商业银行个人金融业务发展策略研究

戴蓓蓓 陈刚

摘 要：商业银行个人金融业务是以个人或家庭为服务对象的综合零售业务，已成为银行业重要的竞争领域，但和发达国家商业银行个人金融业务相比，我国商业银行个人金融业务仍处于起步阶段。通过PEST方法分析我国商业银行个人金融业务环境现状，提出商业银行个人金融业务应以丰富业务种类、大力开展个人理财业务、优化组织结构、增强金融科技等发展策略，力争在全球金融市场竞争中占据一席之地。

关键词：商业银行;个人金融业务;策略

中图分类号：F832.2      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）32-0131-02

一、商业银行个人金融业务概述

商业银行个人金融业务是以个人和家庭为服务对象，充分利用大量的信息、高新技术、专业人才、广泛网点、雄厚资本等多方优势，运用多种金融工具和现代经营理念，并依据客户的实际需要及具体资金清形，为个人客户提供的综合性、专业化的财富服务事务[1]。按照个人金融业务的不同形式，可以分为以下类型（表1）。

从个人金融业务的分类上，可以看到商业银行个人金融业务的内容相当丰富。业务类型更加多样化，产品类型从单一流动性或收益性转型朝兼有流动性和收益性的金融工具方向发展。服务范围进一步拓延，由传统的存款、贷款业务转向中间业务、表外业务方面[2]。金融服务的方式上，由手工作业变为电话、网络、电视等自助化作业方式。商业银行的服务渠道方面，从线下分布广泛的物理网点向网上银行、金融超市等多种渠道延伸。

二、我国商业银行个人金融业务环境现状分析

我国银行业有全国性商业银行、各城市商业银行、农村金融机构等类型，从量上看是金字塔形结构。据银监会统计，至2019年二季度末，我国银行业的总资产达到281.58万亿元。在金融去杠杆下，新牌照发放困难，这提高了银行的准入门槛，但全国性商业银行格局整体较稳定。以下使用PEST方法对我国商业银行个人金融业务的环境现状展开研究。

（一）政治环境

宏观经济政策方面呈现审慎化趋势，重视经济稳健发展、结构调整与控制通货之间的关系。党的十八届三中全会提出了鼓励民间资本进入金融服务领域，对于具备条件的民间资本，允许依法发起设立中小型银行等金融机构。这意味着我国民营银行会越来越多，对整改银行业挑战空前。此外，商业银行支付、结算、托管等传统中介业务的利润空间也会持续受到来自非银行个人金融业务的侵蚀。

监管政策方面对商业银行的资本及流动性提出更高要求，引导银行业金融机构加强自我约束和自律管理，建立层次清晰的系统性风险处置机制和清算安排，建立存款风险规避机制和市场主体退出机制，以完善商业银行的宏观审慎监管框架，形成立体化、多层次银行监管体系。

（二）经济环境

受金融危机对世界实体经济的影响，我国经济进入稳步增长阶段，触底走稳已成共识。国际贸易环境恶化，以出口为经济增长动力调整为扩大内需，加大推进供给侧结构性改革。经济下行压力较大，企业经营状况受影响，不良信贷风险加大，银行业利润增速下滑。利好方面是，消费增长带动消费金融快速发展。对此，商业银行应推进结构调整和转型，布局消费金融，促进零售银行业务发展。

利率方面，2015年中央银行宣布降息并提出将存款利率上浮30%，这基本可以认为我国已经具体进行利率的市场化改革。目前，利率市场化改革基本完成。我国储蓄资产比例过高，储户交易型资产比例不足现状将有所改变，传统银行业务依赖生存的息差逐渐收窄，过去依靠存款放贷而获得收益的躺着赚钱的日子已經不在。

（三）社会环境

以蚂蚁金服、腾讯金融为代表的互联网企业，其业务对银行传统的存贷款、结算、支付产生极大影响。处于现代金融系统中最为基础和重要的位置，商业银行的霸主地位至今未被撼动，这在一定程度上取决与我国社会文化环境。受传统观念影响，人们的存款意识比较强，理财观念比较缺乏。

