数字普惠金融背景下村镇银行面临的机遇和挑战

(武汉大学经济与管理学院 湖北 武汉 430000)

一、数字普惠金融背景下农村金融的发展

数字普惠金融可以理解为“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”；其中的普惠二字则旨在强调：为那些无法获得金融服务或者缺乏金融服务的群体提供一系列正规的金融服务，而起步于农村的小微企业，植根于农村的农民，偏远地区居民及城镇低收入人群等弱势群体应为其主要服务对象，所以关注农村金融的发展对于如何实现有效“普惠”具有重要意义。

农村的金融环境与城市的相比有较大差异，特别是经济较落后地区的小微企业和村镇居民，他们所能享受到的金融服务少之又少。然而农村的金融服务需求却在逐年扩大，在农村经济历经三十多年改革后，其格局已然发生深刻变化。农村的金融需求从过去的只有种植户扩大到现在包括农村小微企业、个体商户等，其所需要的信贷资金和相应的金融服务便会大量增加。

作为中国全部的银行类金融机构中占比最大的农村金融机构，村镇银行不但改善了中国农村金融体系相对薄弱的局面，而且致力于解决新农村建设中农村金融需求与供给问题，承担着支持农村金融、经济建设的重要责任。

二、数字普惠金融背景下村镇银行面临的机遇

在21世纪数字技术快速发展，普惠金融重点推动的背景下，村镇银行被赋予了新的生命力，但要想使其得到长足发展，必须抓住以下历史性机遇。

(一)市场空间的扩大

首先，乡镇和偏远地区居民的物理金融资源及所获得金融服务的水平均大幅低于全国平均标准，而根据“数字普惠金融”的定义，小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。因此，从数字普惠金融内涵可以看出，这些欠发达地区发展数字普惠金融的范围更为广阔、需求更加急切，机会优势更大。村镇银行作为致力于服务村镇，服务农民的专业银行，其所提供金融服务的对象与数字普惠金融的重点服务对象相重叠，这就表明在数字普惠金融的背景下村镇银行的市场空间也在扩大。

(二)国家政策的支持

2013年，“普惠金融”首次被写入党的决议；2015年，国务院提出“互联网+普惠金融”并首次将普惠金融纳入国家战略规划；2018年政府工作报告中，更是再次提到要改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务。在政府部门相关会议精神推动下，政府出台相关政策支持下，村镇银行获得有力的政策环境，就会有更大的信心做好普惠金融业务，促进农村金融更好发展，也使得其自身获得长足发展。

(三)技术发展的推动

信息技术与金融行业的交叉创新使得数字普惠金融得到大力推进，不但有效降低了交易成本，而且提高了工作效率，这大大增加了农村金融服务的便利性和可获得性。这些硬件数字基础设施的完善使得村镇银行可以应用更好的载体，也为其利用数字技术提供金融服务打下坚实基础。

互联网的快速普及，数字技术的飞速发展，不仅使得村镇银行提供金融服务的成本大大降低，而且使得村镇银行所能提供的业务品种得以创新，使其所面对的农村金融市场进一步扩大；并且，由于国家对于普惠金融的重点关注和推广，村镇银行的发展获得了良好的政策环境。面对数字普惠金融背景所带来的诸多助力，村镇银行应该把握好这些机遇，抓住机会发展自身，增强实力。

三、数字普惠金融背景下村镇银行面临的挑战

虽然在数字普惠金融的背景下发展村镇银行拥有诸多机遇，但由于数字普惠金融还存在一些安全性问题而村镇银行本身也存在一些尚未解决的问题。因此，要想使得村镇银行获得有效、可持续发展，就必须明确和直面数字普惠金融背景下村镇银行面临的如下挑战。

(一)城乡数字化程度存在差异

金融知识和金融服务的城市偏向一直都存在。在一定程度上，互联网扩大了城乡的金融知识鸿沟。而且随着社会的进步，城乡的发展速度上也存在着差异，城市的发展速度远快于村镇的发展速度，所以城乡金融数字和知识鸿沟不仅存在于当下，还在慢慢扩大。在这种情况下，村镇银行就面临着如何在既有效利用数字技术的同时，又保证其服务对象对于其所提供金融服务的形式和内容有清晰的认识，并且能够较快速地接受和消化的问题。

