掀开口罩 春天里的“佛系”还是刷脸支付

坊间有句话：十个首富，九个做支付。在笑谈的背后，其实体现了参与者的执着：从守住金融门户、抓住流量入口、实施会员管理、赋能广告媒介，到发现蓝海场景、再造行业生态。

为什么会出现“靠脸”吃饭？个人分析，刷脸支付是移动支付行业趋势性产品。顺趋势者，可以借助增长的浮力获得向上的成长空间。于是，出现了铿锵“三人行”：

2018年12月，持卡人发现在银联“云闪付”App上注册并开通“刷脸支付”服务，在北京、上海部分指定门店可以刷脸付款。2019年10月20日在浙江乌镇举行的第六届世界互联网大会上，银联联手60余家机构发布“刷脸付”产品，宁波、杭州、广州、嘉兴（乌镇）、长沙、武汉、合肥等7个地区率先上线;

2018年12月13日，支付宝推出刷脸支付终端“蜻蜓”;

2019年3月19日，微信支付在服务商大会展示刷脸支付终端“青蛙”。

至此，刷脸支付市场进入“三雄争霸”时代。

凡事皆有因果。与目前火爆的条码支付相比，参与者拿捏刷脸支付的优势已经到了炉火纯青的地步：

第一，跑到韩国整容千刀变成小公主，人脸识别技术凭借数百项脸部特征，还是能够找到原来的丑小鸭。运用人体生物特征的唯一性，如，不同于条码、密码，人脸，几乎不可再生，生物识别技术更加体现唯一性。我们知道，人脸识别是以人的相貌特征信息，进行身份认证的识别技术。人脸识别与指纹识别、静脉识别、掌纹识别、视网膜识别、骨骼识别、心跳识别，无不属于人体生物特征的识别技术，伴随图像处理等技术的发展而来。4月2日中国银联发布的《2019移动互联网支付安全调查报告》显示，在移动支付验证方式上，生物识别与密码验证的使用比例旗鼓相当;相反，在安全性感知上，有四成受访者在使用移动支付时更加青睐生物识别的验证方式，并且比密码验证高出14个百分点。生物识别作为验证方式，已经走进了我们的支付生活;

第二，人类零售支付经历了物物交换的物、金属币、纸钞、支票（中国跨过）、银行卡、手机（条码）等，而刷脸支付抛开为支付而打造的额外介质，刷脸支付更加便捷;

第三，具备IoT （Internet of Things，物联网）属性，刷脸支付在智慧零售、智慧餐饮等实体的数字化领域占据重要的成份;

第四，“刷脸即会员”数字化经营能力，通过屏幕便可以进行精准营销。如，支付宝“蜻蜓2.0”产品;

第五，对诸多支付方式，非接、插卡、刷卡、条码和聚合码等，甚至刷脸支付产品实现聚合、兼容，形成互补。在商户侧，逐步消除“一柜多机”“一柜多码”“一柜多脸”，实现了集约化发展。如，2019年10月底银联商务参与银联“刷脸付”，推出“全民付蓝鲸”刷脸支付终端，支持银联和微信支付刷脸支付终端的聚合，在“全民付蓝鲸”系统界面嵌入了银联“刷脸付”和微信“刷脸付”两套不同的体系，给予用户自行选择权，进入自己偏好的刷脸操作环境。

迎春必经“冬眠”。还在2月3日，商务部、国家卫生健康委联合印发《零售、餐饮企业在新型冠状病毒流行期间经营服务防控指南》，建议使用刷卡支付和移动支付方式，取代现金支付。刷脸支付基本“歇菜”。2月24日，由中国人民银行营业管理部制定并解释，北京市疾控中心归口的《北京市非银行支付机构复工复产防疫工作指引》强调，疫情防控期间暂缓刷脸支付商户拓展，存量人脸识别支付商户还要做好疫情防控宣传。

我们看到，刷脸支付市场暂时进入了“冬眠期”。

其实，参与者针对刷脸支付的市场推广铆足了劲儿。去年下半段，随着新款刷脸支付设备升级，参与者加码针对服务商的补贴力度加大。据《华夏时报》消息，支付宝“蜻蜓”单台设备的最高补贴达到1600元，微信支付“青蛙”开放版设备则高达1740元。微信和支付宝去冬今春“随机立减”“设备激活”等刷脸支付的系列营销活动，因疫情戛然而止。

用户“上帝”给参与者开门又开窗。只要市场的逻辑还在，在人们掀开口罩的瞬间，用户“上帝”给参与者开门又开窗。眼下，我们看到了刷脸支付在春天里奋力成长。

我们首先看到，人脸识别技术实现的逻辑还在。当人脸的高清照片被存入计算机系统后，系统自动确定、识别该脸的大小、轮廓和五官等生物特征点，随后转化为特征图，最后转化为数字信号，数字信号与数据库中的存储信息进行对比。

我们再看一下，刷脸支付实务流程的逻辑还在。用户结账时，在收银台面对POS机具屏幕上的摄像头，系统会自动拍照，扫描用户面部信息，系统会自动将人脸信息与支付系统所属账户的信息关联，判断你是你，而非他人，从而进入支付环节。

