互联网金融风险防范与控制方法研究

2020-01-18练倬明惠东县人民政府金融工作局

环球市场 2020年29期

练倬明惠东县人民政府金融工作局

近年来，随着经济全球一体化的进一步深入，我国互联网金融行业飞速发展，给社会支付、融资、投资和理财方式带来了极大改变。与传统金融不同，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快的优势，但是互联网金融带来高效便利的同时，也给我国经济和社会带来了很多的风险隐患。互联网金融主要是运用云计算、大数据、区块链等互联网技术给金融行为提供服务便利，但由于互联网金融覆盖广、发展快和虚拟性的特点，一旦出现风险隐患，会对社会和经济带来较大的影响。因此，需要深入探究互联网金融行业发展中存在的风险隐患和防控措施，促使我国互联网金融行业可以持续健康发展。

一、互联网金融风险问题

（一）企业信用风险问题

信用是企业生存的根本保障，在互联网上实施金融的操作前提需要提升互联网层面上地风险防范措施。但就目前来看，贷款单位提供出的财务报表真实性有待考察[1]。互联网金融企业是否诚实可靠、平台系统是否安全稳定、是否具备开展相关业务的资质、其公示的投资项目、理财产品是否合法合规等问题，都隐藏着各种各样的风险。近年来，互联网金融平台频频出险，投资者血本无归，除了受宏观经济环境影响之外，企业没有诚信经营是其重要原因之一。

（二）业务风险管控问题

贷款必须严格依照标准进行分类，如商业银行通过对贷款进行五级分类来预防和掌控风险。但是经分析发现，大部分互联网金融企业经常没有严格依照标准对相关贷款业务进行风险分类。同时互联网金融从业人员职业水平参差不一，风险意识不强，贷前没有严格审核把关、贷后没有跟踪评估风险，这进一步加深了互联网金融的风险性。此外，宏观市场监管机制还不是十分完善：现阶段来讲，互联网金融有关的监督防范政策还不够完善，企业主要靠自律完成监督和防范，导致互联网金融平台容易出现较大的风险性[2]。

（三）从业人员业务水平问题

目前我国银行、证券和保险等相关金融行业都需持牌经营、从业人员持证上岗。但是互联网金融行业很多企业并未取得相应的金融牌照，相关从业人员也没有严格要求、持证上岗。这必然导致互联网金融行业从业人员素质不一，风险意识薄弱。事实上大部分互联网金融公司大部员工都是一线的营销人员，他们盲目过分追求业绩和公司的扩张，而忽略了对风险的管控。

（四）网络安全问题

网络安全是互联网金融行业发展的基石，但是由于网络病毒、黑客攻击以及网络诈骗等多种原因，在实施金融操作时，容易造成资金被盗和投资者信息丢失泄露风险。这种风险主要包含安全风险和操作风险两个层面。操作风险是指风险防范人员或者业务人员由于操作不当，造成投资者出现巨大损失的风险。安全风险主要是因为系统的完整性和可靠性出现缺陷导致的风险。加之，在对互联网进行维护和设计的时候有不得当的行为，提升了用户的信息被盗风险出现的概率[3]。

（五）宏观市场风险问题

随着宏观经济的波动，各种金融活动都会受到影响。市场风险主要指市场、行业形势出现变化，导致互联网金融企业出现资金链断裂的风险。例如，若是市场上的汇率和利率发生变化，会造成供应成本急剧增加，促使供应链内的企业单位需要投入的融资成本急剧上升，经营的利益显著减少，抑或是市场内出现了可以替代类的产品，占据更多的市场份额，导致企业单位销售额急剧下降，销售方案、计划落空，甚至会导致企业出现资金链条断裂的现象，出现金融风险[4]。

二、风险防控措施

（一）加强企业管理，建立风险防控系统

建立完善的公司管理制度和风险防范系统，夯实持续健康发展的基础。重视企业信用积累和管理，提升互联网金融企业信用度，确保企业对外发布的信息是真实的、投资项目是可靠、理财产品是合规合法的。同时加强企业平台系统建设，建立安全稳定的平台系统，通过大数据、云计算、区块链等互联网技术，及时掌握金融消费者的信用状况和资金消费去向，做好风控管理工作。同时还可以借助第三方资金监管机构加强公司内部资金监控，建立保险准备金制度，开展低杠杆或无杠杆经营，以此来降低公司风险。

（二）加强贷款管理，健全业务管理制度

加强企业内部风险管理，严格做好投资项目的可行性和真实性预判，严格按照要求将贷款业务进行风险分类，做好投资和贷款的事前事中事后风险管控工作。加强与行业协会、政府监管部门的沟通，学习先进的业务管理模式，除了参照银行贷款五级分类管理外，还可以学习借鉴国外Wealthfront、Betterment、国内蚂蚁金服、京东金融等头部互联网金融企业的业务管理和风控管理经验。

（三）加强人员培训，提升专业知识水平

加强企业内部员工管理和培训，提升其专业水平和风险防范意识。开展互联网金融风险防范工作必须要求从业人员具有较高的专业水平和风险防范意识，保证风险防范工作落到实处、取得实效。互联网金融风险防范工作的质量对于企业的发展而言至关重要，是企业持续健康发展的基础，而要保证互联网金融风险防范工作的质量就必须要对从业人员进行专业培养，努力提升他们的工作水平[5]。不能只重视产品营销而忽略风险的防范。从业人员除了应该具备相应的互联网金融业务知识，还要有较强的责任心和风险意识。企业应定期不定期对从业人员进行培训，紧跟监管政策变化和行业发展新动态。

（四）加强风险排查，树立风险防范意识

互联网金融风险防范工作是互联网金融企业生存和发展的关键一环。对于企业而言，企业内部每项工作、每个生产环节都有可能产生互联网金融风险，但是这些风险本身并非不可以避免。相反，当企业提前做好防范准备之后，互联网金融风险问题也会大幅度地减少[6]。这也就是说互联网金融风险是可以有效预防的。企业在日常工作过程中，应定期加强平台系统风险排查、项目风险排查和从业人员合规风险排查等，全面提高风险防范工作的重视程度以及对风险的准确判断能力，尽力做到早预防、早发现、早纠正。

（五）加强系统建设，降低宏观市场风险

加强企业数据库建设，通过运用大数据、云计算、区块链等互联网技术，构建新型的业务管理和风险防范预警系统，让企业管理人员能够精准、及时掌握金融贷款、资金流向、项目真实性情况，在企业经营出现风险时能得到第一时间的预警提示。同时，可以借助大数据系统，预判行业发展趋势，提前做好市场风险防范准备工作。在对风险防范系统进行设计的时候，需要依照国家有关的规定，从长远和科学的角度开展，保障风险防范的体系具有较强的真实性和实用性。同时需要依照策略以及市场变化，及时地对信息进行更新，对金融风险防范的体系进行调整，全面地开展风险防范的各项工作事宜[7]。