随我国经济进步和人们收入的提升，居民的消费意识逐渐觉醒。过去先攒钱再去花钱的消费方式，转变为现在的先透支再去还款[3]。商业银行的个人消费信贷、住房贷款等信用消费得到极大提升。这些年，政府在居民住房、医疗教育、就业养老等方面进行体制改革，也刺激了居民的金融理财消费需求，居民投资方式日趋多样，风险防范意识增强，商业银行吸收存款难度增大，但在个人支付、结算方面业务有上升空间。

（四）技术环境

互联网和信息技术的快速发展对银行业务带来巨大挑战。传统业务正面临着移动支付、网络理财、在线贷款等新兴业务的冲击，银行网点正被网上银行所取代。《2018年中国银行业服务报告》数据显示，2018年银行业金融机构离柜交易达2 781.77亿笔，离柜交易金额达1 936.52万亿元，行业平均离柜业务率为88.67%。呈现“全能”的综合经营特征。

为应对挑战，银行业IT投入持续增加[4]。我国银行业在2015年IT方面的总投入共有831亿元，增长12%。预测未来5年这方面的投入将保持稳步增长，预计2020年整体市场投入达到1 351亿元。商业银行在不断部署IT基础设施时，充分利用各种新兴技术成为建设重点，比如大数据、云计算、人工智能等。

总体看，现阶段中国金融体系的市场化改革，使商业银行的传统利润空间受到挤压。一方面，存贷利差空间在缩小;另一方面，科技电子化技术水平较弱、金融产品创新能力不足，受业务准入门槛限制，中间业务收入手段有限。同时，监管政策趋严，资金成本、合规成本、风险成本等各类经营成本上升;各种金融组织及服务方式的不断创新也对传统银行个人金融业务发起新的冲击。

三、商业银行个人金融业务发展策略

（一）丰富业务品种及服务，优化产品结构

针对目前商业银行个人金融业务品种有限，同质严重，不能服务于不同的客户细分市场的现状[5]，可以根据用户的不同需求推出具有竞争力差异的产品及服务。在整合现有产品方面，实行组合营销，打造个人金融产品的新形象，改善以住房贷款为主的个人信贷业务不平衡现状。在对产品的组合营销中，加强储蓄基础类产品和贷款类产品的融合，比如教育投资于助学信贷的捆绑等;对基础类业务可与代理类业务开展融合，比如教育投入储蓄与教育投入保险的捆绑等;可以将贷款类项目与代理类项目实行融合，比如出行信贷与人身安保的捆绑等。

业务产品要根据具体市场需求持续创新，不断推出新产品、新服务。可以根据人们的消费偏好和技术的创新进步，对电子银行、电子货币、电子支票、电子汇兑、电子钱包等产品和系统进行开发，可以针对社保体制改革推出更有针对性的个人理财和代理类产品，也可以根据市场资本运作状况推出新的基于投资的个人金融业务服务项目;在和券商合作方面，可以展开投资咨询、代购股票、代发红利等全面服务的深化。

（二）积极发展个人理财业务

商业银行个人理财业务是针对个人用户提供资产分析、理财咨询、投资设计、财务管理等专业金融服务业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。随我国银行业市场竞争加剧和国民收入水平的提升，商业银行开展个人理财业务非常必要，大力进行个人金融理财业务创新势在必行。可以对商业银行个人金融服务品种范围进行拓延，推出各种个人信贷、理财投资业务。可以将住房贷款、出行支票、个人汇兑等项目与个人货期储蓄组合。

在积极发展个人理财业务的同时要加强市场风险控制。由于我国理财资金的投资渠道和投资对象的一致性，产品和服务的同质化特性明显，银行业对个人金融理财产品的价格制定缺乏灵活调整;除此，商业银行的理财投资区域主要集中在债券领域，而这些金融工具在体量上存在天花板，随商业银行理财产品业务的持续扩张，抢票情形必然发生，可能会直接损坏商业银行利益获取。商业银行应综合考虑自身战略方向、风控模式和所推出的个人理财服务特点，制定出更贴近实际的风控管理方式和管理章程，构建完善的个人理财业务风控管理系统，并将个人理财业务风控内容包含在银行整体风控体系内。

