黑河市农商行小额信贷中存在的问题及对策

邵德润

2011 年，黑河市的市、区信用社合并改制为黑河农商行，到2017 年又改制组建了黑河周边5 家县域农商行，实现了黑河市农村信用社改革的全覆盖。黑河农商行在上述5 家银行持股30%，实行黑河农商行总公司和5 家农商行子公司集团化管理模式。改制后的黑河农商行进入了一个新的发展阶段。

一、黑河市农商行小额信贷业务发展成效

改制后组建的黑河市各家农商行，小额信贷业务指数明显提升。2018 年末，黑河全市农商行资产总额353 亿人民币，存款余额220 亿元人民币，贷款余额110 亿人民币、实现利润4.6 亿人民币，和农商行组建之初相比分别增长了463%、181%、308%、557%。2018 年，全市累计投放涉农贷款78.9 亿元人民币，为3.9 万户农民提供贷款，为1495家中小微企业提供贷款17.6 亿元人民币，累计为城镇居民贷款19.2 亿元人民币。自改制以来，全市农商行累计纳税9.36 亿元，实现历史性突破。

黑河农商行在大力开拓金融新领域的同时，加大对农村地区的资金投放。2011 年以来，黑河农商行巩固和新建服务网点155 个（包括流动网点），为农村提供小额现金存款、自助缴费、汇款等多种服务。研究土地经营权抵押贷款方式。2017 年累计投放支农贷款78.37 亿元，比2016 年的71.25 亿元增加7 亿多元，为37553 户农民提供贷款，在区域内涉农支持面和市场份额占90%以上。比改制前的2010年投放农业贷款的45 亿元增加了33 亿元。为建档立卡贫困户每户提供5 万元以下免抵押、免担保贷款。发挥了金融服务“三农”的主力军作用。

二、黑河市农商行小额信贷存在的问题

（一）涉农贷款投放增幅有待提高

1、从农商行的供给看，涉农贷款增幅一段时期内放缓，农户受益面缩减。从有关资料统计看，2014 年到2018年，五年里，全市农商行支农贷款累计总数分别为71.8 亿元、77.57 亿元、71.25 亿元、78.37 亿元、78.87 亿元，支农贷款总额占全部贷款总额分别为72.9%、71.1%、71%、71%、50.1%。五年来，该行贷款农户数量分别为59554 个、41769个、37659 个、37553 户、3.9 万户。五年来，获得贷款的农户数量后四年明显减少，到2018 年贷款农户数量有所增加，但是与前一年相比仅增加一千多户。其中2015、2016、2017、2018 年四年贷款农户数量分别比2015 年减少一万多户。

2、从农村市场需求看，有一定数量的普通农户和小微企业小额信贷市场空间大。从2015 年人民银行黑河中心支行孙丽杰在《黑河涉农贷款存在的问题及对策》一文中提供的数据显示。在对865 个有效样本的普通农户统计调查中，能得到贷款的占比49.7%，占渴望贷款农户的比例为63.8%；通过对89 家农村中小微企业有效样本统计结果显示，58 家企业创业初期的资金来自自有资金、合伙人资金。从进一步统计的情况看，2017 年，黑河全市（不包括中省直林场、农场）适度规模土地1040 万亩，占播种面积的57.7%，大部分农户还在分散经营，分散经营的农户和微小企业对资金需求的空间较大。

（二）内部金融风险控制机制尚需健全

1、信贷管理制度还不够健全。企业决策经营监督的各个层面权力、责任边界还不够明晰；业务流程还不够严密，环节设立还存在漏洞，存在人为操作空间；岗位责任落实还不够到位，权力约束还不够严格，越过权力和制度界线影响业务的问题时有发生。内部监督机构独立审查、不受外力影响而开展工作的制度还缺少刚性保障。

2、公司人员遵规守矩的观念还存在差距。公司大多职工是从原信用社过渡人员，在一定程度上还存在老思维、旧习惯、行政色彩，对相关法规知识的学习还不够到位，对现代金融企业的运行规则认识还不到位、把握不够准确。依法依规决策经营的意识还存在一定差距。尤其是管理运营新企业的思维方式还不完全适应。

