互联网金融背景下中小企业融资优势与风险探究

隋爱英 青岛农村商业银行股份有限公司

一、中小企业互联网融资优势分析

互联网金融与传统金融模式有很大差别，其依靠的是一些新技术手段，如云计算、大数据、移动支付等，通过这些技术支持在网络上直接向需要借贷的人员或者企业提供资金，资金需求方只需要在相关平台上申请即可。平台在对需求方利用大数据技术和征信系统信息等，对需求方资金进行全面考核后，解决是否要为其发放贷款。中小企业在这种新金融模式下融资，具有一定优势，首先就是改变了信息不对称的状况。借助于互联网海量数据和搜索功能，对中小企业的相关信息进行审核，全面了解企业基础上决定要不要贷款，最大限度规避由于信息不对称而带来的借贷风险。其次控制了融资成本，互联网金融模式下融资更为快捷和方面，中小企业在融资中所要花费的时间减少，有效地节约了融资成本。

二、互联网金融发展背景下中小企业融资风险

（一）渠道纷杂，恐有欺诈

互联网金融的发展是建立在虚拟化平台中，渠道和种类是多了，发展的群体也多了，而伴随的可靠性问题也就开始逐渐暴露了。非金融体系参与过多，民间融资平台已经占据了半壁江山，而对于这些平台的真实性难以辨别。对于众多互联网金融机构，由于其交易对象、交易流程的隐蔽性，给监管部门造成了很多困扰。甚至对于很多互联网金融机构，它们的真实资产负债状况难以准确掌控，在这种情况下，企业又要如何去辨别。对于中小企业的发展，无论是通过互联网金融平台融资，还是通过平台提升货币价值，都面临着不可估量的风险。

（二）行业交错，跨行业危机

对于我国金融发展初期，传统的金融机构都是典型的分业经营模式，这本就是为了降低金融交易的风险。然而，随着互联网的发展，传统金融不得不适应经济发展的新模式，尤其是当下电子商务行业的蓬勃发展，混业经营的状况已经逐步开始凸显，这种发展模式必然会导致金融风险的急剧发展。近几年，类似的案例也逐渐增多，例如众多中小企业借助发展为由，通过平台发放高收益率金融产品进行融资，然后这种融资最终却沦为了没有法制的非法集资，这不仅给很多个体参与者造成了生活困扰，给同样在发展起点的中小企业也带来了重重麻烦。

三、中小企业融资模式对策建议

（一）完善互联网金融法规和监管体系，提高准入门槛

从互联网金融企业的固定资产、法人代表个人信用评级、企业内部组织架构、内部管理制度等方面出发，层层筛选、严格把控互联网金融企业的入市资格，促使准入的互联网金融企业能够实现高质量、高水平、低风险经营。

很多网络借贷平台纷纷倒闭，大量用户的资金不能收回，其根本原因在于国家监管力度不足。监管部门应该合理分工并明确自身职责，形成从国家到地方完整的监管体制。

各地区的监管机构对各自管辖地区的情况进行实时监管并及时向上级联系。各级监管部门要明确分工，细化互联网平台的每一笔交易。对于投资者的具体情况要做到实时监测，重视投资者提出的有关问题和反馈并积极回复。从整体上看，应该健全我国互联网金融的法律法规，提高互联网金融机构的准入门槛，进一步强化对互联网金融机构的监管。

（二）完善中小企业信用评价体系

信用评级是衡量一个企业借贷资质的基本条件。建立健全企业信用评级体系对促进中小企业融资格外重要。中小企业融资具有独特性。传统企业信用评估各维度包含的内容基本都是针对大型企业，难以适应中小企业的信用评级维度。借贷机构无法准确掌握中小型企业的经营状况、偿债能力等。需要构建一个针对中小企业信用评级的体系，借此评定其借贷资质，提高评定的真实性，使借贷机构充分掌握中小企业的真实情况，满足中小企业的融资需求。

（三）增强互联网金融产品的创新能力

加强互联网金融行业与传统金融行业的合作。针对中小企业融资需求大、融资效率低、短期借贷、融资需求规模小、频次高的融资特点设计一些适合中小企业的融资模式，增强互联网金融产品的创新能力，为中小企业融资带来便利，促进互联网金融行业和传统金融行业健康稳定发展。

（四）增强中小企业自身网络诚信度

诚信是企业在市场立足的根本。中小企业应重视诚信经营，不断学习、推陈出新、与时俱进，建立健全企业制度，提高自身的综合实力；学习互联网金融知识，注重自我积累；提高企业资质，确保企业工作效率和质量，树立策划意识；宣传企业亮点，树立良好的商业信誉。

（五）区分行业特色，强化行业管理手段

互联网环境下，完全的分业模式是无法霸权执行的，那么在如此错综复杂的环境下，可以做的是强化在互联网金融执行的各个环节的监管工作。区分各个行业的特色，针对不同行业，可以不破坏混业经营的模式进行分业监管，对于牵涉金融类产品经营或者使用的行业，将金融运营剥离监管，有针对性地进行政策性管控。同时，在不破坏原本经营模式的前提下，可以利用互联网技术建立互联网金融在不同行业涉及的特殊监管体制。不仅可以实时监控各行各业对于互联网金融平台的准确应用，同时也给国家金融风险管控提供了有效的管理手段。不同的行业具有不同的行业特色，对于互联网金融技术的使用也是参差不齐，如何有特色地管理也是目前亟待考虑的。

四、结束语

我国中小企业多，在国民经济发展中做出重要贡献，不过这类企业往往由于传统金融融资门槛过于高，存在着融资难度大的问题，很大程度上限制了企业发展。互联网金融模式出现打破了中小企业融资难困境，使得融资渠道变得多样化，而且具有快捷方便的特点，为中小企业更好进行融资提供了契机。下面主要介绍了在互联网金融模式下中小企业在融资方面具有优势，同时对于中小企业基本模式进行分析，针对中小企业更好推进融资提出了创新建议。