金融科技助力供应链金融创新发展浅析

赖一波 胡涛

摘 要：2020年9月发布了银发（2020）226号《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》文件，文件的出台为供应链金融的发展提供了新的政策指引，是新时期金融科技助力供应链金融发展的风向标。本文针对供应链金融发展现状以及金融科技在供应链金融中发挥的重要作用进行了论证，对其发展提出了相关建议。

关键词：金融科技;供应链金融

一、供应链金融发展的现状

（一）供应链金融概述。

国际上一般认为金融服务机构为供应链上的上中下游各参与方提供金融服务支持，为实现供应链产业链的贸易目标，对物流、商流、信息流、资金流以及进程、包括各方参与的主体进行管理，而这一过程就称之为供应链金融。另一种说法认为，供应链金融是一系列组合，即产业链的供需双方以及金融服务机构，同时包括它提供的一系列服务与技术方案组合。国内对供应链金融的定义是围绕核心企业，以真实贸易背景为前提，为产业链各环节企业提供资金支持的融资支持与服务。

（二）我国供应链金融发展历程。

国内公认最早开展供应链金融是平安银行即原深发行，于2001年推出了的存活融资业务。2007年后，国内股份制商业银行纷纷开展起了供应链金融服务，如华夏银行“融资共赢链”、兴业银行“金芝麻”、招商银行“电子供应链金融”。国有银行在供应链金融服务方面起步较晚，2013年工行推出了“国内保理”“信用证项下买方融资”等供应链金融产品。2017年中行推出全產业链的供应链金融服务方案。建行、农行也纷纷推出了各自的供应链金融产品。

近几年，产业链内的企业和第三方机构也加入到供应链金融服务大军中。腾讯于2015年成立了区块链金融团队。阿里巴巴于2016年推出了“谷雨计划”以普惠金融服务于农村用户的融资需求。百度2018年推出“百度小贷”为旗下合作伙伴提供金融支持。随后京东集团向其上下游的采购商、供应商、制造商、分销商、零售商以及终端用户提供供应链金融服务。

二、金融科技在供应链金融领域的应用

（一）金融科技的定义

金融科技即Finance加Technology，缩写为Fintech。它是技术的创新带来的金融创新，它是将大数据、云计算、AI、区块链等先进技术应用于金融的各个领域，从而创新金融产品和活动。

（二）金融科技的发展历程

金融科技的发展大致可以分为三个阶段，即：

金融信息化阶段：九十年代之前，金融行业主要通过初步的信息化技术和传统的IT软硬件实现业务的电子化、自动化。

互联网金融阶段：它是互联网发展的黄金时代，这一时期出现了诸多高科技IT企业，它们利用科技手段将大量的信息在金融业务中进行互联互通，从而实现资金端、资产端、交易端和支付端的信息共享。

金融和科技融合阶段：以大数据、云计算、人工智能、区块链以及移动互联为引领的科技革命，科技改变了整个金融业态，传统金融的各个领域不断地进行着技术创新，各种金融创新包括业务模式、产品、流程等层出不穷，金融科技在金融行业深度运用。

（三）金融科技的应用场景

在支付场景中的应用，生物识别支付技术（如：人脸、声音、虹膜识别技术）已在日常购物中广泛应用，并极大的简化了付款流程;在个人信用体系中的应用，根据不同个人客户的类型，建立客户画像模型，从而准确评估客户的信用风险，建立起了智能的大数据风控体系后，就可以开发出个性化的金融产品;在企业金融中的应用，通过补充企业基础信息、经营信息等大数据信息，建立企业信用体系，改善企业客户与金融机构之间信息不对称的情况，多用于贸易融资和供应链金融中。

三、金融科技在供应链金融领域的应用

“云计算大数据+供应链金融”，云计算技术是大数据技术的前提，在供应链金融场景中，通过对产业链中大数据的采集，运用云计算技术，不仅仅可以降低供应链各端的运营成本，通过大数据的分析还可以审核核心资质和还款能力，进而提高融资的效率和风险平衡。

“区块链+供应链金融”可以确保数据与交易的真实性。利用区块链不可篡改、不可复制、可追溯的技术特点，通过物联网、互联网与供应链业务相结合，从交易中实时提取或反馈各类信息数据，确保数据的真实性。

“AI+供应链金融”联合供应链企业、金融机构、保理公司、担保公司、征信机构等机构共建综合服务平台，用人工智能技术在供应链交易管理的全过程融入金融服务，对资金流、信息流、物流、商流进行深度分析与实时监测，从而更及时的获取企业的融资需求，并能准确的识别企业的经营风险。

四、金融科技在供应链金融领域创新发展的建议

（一）要创新也要监管

中共十九届五中全会提出中国要实现科技自立自强，刘鹤副总理在主持金融稳定发展委员会时强调当前金融科技与金融创新快速发展，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系，既要鼓励创新又要将金融活动全面纳入监管。

（二）加强风险控制

非银机构跟银行机构介入全产业链和供应链金融业务不同，由于资金来源的不可持续性、高成本性，以及贷后管理、风险处置的专业化程度较低等原因，整个产业链的风险因素就会在其身上叠加放大，进而形成较大风险，建立完善的风控体系和人员体系是非银机构的当务之急。

（三）加快数字化转型

在全球数字化浪潮的推动下，中小企业的数字化发展也在加快，数字化的应用场景正以“互联网+”的形式由政府、金融行业向工业、农业、第三产业等行业逐步深入。中小企业要以此为契机，通过云计算、人工智能等技术创新加快数字化转型。

参考文献：

[1]常晶.从区块链技术视角探究供应链自金融模式[J].财会月刊，2020（11）.

[2]何海锋.智慧供应链金融的模式创新与发展前景[J].银行家，2018（12）.