互联网信贷对大学生的消费影响

在互联网信贷平台建立之日，我国增加了新的信贷形式。由于互联网信贷平台受到诸多大学生的亲睐，互联网借贷平台发展也更为迅速。如今，诸多大学生已经把互联网信贷消费形式作为习以为常的事情。不过，我国互联网信贷在发展中也出现了一些问题。本文首先介绍了互联网信贷消费概念与消费理论，帮助大学生了解信贷平台相关理论知识；其次，分析了大学生应用互联网信贷消费存在的问题。比如，有的互联网信贷平台为增加信贷业绩虚假宣传；有的平台没有明确个人信贷消费条款；有的平台的安全性低；有的平台承担着较高的信用风险。最后，针对目前问题提出了提高大学生正确应用互联网信贷消费能力的对策，望能切实维护大学生的合法权益，以便促进社会经济稳定运转。

随着互联网的普及率逐渐提高，互联网经济扑面而来。现今，我国电子商务发展相对迅速，形成诸多购物平台。在新的发展环境下，高校大学生的消费欲望逐渐强烈。由于大学生受到自身经济水平的局限，大学生存在不敢消费的心理。互联网信贷平台“以先花费，再付款”的理念迅速发展起来。这对于资金实力薄弱的大学生来讲属于极大的诱惑。在这种情况下，部分大学生积极开展信贷业务。但是互联网信贷活动也给大学生带来极大负面影响。比如，大学生因无力承担巨额债务而发生跳楼事件等等。基于此，我国有必要规范互联网信贷行业的行为，并帮助大学生深入了解信贷业务，以便为大学生营造良好的信贷环境。

互联网信贷对大学生消费行为影响的相关概念理论介绍

（一）互联网信贷消费概念

随着社会发展，互联网覆盖率逐渐提高。如今，信贷业务借助互联网平台渐渐兴起。如果借款方能够保持信用良好的信用状态，就可以向互联网信贷平台借款，以便满足自身的消费需求。这一系活动就可称之为“互联网信贷消费”。在互联网信贷尚未形成之前，借款方主要向金融机构申请信贷资金。为了保证借款方能够按时还款，金融机构需要严格审核借款方的消费水平、经济实力等，以此提供金融产品服务。不过，互联网信贷则颠覆了传统的信贷模式。主要是因：互联网信贷节省了借贷方申请一系列手续的时间，也更为方便、快捷。同时互联网信贷管理者通过分析消费者在互联网消费情况能够更好地的评估借贷者的信用值。由于互联网信贷属于线上业务，该种信贷方式节约了一定的人力、物力成本。

在互联网快速发展的背景之下，商业银行、金融机构、电商平台都主动抓住此次发展机遇，融入到互联网信贷平台之中。因此，互联网信贷平台竞争压力愈加激烈。为了在激烈的竞争中占据一席之位，互联网信贷平台逐渐放宽了条件。比如，虽然大学生的偿还能力相对不足，但是信贷平台也会向其借款。在这种情况下，大学生人群逐渐通过互联网信贷平台，获得资金。

（二）互联网信贷消费理论

在“互联网+金融”的发展背景之下，互联网信贷进入到一个快速发展的阶段。由于互联网信贷逐渐把大学生作为客户群体，该平台对大学生实施了一系列优惠政策。因此，部分大学生积极加入到互联网信贷行列之中。在这种情况下，我国专家积极研究大学生的互联网信贷消费相关内容。专家胡娟（2003）认为：由于大学生的长期处于校园生活之中，他们不太了解整个社会大环境，导致心智不太成熟。因此，他们的消费心理与社会人群有所差异。研究人员李玉秀（2015）认为：因为互联网信贷把服务对象延伸到大学生群体之中，所以互联网信贷的市场份额相较大。但是这并意味着传统信贷平台就需要退出整个信贷行业。只有新型与传统相结，才能更好地保障整个信贷市场的繁荣发展。张霄（2016）根据实际调查研究得知，百分之六十以上的大学生通过互联网、校园等渠道初步了解了信贷事宜，百分之五十的大学生已经应用了互联网借贷平台。同时她发现“由于信贷消费形式在社会上出现了一些负面信息，大学生群体愈加慎重选择借贷平台。在互联网借贷平台快速发展的背景之下，平台的问题也逐渐凸显出来。基于此，平台需要着力解决当前问题，以便为大学生营造良好的借贷环境。