（三）优化业务组织结构，加强专业人员培养

为提高个人金融业务的市场竞争能力，银行应优化内部组织结构。传统商业银行业务部门一般包含内部研究、资产配置、资产组合管理、交易结算、合规风险控制系统、人事管理、IT技术、财务等。为提高个人金融业务服务质量，对个人金融业务的部门功能设置和岗位设置应遵循“围绕顾客，市场导向”的原则，精减调整总部的职能，使业务重心向一线倾斜，更加灵活地面向市场和客户。此外，商业银行应推进相关部门分工体系的建立，比如，大中型商业银行应开展向保险资管公司和基金公司结构转型，设立专门的资产管理事业部，将自有资产和顾客资产分部门独立运作。

商业银行应加强队伍建设，把人力资本、人力资源管理置于重要位置，对人才进行招聘、培训、使用和考核，培养出一支懂业务、会运营、能创新的专业人员团队。当前，培养金融专业团队可以采用以下方法：（1）为从业人员提供培训学习通道，到先进国家的商业银行中实地学习它们的优秀产品及客户关系管理理念，提升从业人员的技术能力和工作态度。（2）构建学习型组织，经常举办业务交流会，向同仁学习，交流工作经验。（3）健全绩效考核等相关激励机制，对个人金融业务服务的不同工作岗位设定科学的、可定量的考核指标体系。

（四）增强金融科技，应对互联网金融冲击

面对凶猛来袭的互联网金融，银行业如果想要在和其市场竞争中取得优势地位，必须转变现有的经营理念，促使自身业务转型以适应如今的金融行業的服务转变;改变现有商业银行的经营理念，吸收互联金融的良好经验，为广大用户提供更加优秀的投资产品，开发金融产品要求一切从顾客实际的应用需求为根本，努力开拓新的业务。

在渠道拓展方面，银行不能只着眼于已有的旧渠道，要努力发掘挖掘新的客户来源。比如，充分利用微博微信等新媒体端口进行广告宣传，组建属于自己的线上业务渠道，结合银行自身的优势特点推出独特的个人金融产品。可以通过与互联网金融机构展开合适的合作，获得商业银行急需的网络大数据，为信誉优秀的个人客户提供适合的信贷服务;还可以通过与互联网金融头部企业的合作，借鉴他们的成功经验，引进他们使用的前沿高新技术，打造属于商业银行自身的优质互联网金融平台。

结语

目前，我国经济结构调整进一步深化，宏观经济发展呈现出“新常态”，经济增长从高速转为中低速发展，方式从过去的粗放增长转为现在的效率集约型增长。经济结构的优化调整显著提升了经济发展的可持续性和平衡性。商业银行个人金融业务在面临环境变化挑战的同时，也存在一些新的机会，比如经济结构转型蕴藏新需求;利率市场化和汇率形成机制的改革，也给个人金融非牌照类的交易业务带来无限商机。因此，我国商业银行要尽快意识到自身存在的问题，更好更快地发展个人金融业务，缩短与国际银行业的差距，提升我国商业银行整体竞争力。

参考文献：

[1]  陈向阳，刘妙玲.商业银行个人金融业务创新[J].云南财经大学学报：社会科学版，2012，（3）：66-68.

[2]  欧阳锐.商业银行中间业务发展存在的问题和对策分析[J].科技经济市场，2015，（3）：106.

[3]  杨永刚.我国商业银行的个人金融业务问题研究[J].现代商业，2016，（5）：69.

[4]  王滨.互联网金融发展及商业银行应对[J].银行家，2014，（4）：94-96.

[5]  张艳艳.我国商业银行个人金融业务存在的问题及对策[J].时代金融，2017，（9）：148-149.