数字经济时代应用型保险人才培养的探索与思考

李 乐，张永起，周林毅

（武夷学院 商学院，福建 武夷山 354300）

数字经济是继农业经济、工业经济之后的更高级经济阶段[1]。近年来中国数字经济发展活跃，成为经济的重要组成部分。据《数字中国建设发展报告（2017年）》数据显示，2017年全国数字经济规模为27.2万亿元，占当年GDP的比重达到32.9%。2017年数字经济首次写入政府工作报告，发展数字经济上升为国家战略。

数字经济加速向传统产业渗透，在与传统产业的融合创新的过程中新业态新模式持续涌现，带来了商业模式的重构、生产方式的创新和消费习惯的改变。数字经济时代下，“互联网+”的冲击、大数据的应用、跨界融合与创新使传统的保险行业也正在发生着深刻的变革。对于应用型本科院校的保险专业，如何对标数字经济时代的市场需求，培养具有互联网思维和数字技能的应用型保险人才，是本研究的出发点。

1 数字经济时代下保险行业面临的冲击

1.1 数字经济的丰富内涵

数字经济是以数字化的知识和信息为关键生产要素，以数字技术创新和核心驱动力，以现代信息网络为重要载体，通过数字技术与实体经济深度融合，不断提高传统创业数字化和智能化水平，加速重构经济发展模式的新型经济形态[1]。数字经济的构成包括两部分：第一部分是数字经济基础部分，也即信息产业；第二部分是数字经济融合部分，也即传统产业由于应用数字技术而带来的产出增加和效率提升。因此，数字经济除了包括信息化外，还包括在信息化基础上所产生的经济和社会形态的变革[1]。可以说，数字经济时代下，数字技术重塑了经济与社会。

1.2 保险行业面临的挑战

“互联网+”是数字经济发展的主要手段。利用互联网新技术、新应用对传统的金融行业进行改造，释放数字对金融、经济的推动作用。作为数字经济的一个重要分支，互联网金融通过将数字技术和互联网精神融入、渗透金融全产业链，提高金融服务的可获得性、促进传统金融机构转型升级、改善社会信用环境并促进消费升级，并提升金融服务实体经济的能力。具体而言，对保险行业的冲击和创新主要有以下四个方面。

1.2.1 经营理念从“产品思维”向“用户思维”转变

互联网具有开放、共享、交互的特点，借助互联网技术与互联网渠道，保险产品和服务的边界被延伸、扩大，长尾需求被激发，个性化的需求也逐渐被重视。因此，互联网对保险行业最大的颠覆就是经营理念从“产品思维”到“用户思维”的改变[2]。在“用户思维”模式下，好的消费体验、个性化和按需定制的产品、跨界的资源整合和服务能力成为竞争的关键。在保险产品设计和服务方面，为了顺应消费者互联网购买行为模式，保险公司需要将保险产品设计简单化、解读通俗化、服务透明化，方便消费者按自身需求进行挑选或定制。

1.2.2 组织机构从“多层次”向“扁平化”转变

由于专业服务及情感交互的需要，保险公司实体网点并不会被完全取代，但在数字化转型中，机构的扁平化与人员的精简是大势所趋。借助数字技术，保险公司将精简内部不必要的流程环节，从而释放一定的人力成本，而线下网点将在提供专业化、体验化、差异化的增值服务方面发挥作用。网点服务人员也需将更多精力聚焦潜在需求的捕捉、专业增值服务以及与客户的情感互动上[3]。而线上主要用于产品展示、营销推广、标准化的互联网保险产品的购买以及通过移动互联和大数据技术进行定价和核保理赔等。

1.2.3 经营方式从“线下”向“线上”转变

传统的保险营销以电销、代销等线下一对一销售为主，这种依靠网点和人员的高成本、低效率的销售模式并不能胜任数字时代的市场需求。互联网时代信息流动快，能最大程度消除信息不对称，消费者拥有了更多的知情权和选择权，消费者购买决策过程发生了巨大变化，促使行业进入用户主权时代。互联网金融中介平台和保险经纪的兴起，消费者则更倾向于通过第三方平台进行高效筛选和比价。因此，营销方式上需要进行创新，比如通过大数据对客户进行精准细分、利用社交媒体平台进行批量化营销、与第三方比价平台合作等。精准、点对点的数字化营销以及线下线上全渠道营销将逐渐取代传统的单向传播模式。

1.2.4 保险产品从传统领域向场景挖掘转变

数字经济重塑了我们的经济和生活，新的商业模式和生活方式带来了新的风险，因此需要提供创新性的保险产品。“互联网+”保险的创新领域正在转向场景挖掘，即发掘传统保险公司未关注到的场景、技术能力难以覆盖的场景以及难以保障到的场景，基于互联网的平台、技术和能力，为这些场景中的企业和个人用户提供专业化、定制化的保险服务。

2 数字经济时代下应用型保险人才的新要求

2.1 具有跨界思维和技能

数字技术广泛融入各行各业，深入改变传统行业的商业逻辑和运行方式。传统行业的商业逻辑多为构建单边市场的逻辑，而数字技术催生出的网络外部性，商业逻辑变成了跨界互联的逻辑，也即通过连接、开放和共享达成多赢状态。