3、重业绩增长，轻资产质量安全管理的倾向依然存在。在追求利润的业绩考核指标的机制作用下，经营粗放，把关不严，忽视质量，随着业务的扩大增长，埋下了风险隐患。尤其在农村的业务网点，每个乡镇只有几名信贷员，一个信贷员要负责几百农户的信贷业务，难免贷款审查中出现漏洞，产生业务风险。

（三）难以满足农村小额信贷市场的需求

1、国家政策导向要求农商行必须增强服务“三农”的资金投入。黑河市有10 家银行机构，但农商行是支农主力军，国家从政策上规定了其重点承担农村小额信贷的职责，黑河市农商行曾以全市银行机构11.8%的储蓄额度承担了全市金融机构19.8%的支农资金，即便加上人民银行支农再贷款依然有较大的资金缺口。

2、公司寻求发展开拓新市场需要一定资金占比。改制后的黑河市农商行全面参与开拓城市市场和其他新的领域，需要大量资金投放，非农领域投资必须占有一定资金比例这对于一个刚刚走向商业化经营的地方银行资金分配压力可想而知。

3、农商行在农村的吸储规模堪忧。农村民间借贷、现金交易以及外出务工农民异地存款，加之邮政储蓄银行揽储吸走了部分农村资金，客观上减少了农商行流动性资金来源。同时非法集资、网络非法借贷造成农户资金损失。

（四）农村小额信贷风险高

1、农村信用观念普遍不强，依法依规信贷的风气没有完全形成。信贷活动中，隐瞒信息、冒名担保、违约欠贷在各乡镇不同程度存在；部分农户对信贷违规违法后果认识不足。以黑河市所辖的五大连池市为例，2012 年集中开展了信用农户评定活动，截至到2015 年8 月末，评定为优秀级的8854 户，占16%；较差的31385 户，占比56.7%。

2、信息采集困难，有效数据质量不高。黑河市农商行各基层分支机构普遍延用传统的采信方式，工作强度大、周期长，而且要求覆盖所有农户，力量投入与工作量不成比例。关键信息要素甄别难，真实性打折。采集涉及的的家庭收入、固定财产、健康状况、还款能力、专业技能、融资经历、为人品德等重要信息项目缺少刚性的有效采信依据。

3、农户普遍收入不稳定，抗风险能力差。黑河农业生产不利因素多，大多数农户普遍种植低产早熟作物，相对效益低，尤其在灾害年份，有的资不抵债。2013 年受罕见洪水冲击，不少农户血本无归。部分农户经济基础薄弱，没有被吸收到农业龙头企业、经济合作社等新型经济组织中。他们除了土地、房屋几乎没有贷款抵押物。

三、黑河市农商行农村小额信贷问题的对策

（一）突出“三农”服务定位不动摇

1、处理好服务“三农”、专注支农支小社会责任与机构自身盈利目标两者之间的关系。贯彻党中央关于农商行回归本源、防止经营目标偏移的重要方针。不过份寻求利润最大化，调整公司盈利点；突出服务地方本土经济发展的功能，收缩跨区域跨领域业务，做好精品，把支持服务“三农”、专注支农支小发展作为目标指向。

2、调整资金投放结构，加大对普通农户小微企业等农村弱势群体的扶持力度。既要重视大户又要关注小户。同时，在金融产品设计上、担保抵押方式的创新上、人员技术投放上不能忽视农村贫困户、普通农户、农村初创企业，尤其对农村“散户、小户、穷户”要重点关注。

3、采取积极的措施，缓解农贷资金不足矛盾。农商行是地方性金融企业，当地政府要充分利用财政金融政策，大力扶持农商行。增加对农商行的资金补贴；积极引导养老基金、住房公积金、财政资金等对公存款存放在农商行，增加银行的流动性来源；向省、国家争取支农贷款的资金范围，扩大惠农领域。当地政府还要积极处理农商行改革中不良资产处置中的遗留问题。

