试论互联网金融发展对银行基金业务的挑战

段凯

（湖南财经经济学院，湖南 长沙 410000）

引言

本文在总结互联网金融相关理论的基础上，我国利用网络环境面对银行业的金融挑战，并提出相对的银行资本营销力量的对策。近年来，随着我国经济的逐步增长和物价水平的快速变化，特别是我国开放式基金2001年的正常运作，银行资本已成为行业中的商业银行，互联网银行业务的新增长点构成了威胁。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融含义

互联网金融（internet financial platform）使金融部门和互联网公司通过互联网技术和信息通信技术，进行投融资，获得新的金融市场中介信任模式的支持。金融业互联网金融平台中的网络银行新模式。然而，互联网金融，并不是想象中的互联网简氏、金融界的一个相对安全和先进的互联网技术与这个项目，如果用户能够轻易地接受网上交易的原因，那么就利用网上支付、社交网络等法律或金融问题的金融活动法。

（二）互联网金融特点

1、高效性。互联网金融服务简单，反应迅速，高效率。防止客户排队等待超过时间，用户体验良好。例如“阿里小贷平均每天放贷10000笔，利用互联网平台，通过电子商务信息数据库的积累，数据挖掘，快速分析，客户和客户的材料价格，所以他成为真正的“信用工厂”。

2、覆盖广。利用互联网金融，客人可以突破局限性，从有限的金融资源中，更直接地获取金融资源和服务然后进行再做事。网上银行拥有广泛的客户群和业务覆盖范围，可以通过微博、微信等社交媒体产生强大的宣传效果。此外，互联网的客户小企业理财，因为他覆盖的老商业银行理财的盲区，大刀阔斧的利益，有助于促进成功的果实。

3、发展快。依靠大数据和电子商务的猛烈发展，使得互联网金融迅速发展。以余额宝为例，上线18天，累计用户250多万，总转账资金已达到六十六亿元。据报道所知，余额宝有500亿元的规模，已经成为中国最大的公募基金。

（三）互联网金融功能

1、信息传递功能。信息的速度和全面性是金融服务的主要核心，互联网的方法和安全性在这方面是独一无二的。在古代财富的象征下，信息资源分散，信息量大，数据采集困难。互联网金融可以利用计算机技术对信息进行测试，有效地降低转换成本，具有更大的实用功能。

2、支付功能。互联网金融已经将20%的资金移交给第三方支付平台。第三方支付平台为电子商务出行提供了有效的保障，解决了长期的瓶颈。据数据显示，截至2015年底，已有27家企业获得第三方支付许可。我国用第三方付款交换付款。

3、融资功能。互联网金融从根本上说是直接融资。通过使用互联网金融平台，可以获得一条信息和几点信息。通过对你得到的数据进行分类，你可以全面掌握双方信息，并且有很高的资金来源。这就是所谓的“自筹资金”。

二、互联网金融与银行基金业务比较

（一）多样性

互联网金融有着广泛的选择，银行委托的种类很少，选择也很有限。互联网金融有更广泛的选择。

（二）赎回到账时间（基金）

互联网金融赎回到账时间T+0-T+2（货币基金） T+1-T+5(其他基金)；银行基金赎回到账时间T+1-T+3(货币基金) T+5(股票型基金) T+7（QDII 型基金）相比较而言互联网赎回到账时间较短。

（三）申购费率不同（股票型基金）

互联网金融0.5%左右；银行基金1.5%左右，互联网申购费率更低。

（四）初始认购金额不同（基金）

网络化基金销售的初始投资为100元，吸引更多的年轻人投资于工资（一般基金1000元，确定投资100-200元）。基金银行借款1000元。互联网可以有效地降低金融交易成本，因此订阅量更低、更灵活。

三、互联网金融发展对银行基金业务的挑战

（一）余额宝含义

我国余额宝成长于互联网真正的生成和增值，属于互联网金融行业。余额宝现在的利息不高于银行利息，并且也可以随时转账。随时与网上购物、预付费充值等支持活动。所以，余额宝吸引了很多年轻用户，使得余额宝的规模不断扩大。据报道，天弘基金自成立以来，规模迅速扩大，规模到达了2500亿，近500万客户，也跃升到了管理层生产的最佳资金。