大学生应用互联网信贷消费存在的问题

（一）平台安全性低

虽然互联网信贷平台能够为大学生提供一定资金，保证他们的生活质量，但是有的平台不能保证他们信息安全。主要原因：第一，信息安全技术相对落后。在信息技术快速发展的背景之下，我国也在不断地提高信息保护技术水平。但是有的互联网信息平台尚未更新自身技术，进而大大增加了信息泄露风险。第二，员工职业道德素养尚待提高。有的员工漠视关于隐私保护法律，随意出售客户信息，为客户人身安全埋下隐患，不利于保证社会的有序运转。因此，互联网信贷平台需要加大保护大学生信贷信息的安全力度，积极引进先进的信息保护技术，严厉追究员工泄露信息的责任，以此为大学生创设良好信贷氛围。

（二）信用风险高

为了扩大市场，互联网信贷平台逐渐放宽了信贷条件，或者疏于审核大学生信息。在这种情况下，互联网信贷平台需要承担一部分信贷风险。具体如下，通常情况下，大学生主要因自身经济条件无法满足对高品质生活的追求才产生的互联网信贷行为。虽然互联网信贷平台只要求大学生还一小部分资金，但是有的大学生因过度消费，导致自身无法按照约定时间还款。此外，大学生还款来源具有不稳定性。比如，家长给予的生活费；学校颁发的奖学金；学生向其他同学的借款；学生兼职收入等等。由于有的互联网平台约束大学生还款力度相对较低，平台的资金运营情况容易遭受重创。基于此，互联网信贷平台需要财务有效措施，以便防范信用风险。

提高大学生正确应用互联网信贷消费能力的对策

（一）提高平台监管效果

目前，互联网信贷平台尚未能确保大学生借贷行为的安全，导致大学生个人信息被泄露，为大学生生活带来诸多困扰。因此，相关人员需要提高对平台的监管力度，维护大学生的借贷权益。具体如下，一方面，建立保护大学生借贷信息机制。伴随着互联网技术的快速发展，诸多大学生越来越频繁使用手机。在手机上，一些APP更是受到大学生群体的欢迎。但是有的APP需要大学生输入自身的身份证号、手机号注册账号。否则，大学生就不能继续使用该软件。在这种情况下，有些平台容易滥用大学生的信息。互联网信息平台也不例外。为此，互联网信贷平台有必要建立保护大学生借贷信息机制。比如，平台可以与银行进行合作，并引进芯片技术，以便存储大学生信息。为了保证信息的安全性，平台需要把信息进行备份管理，并交由银行储存。中国人民银行属于我国的央行，有必要化解金融风险，促进社会经济平稳运转。因此，平台可以与中国人民银行对接征信数据。另一方面，规范化管理互联网信贷平台。伴随着大学生消费观念的更新变化，互联网信贷平台也呈现了良好的发展趋势。不过，互联网信贷平台在专注发展机遇的同时也会面临发展挑战。因此，互联网信贷平台需要不断地优化自身，提高自身发展水平。首先，平台需要规范借贷信息流程，提高审核信息工作的透明度，以此保证借贷活动有序开展。其次，如果互联网信贷平台想要深入到高校内部长宣传自身业务，就需要与高校进行沟通，以便取得高校信任。由于互联网信贷涉及大学生的利益，高校需要审核平台信息资料，以便保证大学生信息安全。与此同时，高校需要宣传互联网信贷的优势与劣势，并讲解关于信贷陷阱知识。再次，平台需要提高工作人员专业素养与职业道德修养，提高员工工作效率。同时平台需要取得相应资格，以便实现规范化经营。最后，平台可以与规模较大、实力相对雄厚的企业建立合作机制，进而学习它们的借贷经验，从而促进自身健康发展。比如，支付宝、微信等。

（二）合理控制信用风险

由于大学生群体偿还借贷资金的能力薄弱，互联网借贷平台需要树立信用风险防范意识，采取防范措施，降低失信风险。举例来讲，互联网信贷平台需要加大对客户信息的审核力度，并记录失信名单，以防不良诚信人员混入贷款行列。比如，大学生曾经的借贷额、还款时间等；大学生当前的经济状况等。由于大学生的资金周转率不高，互联网信贷平台需要科学地规划每个月的还款额度。同时互联网信贷平台需要适当的减少借贷利息，降低大学生偿债压力。除此之外，互联网信贷平台需要优化信用评估系统，提高工作效率，以便为大学生提供更加方便与快捷的服务。总而言之，互联网信贷平台需要合理控制信用风险，以便真正地提高经济收入水平。

结论

互联网信贷对于我国来讲属于新事物。因此，我国需要探索解决当前信贷问题的方法。同时社会公众应该看到互联网信对社会的积极影响。现今，大学生俨然成为互联网信贷平台必然争夺的市场之一。为了避免互联网信贷平台影响大学生的正常生活，我国需要将互联网信贷平台的行为限制在合理的框架之中，让互联网信贷朝朝着以大学生利益为本的趋势而发展。在国家法律不断地完善的环境下，互联网信贷平台终将得到较为规范的发展。