社保第六险“长期护理保险”来了

文/代丽丽

3月5日，国务院总理李克强代表国务院向十三届全国人大二次会议作政府工作报告时提到：“扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年。”长期护理保险是什么？它能起到什么作用？很多人对此都很好奇。

4000万老人需要长期照护

其实，长期护理险并不是一个新的概念。2017年7月，人力资源社会保障部办公厅就印发过《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，公布了15个长期护理保险制度的试点城市名单，并强调探索建立长期护理保险制度，是应对人口老龄化、促进社会经济发展的战略举措。

中国的人口老龄化已经是一个不争的事实。目前，我国65岁以上的老年人口数量为1.5亿，已超过全国人口总数的十分之一，老龄化压力日益加重。另外，我国失能和半失能的老人数量已接近4000万，这部分人则需要被长期照料看护。而中国保险行业协会发布的调研报告显示，全国7%的家庭有需要长期护理的老人，目前实际接受的护理绝大部分由配偶、子女或亲戚提供，第三方机构服务占比极低。

由于儿女都要忙工作，绝大多数家庭都要依靠养老机构，即使是居家养老，也要雇人看护。养老护理服务的价格不菲，在北京，如果养老机构，价格大多在每月4000元以上，六七千一个月很常见，高端的上万元也不新鲜；如果雇用家政服务员，价格也在四五千元以上。可是，企业退休职工的月平均养老金也才勉勉强强刚到4000元。养老成为众多家庭的沉重负担。即使是愿意花钱，养老机构和养老护理员的数量也远远满足不了现实的需要。

如果有一种保险，像医疗保险和养老保险一样，集众人之力，建立一种保险制度，大家平时都交一点点钱，形成一个基金池子，如果其中哪位因为年老体衰，需要长期照护，发生了一些护理费用，则由这个保险基金支付，这显然能够实现风险共担，在很大程度上降低老年人的养老负担，也能让其他年轻的参保人对自己未来的养老问题更有信心。

而这种保险，就是被称为社保第六险的长期护理保险。

2016年，全国15个城市和两个重点省份启动长期护理保险制度试点，探索建立以社会互助共济方式筹集资金，为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度。

长期护理险费用由政府单位个人三方共担

既然是一种保险，对参保人来说，最关注的两点就是费用情况和享受的待遇。与商业保险不同的是，由政府主导的长期护理险，不是全部由个人掏钱参保，而是多方筹资，由政府、用人单位和个人分摊。

从已经试点的城市情况来看，筹资标准主要分两种方式。一种是按比例筹资，有上海、承德、成都等城市。以宁波市为例，根据该市城乡居民上一年的可支配收入确定缴费总比例，细化后用人单位缴费比例为0.2%，在职职工个人缴费比例为0.1%，灵活就业人员、失业人员缴费比例为0.3%，退休人员缴费比例为0.1%，并同步相应调低市区职工基本医疗保险缴费比例和个人账户计入比例。另一种是定额筹资，有广州、南通、上饶等城市。依据各地经济发展水平的不同，各地的人年均筹资水平也存在较大差异，比如说，广州市每人年缴费130元、上饶和南通市100元、安庆市30元。

从保障人群上来看，综观国内各试点城市，长期护理保险的待遇享受人群基本都遵循了“重度失能”优先的原则，同时根据本地区具体情况做出限定和适当扩延。可以总结为如下几个人群：一是保障重度失能人员。例如，长春、南通、承德、荆门、安庆、成都、石河子、齐齐哈尔、宁波，大都规定“因疾病、伤残等原因长年卧床达到或预期达到6个月以上，生活完全不能自理，病情基本稳定者”为保障对象。二是界定年龄标准，保障失能老年人。例如，上海市规定60岁以上、评估失能程度达到二至六级且在评估有效期内的老年人为保障对象。三是将失智人员同时纳入，主要有青岛和上饶。青岛《关于将重度失智老人纳入长期护理保险保障范围并实行“失智专区”管理的试点意见》将60岁以上重度失智老人纳入保障范围，而上饶将失智造成的生活不能自理的人员也纳入保障对象。四是将中度和短期失能人员纳入保障范围，长春市“有条件的统筹地区可以探索将长期中度失能的老年人纳入保障范围”，而青岛市“长期护理保险重点保障长期处于失能或半失能状态的参保人员日常生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理等所需服务费用”。

有些试点城市护理费用能报到90%

至于支付标准，各地政策不同。有的直接规定一个报销比例，有的跟缴费年限挂钩。总的来说，报销比例一般都在50%以上，高的可以达到90%，甚至100%。

那么，试点地区试行长期护理险的效果如何呢？人社部数据显示，截至2017年底，长期护理保险参保人数超过4400万，当年受益7.5万余人，赔付护理保险金大约5.7亿元。在有效减轻失能人员及其家庭经济负担的同时，带动试点地区相关产业投资近70亿元，直接拉动就业超过4万人次，有力推动了护理服务市场的发展。

以长春市为例，这个城市开展试点两年来，全市53家定点服务机构共发生医疗照护费用总额7974元，享受护理保险待遇5235人，平均补偿比例达到80.4%。长春市一对80多岁的失能夫妻，分别患有老年痴呆和脑出血后遗症，58岁的女儿照顾二老8年。2015年2月，女儿因身体原因不得不将父母送到养老院，每月7000多元费用对于本身就不富裕的家庭来说更是雪上加霜。长期护理险制度试点后，经过失能程度鉴定，两位老人搬进了定点机构，除了伙食费需要自理外，护理费用能报销90%，每人每月仅需350元就够用了。

长期护理保险制度才刚起步。专家认为，目前这一制度与人口老龄化快速发展的新趋势和老年人快速增长的护理服务需求还不适应，迫切需要进一步加强制度设计和实践探索。