互联网金融也在改变，人们的消费习惯。不可否认的是，网上购物已经成为许多人的主要用途，现在越来越少了。淘宝、苏宁、京东。从这个网上购物中心的快速发展来看，越来越多消费者在网上购买东西，网上支付习惯在成化年。因此，消费者对柜台服务和金融交易的需求正逐渐减少。

（二）互联网金融发展环境下银行基金面临的挑战

余额宝来得迅速，规模快，网上银行的发展直接推动进一步发展，极大地推动了网上金融形势的发展。在这种情况下，银行资本业要正视事实感受到了前所未有的压力。商业银行中介业互联网金融平台的第三方支付存在一定的第三方。为支付方便，无须手机充值支付、转账、代客购票等行业杂费。这是商业银行作为金融企业不需要的这种媒介。前者属于商业银行业正在被吞并，二人之间的纠纷日益激烈。此外，网上银行业务也是一种微妙的改变你的消费习惯。诚然，网购已经成为当今年轻人的冲击不一样。随着网络购物的到来，他伴随着每一位消费者在网上购物，网上支付习惯已经不知不觉地完成了。因此，柜台上的消费者、交易场所逐渐减少。

1、银行存款业务受到了重大的冲击。资金筹集和使用率较高的存款已由余额宝包揽直接影响我国居民的存款指数降低。同时，他对货币市场的投资也从时间上增加了银行的融资资金和银行存款利息。

2、银行资金产品类型不一致性。我国大部分银行资本都是纯实物产品单一化。总体而言，银行资本金拥有以下种类:一揽子基金、混合基金、股票基金、债券基金、基金和国际货币基金。中国银行资本似乎拥有存在很多种类。近年来，随着人们的生活水平和素质的提高。为了提高人们的理解能力和生活水平质量的要求，银行资本的重要性就到很大的提高。因此，在这项研究中，研究显示，几乎所有的投资者都使用银行资金作为一种方法。在财富增值方面，21%的银行投资者认为是家庭资本投资，11%的人认为是养老金和教育方法，很少有人认为是暂时增加的原因。

3、银行的中间业务受到巨大影响。银行通过代理银行资金和保险等金融行业需要一定的手续费用。然而，由于互联网金融的兴起，客户的资金被分割，直到银行被分割。因此，银行业也在竞争这种局面，从网络行业治理的方法上，如网上银行、微信银行、擅长融资的业务平台等。

4、销售渠道的有限性。目前，银行资金销售的主要渠道是证券公司渠道和银行销售渠道。虽然现在证件委员会的速度稍快，但由于金融部门资金增加，提款行为也应与时俱进。银行资金接受能力非常有限。因此，在实践中，容易出现渠道堵塞，各种限制的现象。另外，银行融资是因为销售柜台和网上银行业务，所以往往都是公平交易，而网上交易就是这样。因此，在互联网金融的背景下，扩大银行融资营销显得尤为重要。

5、银行的基金业务也将被互联网金融瓜分。专家学者表示，互联网金融将快速完成将能够带动基金格局，使基本方法更加多样化，增加基金行业的各种问题的处理方式，使得基金行业将会有很大变化。支付渠道和资金业务的处理方式也将由银行支付给第三方。人们会降低对银行的依赖性，相应的金融产品销售资本和银行监管也会发生变化。

四、结束语

互联网银行，互联网与金融业的跨境合作。随着电子信息技术和互联网的出现，它们被推选出来，其原因、世界发生了变化，人们的生活和消费习惯，实际上发生了变化，商业银行的管理方式也发生了变化。有了互联网，各种高效快捷的产品应运而生，为人们提供了更加方便的东西。同时，它也对银行产生了影响，而且在互联网上也有了新的方法。在网络金融下，传统商业银行一直在观望转型。互联网金融的出现必然导致银行业的转型。但不要忘记，庞大的客户和高额利息是银行的主要趋势。更重要的是，银行业的安全与国家行为密切相关。我们相信改革后的银行业会使我们的经济更加健康。