说说宠物保险

宠物保险是指投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费， 保险人对于因合同约定的可能发生的事故而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

宠物保险的历史

在国际上，有资料显示，世界上首张动物保单是1890年瑞典的Claes Virgin 发出的家畜保险，主要为当时的畜牧业减低疾病风险。而真正意义上的宠物保险，于1924年在瑞典产生，受保宠物是1 头犬。宠物保险于1947 年登陆英国，1982 年登陆美国。瑞典的宠物保险业最发达，投保率达49%，其次是英、美、日本，英国投保率为23%，美国投保率为1%，日本投保为率1%～2%。

我国首例宠物保险是2004 年华泰保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中，以附加险的形式推出的。2005 年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司又推出了以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。2008年，太平保险有限公司深圳分公司推出了1 份宠物第三方责任险。此外，像人保财险、平安产险、都邦保险等也有类似的险种，但是每个公司的保险条款和投保形式各不相同，开展宠物保险的城市也仅限于北京、上海、深圳等大城市，还没有覆盖到一般中小城市。

宠物保险的类型

宠物保险公司提供两种主要类型的保险：综合险(意外和疾病)和事故险。不同产品的费用差别很大，单独的事故保险通常是最便宜的选择，一些宠物保险公司则提供更大的灵活性，让消费者进行个性化定制。

一些公司把健康计划作为附加条款。健康计划包括动物的日常护理、接种疫苗、绝育等。

宠物保险有不同类型的赔偿限制：在支付免赔额后，不设置赔付上限；有每年赔付额度上限；有特定疾病、状况赔付上限；在宠物的全部寿命或每个阶段设置赔付上限。

大多数宠物保险设置了最大投保年龄和最小投保年龄，有事故理赔等待期、疾病等待期、免赔期等。

全球市场

在美国，不仅为猫和犬提供保险，还有为鸟儿和珍奇物种提供的保险。比如为南美洲栗鼠等设立的保险，随着宠物看病费用的不断升高，越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费；在英国，其宠物保险已经成为全球宠物保险的第一大市场，保费收入上亿英镑；在德国，养犬者基本都为爱犬购买第三责任者保险；在日本，宠物医疗实行自由诊治，费用由宠物医院斟酌决定，“动物健保”险种根据宠物的种类和年龄，只要支付相应的保险费，就可获得医疗费减半的优惠，保险业每年销售的“动物健保”保单达40 多万件。如5 岁长卷毛犬1 年的保险额约3.7 万日元，投保后可在日本国内所有的宠物医院享受医疗保险，在与该公司签定合同的约4000 家宠物医院，只要出示类似健康保险证的诊疗记录卡，无需填写保险费请求单就可享受医疗费减免。以上这些国家的宠物保险业发展较早，业务成熟，可加以借鉴。

国内市场

我国的宠物保险和国外有所不同。中国保监会认可的只有宠物第三方责任险，不包括宠物本身的健康，也不包括宠物对主人和亲属的伤害和财产损失，保的是被宠物伤害的第三者。在我国，宠物保险费比较便宜，每年只需人民币几十元，一旦发生宠物伤人事件，事主可一次性获得上万元赔付。而国外的宠物保险不仅包括由宠物引发的意外伤害赔付，还延伸至宠物的医疗保险领域。主要分两种：一是综合型保险，包括健康和意外赔付，保险费率依据宠物的年龄而定；二是类似人类的医疗保险，以前只有人类才能享有的医疗服务，如今在兽医诊所也能找到，除了保险公司的方案外，动物医院也提供了一些保障计划，相当于预防性的医疗照顾手段，如日常检查、接种疫苗、X 光、验血和清洁牙齿等。

中国保险业应针对市场需求，积极探索宠物保险发展途径，研究涉险种类、拓展投保范围，加强宣传，增强人们的投保意识，以促进中国宠物保险事业的快速健康发展。