城市设立的网点遍布城市的各个角落，对城市居民和企业提供的金融服务涉及面广，给他们带来了很大的便利，导致农村金融远落后于城市金融，两者的距离越来越大。

(三)小微企业的资金缺口仍然很大，获得金融服务的机会缺失

一方面，小微企业的资金缺口仍然很大。在我国，小微企业是我国经济的重要补充力量，对我国经济发展起着重要作用，给社会提供了很多就业岗位，给国家交了很多税收，创造了很大的社会效益。然而小微企业的资金缺口仍然很大。小微企业由于生产经营急需资金，但商业银行却不愿意发放贷款给他们，主要是银企之间存在信息不对称，银行贷款给小微企业不仅风险大而且很难防范。在普惠金融方面，虽然每家商业银行都有指标，但是商业银行是盈利性企业，目标是追逐利润最大化，所以不可能因为国家提倡普惠金融就对小微企业贷款放松条件。为了控制风险，同样要求小微企业提供抵押物，这对小微企业来说有点困难，因为小微企业资金规模小，可供抵押的不动产较少，所以小微企业仍然难以从银行获得贷款，小微企业面临的资金缺口仍然很大。

二、金融改革背景下普惠金融服务实体经济的对策

(一)政府加强财政补贴政策

所谓普惠金融，就是让银行的金融服务能普遍惠及广大群体，尤其是弱势群体，这意味着商业银行实施普惠金融利润会减少，银行的利润虽然减少了，但实际上银行这种普惠金融的行为有助于其自身的可持续发展。我国最近几年相当重视普惠金融的发展，政府对实施普惠金融的商业银行视不同情况给予不同的财政补贴，所以商业银行虽然有一定的利润损失，但是其获得的财政补贴大大减少了这些损失，也缓解了其可持续发展的压力。[3]此外，从鼓励商业银行实施普惠金融的角度出发，政府应让予商业银行一定的便利，比如，对贷款不良率的容忍度适当提高，对有发展潜力的小微企业提高财政补贴额度，扩大财政补贴惠及面。

(二)加强小微金融机构的建设

我国大型商业银行等金融机构的贷款对象主要是经济发展较好的地区和规模雄厚的大型企业。商业银行贷款流程复杂，为了防控风险，通常要求企业提供抵押物，这对小微企业来说信贷条件较高，所以小微企业很难从银行获得贷款。由些可见，仅仅依赖大型金融机构来推动普惠金融的发展是不现实的。我们可以考虑从各种小微金融机构的发展入手来推动普惠金融的发展，建立小微企业金融服务体系。小微金融机构主要是为当地经济服务，要把本地资源优势都发挥出来。小微金融机构的建立还要靠政府支持，政府要发布一些政策来促进小微金融机构的建立和完善，例如，鼓励大型金融机构以低利率贷款给小微金融机构，放宽负债率上线、核心资本充足率等指标的限制，引导其发展普惠金融。

(三)商业银行应加强社会责任

商业银行是经济机构，要从高远的政治角度来承担社会责任，而不应成为只顾赚钱不讲感情的的机器。在社会主义市场经济条件下，商业银行的目标是追逐利润最大化，但是金融也必须向善，当金融的盈利性和向善性相冲突时，要找出他们的平衡支点，而不是只顾盈利。[4]值此国家领导人提出金融供给侧结构性改革之际，商业银行更要响应国家号召，做到金融支持实体经济，站在向善的高度，在安全性的基础上追求盈利性，金融资源要向小微企业、民营企业适度倾斜，对这些弱势群体提供金融支持，实现金融资源的均衡配置，既可促进地区经济的持续发展，同时还有利于商业银行自身的长治久安，实现良性循环。