数字经济下，传统金融机构与互联网企业的合作将加强，金融场景化、生活化成发展趋势。场景化金融让金融、商业、消费、社交等场景边界逐渐模糊，让一个金融机构所承载的功能更加强大，最关键的是这种金融模式将金融产品嵌入到了人们的日常生活中。通过平台搭建和产品创新，客户可以享受到更加综合的“金融服务”，比起单纯的金融服务，客户的体验度明显提高。因此，场景化金融需要金融从业人员具备跨界合作的思维和意识，具有开放、创新、协作的互联网精神，具有大金融的知识储备。

2.2 具备一定的数字素养和数字技能

根据《中国数字经济发展白皮书（2017年）》，2016年我国服务业中数字经济占本行业增加值比重最高的行业是保险业，其中数字经济占比高达46.2%。而保险业的数字化进程中，数字人才的短缺问题严重存在。数字人才的数字素养主要包括获取、理解与整合数字信息的能力。对劳动者而言，是否具备一定的数字素养影响着他对时代的适应能力，以及是否能在海量的信息面前有效获得信息、传递信息和享受信息带来的便利[4]。数字素养的作用与意义，已经得到越来越多的国家的重视，美国、日本和欧洲一些国家都开始建立提升全民数字素养的培养体系以提高劳动者的综合素质。随着数字技术向各领域渗透，劳动者越来越需要具有“双重”技能——数字技能和专业技能[4]。

2.3 掌握不易被数字技术所取代的技能及素质

以互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能等为代表的数字技术，将给就业生态带来革命性改变。数字技术对人类劳动的可替代力越来越强，部分标准化、程序化的非脑力工作可被技术低成本取代[3]。但智能化和数字化并不能完全取代人，而是部分取代并提升效率。而未被机器取代的就业机会将更新其技能要求，在智能机器和数字技术尚无法发挥的领域产生价值。因此，掌握综合化的不易被数字技术所取代的技能及素质，如人际交互、情感交流、创造性、灵活解决问题等，这样的就业者将享有更广泛的职业发展空间。

3 应用型保险人才培养的改进思路

互联网和数字技术加速向各行各业渗透，给传统行业的经营理念、营销模式、产品结构与服务方式带来了深刻的变革，同时也对就业生态和人才需求产生巨大的影响。就应用型保险专业而言，为培养适应数字经济时代的复合型人才，需要在以下方面进行改进和创新。

3.1 确立适应数字经济要求的人才培养目标

数字时代机器智能对人的可替代能力大大增强，因此对人才的专业知识和综合素质提出了更高的要求。数字经济具有跨界融合、开放创新的特点，在金融领域则体现为传统金融业务的融合发展、互联网金融新型业态和商业模式层出不穷。因此，专业知识方面，“大金融”的知识架构与“新金融”的知识储备尤为重要。另一方面，数字时代的“互联网+”素质成为人才综合素质的重要体现，包括跨界思维、团队协作能力、开放与创新精神、人际沟通能力等。由此，为适应数字经济的特点和需求，应用型保险专业的人才培养目标应定位在具备“新金融”知识结构与“互联网+”综合素质的复合型人才上面。就业面向除了传统的金融机构、企事业单位、政府部门之外，还应包含新兴的互联网金融企业、第三方中介平台以及独立的保险经纪人等。

3.2 强化数字素质和技能的培养

数字经济下的应用型保险人才需要具备复合型的跨界素质与技能，其中数字技能成为就业竞争力的关键。根据经济合作与发展组织OECD的定义，数字经济所需要的数字技能分为三类：普通技能、专业技能和补充技能。具体到保险行业，数字普通技能包括拥有基础性的计算机和网络知识、商务软件的使用、客户信息的收集和数据分析等；数字专业技能包括大数据分析、数字产品的设计以及数字技术支持等；数字补充技能包括数字产品与服务的营销、电子商务服务等[4-5]。就应用型保险专业而言，应强化数字普通技能，并增加数字补充技能和数字专业技能。

3.3 构建融专业技能与数字技能于一体的知识体系

为实现既定的人才培养目标，需要构建一套支撑相应素质与能力的课程体系。应用型本科人才培养方案一般设置成三大模块：通识教育、专业教育和实践教育。（1）通识教育方面，可以增加一些计算机与网络基础知识、文献检索、创新创业类课程。（2）专业教育方面，一方面要注意将“互联网+”素质和数字技能融入传统的专业课程教学，比如在保险营销中融入数字化营销知识、理财规划中增加互联网理财知识、在移动互联网时代客户关系管理向客户体验管理的升级、大数据风控和大数据精算的理念、沟通心理学中蕴含的互联网思维等。同时，可以新增一些与数字经济相关的专业课程，如互联网金融、互联网保险、电子商务、互联网产品用户体验等；专业任选课方面，落新增一些数字技术类的专业选修课供有兴趣的学生学习，如网站推广、平台开发、大数据应用等课程[6]。（3）在实践教育方面，可以增加一些培养“互联网+”和数字技能的实践课程，如互联网金融实训、商务软件实训、商务数据分析、电子商务实训等。