共享经济背景下金融风险防范问题研究

何强 孙光珠 李函育

（青岛理工大学商学院，山东 青岛 266500）

一、共享经济发展现状

目前我国共享经济的模式主要分为三种：出租使用权，置换所有权，知识技能共享。我们熟悉的共享经济有很多，在生活上，有常用的共享汽车和单车、共享充电宝、闲置交易的闲鱼，金融上有人人贷，知识上有知识教育共享的知乎，自媒体的共享有微信公众号等。近几年共享经济在中国这片沃土上不断发展，根据《2019年度中国“共享经济”发展报告》显示，2018年共享经济市场交易额为29420亿元，比上年增长41.6%；共享经济参与者人数约7.6亿人，同比增长7.1%。这些数据直观的说明了共享经济在高速发展。但同时我国共享经济领域直接融资额首次出现负增长，值得我们警惕。

共享经济使民众原本私人消费的产品属性发生变化，具有了公共属性。随之产生的是共享经济“成长的烦恼”——金融风险。来自不同方面的金融风险使一些企业受到高昂的研发成本与维护成本的困扰，盈利压力增大，资金周转困难，使企业背负债务，最终造成企业破产，给民众造成损失；一些企业缺乏令用户信任的信息，在与用户资金交涉方面屡次失信，引发用户与企业的互信问题。以近日新兴的共享化妆间为例，要改变共享化妆间化妆品的质量和卫生问题令人担忧的现状，必须建立企业与用户的互信机制。

至今，金融风险已经成为共享经济发展道路上的羁绊，而作为共享经济主体的政府、企业与用户并没有对这块巨大的绊脚石产生足够的重视，针对此付出的改进远远不够。近两年来，虽然政府出台了一些为规范共享经济发展的政策性文件的意见稿，但由于管理措施不够完善，企业很大程度上钻了制度的漏洞，政策很难落到实处。出台的政策大多数局限于小规模实施，没有实现普及，致使共享经济缺乏可实施的国内经验。

二、共享经济金融风险的主要表现

经济责任纠纷风险、信息与资金安全风险、两极分化的垄断风险、盈利模式风险、信用风险都是当下我国共享经济的金融风险。在这里对前三个主要的金融风险进行研究分析。

（一）经济责任纠纷风险

共享经济产生金融风险的主要原因之一就是复杂的法律主体之间的关系与划分困难。以Airbnb订房为例，2013年一名加拿大女性通过Airbnb入住民俗，因房东对房屋进行了不合理的空间改造，造成热水器瓦斯外漏，这名租客一氧化碳中毒身亡。对于这起意外，Airbnb 公司不承担责任义务，只是出于人道主义进行了金钱赔偿。Airbnb作为房屋出租平台，并没有制定清晰的准入标准，也没有对房屋结构进行考核，使用户只能通过其他用户评价来获取入住前的房屋安全性信息。此外，Airbnb中有很多的客房来自于二房东，实质是加价转租，房东通过Airbnb对外出租就规避了许多管理。但如果出租的房屋或用户出现问题，Airbnb并不会出面承担责任，因此用户因此常常维权无门。Airbnb和同类型民宿网站会在用户跟房东的交易中抽成，却可以逃避旅店和酒店面对纠纷时应负的责任。

像Airbnb等许多平台将共享质量的审判完全抛给用户，“开放性”成为了金融风险潜伏的好去处，多维主体之间的法律关系待定，致使使灾难发生。

（二）信息与资金安全风险

互联网时代的大多数商业模式都是用户拿隐私信息换取服务和商品的低成本。（2018-5-16未央网-道口保险观察-《共享经济的风险空白》）这个说法可能有些夸张，但在某种程度上揭示了现代互联网商业的运营原理。一些共享经济平台已经形成了潜在的“行业规范”：用户用绑定的多方账号和用户个人信息来换取在平台应用中的优惠。在现有的共享经济商业模式中，若想获取平台服务须先注册平台账号。通过一系列注册流程，用户的真实姓名、手机号码乃至身份证号就能被平台轻而易举地获取。虽然一切合乎情理，但是一旦平台遭遇黑客攻击，程序出现漏洞，或是平台自行进行黑市买卖，平台上通过注册的数以万计的用户个人信息都将被第三方获取，这一点是对用户个人信息安全的极大威胁。

在资金风险方面，以共享单车为例。不论是ofo，摩拜还是其他共享租赁，通常企业会在提供服务前向消费者收取押金，以确保租赁资产的安全，并在完成租赁业务之后向消费者退还押金。然而在分时租赁业务中，同一个资产会在一段时间之内向多个消费者提供服务，共享单车由于租赁资产的价值较低，企业往往以长期保管消费者押金代替一用一退的经营模式。这就意味着一辆共享单车，同时对应着多份押金。而随着共享单车行业市场规模的急剧膨胀，单笔数额不大的押金迅速汇集成共享单车企业手中巨量的资金，用户面临着企业大规模收取押金套利的资金风险。

（三）垄断风险

互联网经济只有第一没有第二，在一个共享经济行业两极分化甚至于形成垄断后，平台经营者面对新兴者很可能限制进入或者收取高昂的费用。在网约车领域，随着滴滴收购优步后，其在国内的市场份额已高达九成；在共享单车方面，ofo的市场占有率超五成，摩拜以四成紧随其后，其他公司则被远远甩在后面，近两年数以百家的共享单车企业未获得成长就已被扼杀在摇篮中，整个共享单车市场近乎两家独大。