我们看到，2019年8月23日中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》（以下简称《规划》），提出要探索人脸识别线下支付安全应用。时间过半，棋到中盘。《规划》提出“以钉钉子的精神切实抓好落实，一张蓝图干到底。”在全国得到了扎实反应。

中国人民银行宁波市中心支行組织银联宁波分公司、银联商务宁波分公司、宁波银行等14家试点机构，完成系统改造，2019年5月23日在消费场景下完成首笔银联“刷脸付”交易。《金卡生活》了解到，截至今年3月底，宁波地区“刷脸付”交易数12.93万笔，占全国交易数的67.34%。作为“刷脸付”全国首批7个试点城市之一，宁波表现让人刮目相看。

2019年12月11日《四川日报》消息，中国人民银行等六部委联合发文批复《四川省金融科技应用试点方案》，标志着四川省作为全国首批试点省市启动试点工作。2018年12月，在中国人民银行等六部委联合发布《关于开展金融科技应用试点工作的通知》中，四川省与北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、广东省、重庆市、陕西省并列，成为10个开展金融科技应用试点省市之一。我们看到，四川省对基于人脸识别的线下支付安全应用画下重点。

福建方案。福建方面的做法具有一定先行先试的意味。早于“刷脸付”推出前七个月，2019年3月中国银联福建分公司联合交通银行福建省分行上线福建省内首笔“云闪付”App开放式人脸支付业务。用户登录“云闪付”App点击“人脸支付”功能，通过录入人脸图像、验证用户在“云闪付”App绑定的手机号即可完成人脸信息采集，开通人脸支付服务。现场刷脸，输入绑定的手机号，支付全程耗时约5秒。

开端良好，等于成功一半。2020年2月19日中国人民银行福州中心支行印发《福建省人脸识别线下支付安全应用试点实施方案》（以下简称“福建方案”）。

我们观察收单侧，移动支付网透露福建方案优选活体检测终端。今年1月21日，中国支付清算协会发布了《人脸识别线下支付行业自律公约（试行）》，要求刷脸支付收单侧应严格遵守以下管理要求：

《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告〔2013〕第9号公布）;

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号公布）;

《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》（银发〔2016〕170号）;

《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发〔2015〕199号）等。

我们发现，福建方案还强调，受理布放符合《中国银联人脸识别终端入网技术指引》要求的终端设备。恰好在3月初，中国银联公布了“刷脸付”62款过检终端产品名录。在这些产品中，涵盖了辨识算法、活体检测、终端安全三类检测项目的相关产品。收单机构区分场景和用途，做出取舍。

目前看来，福建方案在选择人脸识别终端产品上，《金卡生活》进一步了解到，出现了三个取向：一是采用具有活体检测功能的终端。应当出于规避盗刷者获取他人的手机号（或支付口令）和3D打印头像进行可能盗刷的考量;二是支持上送交易地理位置信息的终端。这应当是监控装机与使用的一致性，防止移机交易;三是兼容、聚合多种支付方式。

硬币有两个面。我们需要快捷的支付方式，当然不是得到不安全的快捷损失钱财的结果。

中国人民银行科技司司长李伟在2019年9月20日举办的金融网络安全论坛上表示，人脸属于弱隐私生物特征，信息误用风险比较大。他强调，人脸识别支付应用，应当坚持遵循以下几个原则：

一是信息采集原则。用户授权、最小够用;

二是支付交易原则。表达意愿、多重认证;

三是安全管理原则。风险补偿、全程防护。

微信“青蛙”、支付宝“蜻蜓2.0”不用二次验证，直接支付;银联“刷脸付”产品出于确認使用者的支付意愿、增强支付的安全性的考量，需要输入注册“刷脸付”时填写的六位数支付口令，做二次验证。

当然，微信“青蛙”、支付宝“蜻蜓2.0”强调自身的技术。比如，对于2019年9月初，名为“ZAO”的AI换脸App未获用户明示同意，收集人脸等个人生物识别信息事件发生后被叫停。支付宝回应公众对人脸识别的担忧，对外称，支付宝采用3D人脸识别技术，各类换脸软件不管换得多么逼真，都是无法突破刷脸支付。支付宝使用的3D结构光人脸识别摄像头由奥比中光提供，后者申请3D传感专利数超500项，比肩苹果、微软，位列3D传感细分行业全球前三甲，2018年5月蚂蚁金服领投超两亿美元。

又如，2019年10月中旬，上海外国语大学秀洲外国语学校402班科学小队在课外科学实验中发现，只要用一张打印照片就可以代替真人刷脸，从丰巢智能柜取出父母的货件。丰巢紧急下线基于2D人脸图像识别技术的相关功能。微信在回应公众对人脸识别的担忧时表示，微信的刷脸支付使用安全等级最高的3D活体检测技术，可以有效抵御视频、纸片、面具等方式的攻击。

刷脸支付带来的不仅仅是支付方式的改变，而是对商户的深层触达，更是对用户的习惯固化。