信美人寿，区块链账户的真实拷问

王倩

作为我国首家相互制寿险机构，从诞生起，信美人寿相互保险社（以下简称信美人寿）就备受关注。

2019年，信美人寿因为其与蚂蚁金服合作的“相互保”涉嫌违规，遭遇行政处罚，被推上风口浪尖。

2018年10月时，信美人寿一款叫做“相互保”的现象级产品横空出世，不到两个月的时间里用户数达到2000多万。由于涉嫌存在未按照规定使用经备案的条款和费率等违规问题，产品变身“相互宝”，以网络互助形式尘埃落地。在“相互保”变身“相互宝”之后，信美人寿受到行政处罚，信美人寿及其高管共计被罚款93万元。

所谓相互制保险，指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

据了解，这种相互制保险模式，在国外已经日渐成熟。而在国内，相互制保险从2016年开始起步，作为首批相互制保险组织，众惠财产相互保险社、信美人寿相互保险社、汇友建工相互保险社相继获批开业，信美人寿是其中唯一一家寿险机构。

上半年业绩承压

区别于股份制的寿险公司，以“会员制”为主的信美人寿，首创了处理理赔纠纷的“陪审团”制度，同时还确定了盈余分配方案。

根据信美人寿2019年上半年发布的经营情况报告显示，2019年上半年，信美相互累计原保险保费收入6.22亿元，较上年同期同比增长335%。但是净利润为-2023万元，与上年同期相比减亏60%。2017年才成立的信美人寿相互保险社，此时谈盈利尚且较早。

但是从其经营报告来看，截至2019年6月30日，信美相互的核心及综合偿付能力充足率均为240.07%，较上季度末下降下降 205 个百分点。

信美人寿解释称，2019 年 6 月末，本社综合（核心）偿付能力充足率较上一年度末下降，主要源于本社业务发展导致的最低资本增长。

偿付能力是衡量保险公司财务状况的基本指标。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力，要求保险公司的资产必须大于负债，认可资产总值与负债之间的差额就是保单所有人盈余。

偿付能力下降就会产生一定风险。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，偿付能力下降需要引起重视，监管和市场主体都要积极应对保险资金运用风险，加强保险资金运用管理。要以偿付能力监管约束保险公司的激进投资行为。在“偿二代”（《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》简称“偿二代”）全面实行的背景下，部分投资端较为激进的保险公司核心偿付能力和综合偿付能力会出现明显下滑，监管部门要加强对此类公司的风险监测和监管。

陪审团制度的挑战

从信美人寿的产品设置来看，与普通寿险公司产品设置差异并不明显，那么如何利用相互制的独特特点，探索相互保险组织的可持续商业模式，成为目前仅有的三家项目保险公司亟待解决的问题。

朱俊生认为，现在的相互制保险与当年不同，当年是有同样需求的、并且集中在特定区域发展，而现在是通过网络，快速集聚、具有同质风险。他认为，随着互联网的更新迭代，相互保险组织的发展环境已经发生改变。

为了有效解决保险机构与消费者之间的理赔纠纷，信美人寿创立了陪审团制度，当保险理赔发生争议时，理赔申请人提出申请，由信美相互的会员及特定产品客户组成“赔审团”，对案件做出赔付与否的决定。

根据信美人寿相关负责人介绍，陪审团制度是建立在区块链技术之上，即通过其算法和分布式技术架构实现去中心化并解决信任问题。

业内人士认为，目前造成理赔难的重要原因是保险公司与投保人之间的信息不对称。投保人没有正确区分寿险、重疾险、医疗险、意外险的不同，错误购买保险，同时代理人未向投保人准确描述保险信息，以及投保人未对健康问题如实相告。

基于区块链的“陪审团”制度，希望通过区块链的算法，来解决这种理赔问题。传统的理赔流程中，被保人一旦出险，需要向保险公司提交相关的理赔资料，保险公司核赔部门会对该案件进行调查，主要调查是否有既往病史，是否未如实告知病情。如果发现被保人有严重不如实告知的情况，并且不如实告知的病情与出险疾病相关，则很可能下达拒绝赔付通知书。

而按照信美人寿的设想，通过区块链技术，投保人所填写的所有信息都上链，不能修改，能够在最大程度上解决投保人信息真实问题。

信美人寿介绍，截至目前，于业内首创的“会员爱心救助账户”可用救助额度近1400万元，由超4.6万会员家庭共同拥有。截至目前，4位因病受困者得到了帮助。

但是一个不容忽视的问题是，信美人寿所收集到的用户信息，是通过技术手段抓取的还是投保人人工填写的？信美人寿又如何确保这些信息的真实性？

当发生理财纠纷时，信美人寿启动“陪审团”制度，从目前的流程来看，陪审团审议流程完全由被保人发起，文字内容完全由被保人书写，那么在这个过程中，投保人又是否会进行二次的不实相告呢？基于这种人工填写的信息，陪审团又如何去解决赔付认同问题？

信美人寿并未正面回答记者这些问题。

区块链能够真正實现信息透明吗？

随着信美人寿的行政处罚，相互宝由蚂蚁金服自己运营，信美人寿回归寿险。根据企查查信息显示，信美人寿最大股东为蚂蚁金服，持股比例为34.5%。但是按照信美人寿相互保险社的机构设置，信美人寿并没有股东。

信美人寿相关负责人向记者介绍，相互保险与股份制公司最大的区别就是没有股东，蚂蚁金服是信美人寿最大的出资人、最大的初始资金提供方。

不设置股东，会员即是投保人，也是被保险人，会员共享保费盈余，但不参与日常公司的正常经营。

关于保费的使用与管理则成为重要环节。 按照信美人寿的说法，信美人寿的“爱心救助账户”的可用额度均来自于会员“贡献”，经会员代表大会审议通过，按照会员所交保费收入的一定比例从我社的经营费用中提取，同时接受会员捐赠。因此，每一笔资金流向的公开透明就变得极为重要。

信美人寿相关负责人表示，“蚂蚁金服区块链技术在其中的应用，可确保所有资金流转数据不可篡改，大大约束了资金划转被人为挪用的可能性，杜绝因资金不透明、信息不真实等所导致的信任问题，让真正需要帮助的会员及家庭得到帮助，接受全体会员监督。”

按照其设想，信美会员对爱心救助账户有完全知情权，会员捐赠明细、支出项目明细、救助案件详情、年度报告等信息都会向会员同步公开。

然而，该爱心账户与陪审团面临的相同问题是，这些写入区块链的资金信息，是人为录入还是主动抓取？亦或者在会员缴纳保费的同时便已经写入区块链？

随着区块链的广泛应用，其分布式和加密技术特征，结合相关识别技术，可以为解决身份“唯一性困境”提供解决框架和实现路径，确保数据和信息真实可靠，有效溯源，为防范保险欺诈提供有力技术保障。

然而，在信息录入的源头端，如果确保信息的真实有效，区块链又如何解决？信美人寿方面并未正面回应。