（二）加强农商行内部金融风险控制制度建设

1、进一步强化公司法人治理结构。要对公司法人治理结构进行再建设、再塑造。要下气力进一步规范公司组织责任架构，精准定位股东大会、董事会、监事会和经营层（“三会一层”）的职责，真正形成各责任方权责明晰、约束有力、和谐顺畅的法人治理体系。要把监事会的责任压实压靠，完善各项审计、信息披露和经营层汇报等各项制度。

2、完善公司内部风险控制制度。对公司各部门、各岗位责任制度进行细致的排查梳理，发现漏洞，及时完善，使其符合现代金融企业内控规范性要求。对业务流程认真检查，找出风险点，进一步厘清责任边界，确保各环节的业务运作无缝衔接，避免业务操作环节出现违规运作的弹性空间。强化制度管人的理念，把责任落实到具体岗位、具体人头。

3、重塑企业文化。以打造现代金融企业为目标，重新塑造公司文化。对员工经常开展形势任务教育，使职工养成与市场经济相匹配的法律意识、规则意识、竞争意识、风险意识。强化员工业务培训，提高职工的岗位技能，提高职工金融风险辨别和处置能力。健全激励约束机制，树立和宣传工作模范，推动和培养优秀企业文化。

（三）推进农村信用体系建设

1、提高农民法律和信用观念。开展形式多样的宣传引导活动，轰动性的宣传活动和日常的观念引导要并重。在公共媒体，推出针对农村特点的栏目。编发通俗易懂、贴近农民的“乡土教材”。利用和建设村屯活动室，把法律、金融尤其是信贷常识普及引入村级“课堂”；完善信用户、信用村的建设。

2、提升信息采集处理的能力。农商行要增加乡村一线工作人手，减轻现有信贷员工作负荷。要注重新科技、新装备的应用，实现信息技术的快速发展并采取电子化、便捷化、高效化的手段处理信息。省级农村信用联社要进一步发挥统领服务功能，加快建立符合农商行业务特点的信息数据共享平台，解决目前县域农商行信息建设的短板。

3、加快推进“两权抵押”贷款和农业政策保险。当地政府要按照国家有关政策，积极稳步推进土地承包权和农民住房财产权抵押贷款的推广，要发挥好政策性农业保险的作用，扩大农业保险品种，建立健全农业保险风险补偿制度，进而优化农村小额信贷的发展环境。

4、整治金融乱象，规范农村金融市场秩序。金融监管部门、政府涉农部门、公安法院等单位要协同配合，对不合规的各类民间金融机构清除农村市场；打击和惩处非法集资，网络骗贷等活动；加大清收拖欠贷款力度，对各种骗贷、逃废债行动依法打击。

（四）多部门联动发挥小额信贷的放大效应

1、各级党委和政府要继续加大对农村弱势群众的帮助力度。要瞄准黑河市农村贫困、低收入群体，完善资金补贴、税收优惠、医疗救助、教育减免等政策，减轻群众的经济压力。要在项目引领、技术推广、人才支撑、开拓市场等创业的各个方面给予重点帮扶。帮助农村小户、散户、穷户，选准项目，增加收入。

2、做好“两权抵押”和政策性农业保险等政策在农村弱势群体贷款中作用的发挥。随着“两权抵押”贷款的推广，当地政府、金融机构等有关部门，要注重这些信贷政策在农村弱势农户中的使用和推广，让处于生活低层的农民平等享受到党中央惠农政策带来的实惠，帮助他们尽快与全体农户走上共同富裕的道路。

3、乡村信贷员要关注弱势群体，为他们致富提供更多的服务。在入户调查走访、信贷相关环节和政策宣传上，把这些农户作为一个重要群体，进一步纳入工作视线，投入精力，建立经常性的联系。农商行要对信贷员的基层力量投入在业务目标的设立和责任分解上统筹考虑，要把服务弱势群体作为一项重要内容纳入到业绩考评系列，引导和激励信贷员做弱势农民的贴心服务员。