(二)客户数据碎片化难以获取和整合

全国大部分数据信息是分散在各级政府部门中，而且由于政府各部门的业务需要不同，其制定的数据采集标准也不一致，他们自建系统和数据库，信息保密并不对外公开，而且部门之间没有进行有效整合，没有统一的数据公开平台，与村镇银行也没有形成有效的对接平台，从而导致信息屏蔽的问题普遍存在。这样的信息不对称，使得农村信贷的申请、取得都存在逆向选择的问题，信用风险也较为突出。

(三)村镇银行的知名度不够且业务品种单一

虽然有数字技术发展的支持，但村镇银行的知名度和公信力不足使得其吸储困难，这也是其面临的挑战之一。还有就是村镇银行的业务品种相对单一的问题。虽然村镇银行可经营业务是比较广泛的，但就实际情况而言，由于城乡地理位置、自然环境和自然资源情况的不同，农民及其他主体对金融产品的需要形式也不尽相同，再加上他们对于金融行业的认知不足，村镇银行所开展的金融业务就受到了极大限制。

四、村镇银行可持续发展的建议

(一)进一步完善与数字普惠金融发展密切相关的基础设施

在数字普惠金融的背景下，金融技术日益成熟，所以传统的单纯依赖人工操作，且必须“面对面”的金融服务方式已经改变，这便使得村镇银行所提供金融服务的可得性大大提高。但不可忽视的是现今数字普惠金融是以固定和移动网络为载体的，且城乡的数字和金融知识鸿沟存在并逐渐扩大，所以村镇银行要想取得可持续发展，首先应该完善基础设施，跨越数字和知识鸿沟。

(二)多维度获取客户基础性数据并完善征信体制

村镇银行要想取得可持续发展，必须拥有足够数量的客户数据，建立较完善的征信体制，从根本上解决信息不对称的问题，从而达到对客户进行的全面数据画像。那么，如何获得更多且有效的客户数据呢?村镇银行可以从以下三个方面着手。

首先，鉴于政府部门掌握大部分的数据信息，村镇银行应该加强与政府部门的合作，特别是乡镇级别的政府部门。而且在合作过程中还应注意要强化与财政、卫生等部门的联系和沟通，以便及时掌握客户有关的社保、医保及财政补贴等基础数据。其次，村镇银行还应加强与小微企业的合作，及时了解小微企业的产业链、供应链及流通链信息，并与这些链条上的相关企业合作。因为这些链条的两端都存在着大量货物和资金的往来，更易于村镇银行掌握客户的交易数据信息。最后，村镇银行应该引进精通数字技术和数据模型的人才，将所获得的外部数据与银行的内部数据进行整合并深度挖掘，以期形成目标客户群体的全面视图，为村镇银行提供充分数据基础。

(三)把握村镇银行服务的的重点群体，提高精准度

农民、小微企业、偏远地区居民、城镇低收入人群等弱势群体是中国当前金融服务的薄弱环节，也是推进数字普惠金融的重点服务对象，更是村镇银行所提供金融业务的服务对象。这些弱势群体的借贷要求大多是规模小、周期长、地点较为分散等，这便使得他们容易受到商业性金融机构服务条款的排斥。因此，需要村镇银行整合金融资源，不断扩大其金融服务的覆盖面，借助数字普惠金融的背景加强对这些重点群体的金融供给。

(四)促进数字普惠金融创新与传统金融协同发展

要保证数字普惠金融创新与传统金融的协同发展，就需要村镇银行在进行传统金融业务时对于数字普惠金融创新产品，如小额信贷、精准化的农产品金融服务等持同样热诚的态度，并配合相关部门做好监管工作，以期形成合理分工、适度竞争并且协调发展的格局。

村镇银行同商业银行相比，其竞争力本身是相对较弱，但随着数字技术的发展，二者在硬件设施上的差距逐渐缩小。随着普惠金融的推进，国家对于小微企业、农民、偏远地区居民等弱势群体的关注逐渐加强，农村金融市场扩大，市场潜力显露。数字普惠金融更是为村镇银行注入新的生命力，所以在这种背景下，村镇银行应该抓住现有机遇，在风险和挑战中选择可持续发展的路径。在促进自身发展的同时帮助改善中国现在农村金融体系薄弱的局面、承担起支持新农村经济建设的责任。