但由于涉及过多法律与触碰不同的商业界限，滴滴是否构成垄断作为一个热点话题近两年被热烈讨论，直至现在也未得到官方回应。滴滴将优步并入之后，滴滴在共享汽车方面是占有垄断地位的。但城市出行领域还应该包括公交车、地铁等不可替代的其他出行方式，所以如果把相关市场算在内，滴滴是否构成垄断就较为复杂，存在争议了。不少业界专家认为，相关近似垄断现象应引起关注，建议推进完善互联网经济时代反垄断法律法规，同时，进一步鼓励竞争、加大消费者权益保护力度，促进共享经济健康发展。

三、共享经济金融风险规避的国际经验——以共享汽车为例

共享汽车是国内发展较好的共享经济，共享汽车通过汽车资源整合、再分配的方式，极大地缓解了国内城市用车供需矛盾，使出行更加环保。政府加大对创新的鼓励，使很多人愿意加入到共享经济创业中。然而，最初的新鲜感过后，共享经济暴露出的一些问题没有得到很好的解决，而国内又缺少解决问题的经验。与国内相比，国外共享经济发展较早，国外共享经济的一些经验，值得我国借鉴和学习。

（一）提高信息公开水平，完善相应法规。因为Uber拒绝提供实际约单数、司机服务小时数等信息，违反了“网约车管理规范”，2015年加州对Uber做出一笔730万美元的处罚。中国也应提高信息公开水平，依法规范共享经济秩序。

（二）政府提供帮助，促进共享经济发展。在共享企业建立之初，出现资金短缺，运作困难等问题，法国政府采取了积极的政策支持，政府通过入股解决企业资金困难的问题，还采用停车优惠政策，给企业和用户带来便利。悉尼制定出相应的汽车共享政策来支持共享汽车的发展。国外政府在停车问题上采取了一系列的措施，墨尔本市议会与多个共享汽车服务提供商签署街头停车协议并提供2000多个共享汽车专用车位,我国各大城市都存在共享汽车停车难的问题，但是单独划出共享汽车停车位的方法不适合中国，因为中国汽车数量较多，停车困难，即使划出共享汽车停车位，也有可能被私家车侵占，无法根本解决问题。

（三）加强共享经济宣传，提升用户满意度。用户是汽车共享的参与者，发达国家经历买车潮后，对汽车的观念发生了很大改变。在柏林，有接近一半的居民没有私家车，这促进了德国共享汽车的发展。美国推出了无障碍共享汽车，残疾人可以轻易将轮椅放到汽车上。

（四）利用高新科技，降低运营成本。美国Zipcar公司实现了利用无线电频率和无线科技来开关车锁、追踪车辆信息，监控行驶距离，科学经营，分析出周围的空余停车区域，监控油耗量，维护费等日常费用，促进企业发展。中国互联网技术发展迅速，已达到世界领先水平，共享经济与互联网紧密结合，共享经济企业可以研发新技术，更好地掌握产品使用情况，减少不必要的损失。

四、共享经济金融风险规避措施及建议

（一）政府加强对初建企业的支持，增强对共享平台监管

共享经济要实现可持续发展，进行风险规避，政府起到不可代替的作用。“共享”是十八届五中全会提出“五大发展理念之一”，是政府支持的发展方向。借鉴国外发展共享经济的经验，在企业建立之初，政府应为共享企业创造宽松的条件，鼓励共享企业加入。对于企业建立发展中面对的困难，政府可以提供一定的经济支持，防止企业资金链条断裂，帮助企业渡过最初的难关。

但同时，政府应加强对共享经济的监管，设置基本要求，完善相应的法律法规，规范共享平台建设，建立公平有序的市场，为用户的信息及经济安全提供法律保障。政府也要增强对共享经济垄断的监管。一个强大的共享经济平台固然能降低金融风险，但是由于缺乏有效竞争，市场集中度变高，长久下去会给用户带来不利影响。政府应及时了解共享经济企业运营状况，当企业出现金融问题，政府应加强监管，必要时进行引导，防止造成较大损失。同时政府要理清自己的监管权力范围，给市场一定的自由度，包容审慎，使共享经济蓬勃发展。

（二）建立企业和用户的互信机制

除了政府，企业和用户也应该对共享经济金融风险的防范做出努力。在虚拟网络平台中，信任对用户与企业而言至关重要。企业应建立一个公开透明的平台，由政府相关部门进行监管，将该产品的用户参与人数，产品使用情况等基本信息真实透明的展现在公众面前，同时可以根据用户信用状况，对信用良好的用户实行免押金等优惠措施。

用户也应增强诚信。用户应加强自身素质，爱护共享产品，企业可以建立用户信用规则，设置产品追踪系统，监控产品使用情况，发现有破坏、不按规定使用共享产品的情况，按照信用规则对用户进行信用扣分并要求赔偿，同时企业每一季度在平台上列出失信人名单,按情况禁止失信人使用共享产品。也可以对信用良好的用户给予一定优惠，鼓励用户增强诚信。

（三）确立企业的权责机制

对于一个共享产品，经济责任纠纷很难解决，明确权责关系非常重要，国内保险定制平台保准牛和ofo合作，推出“单车骑行保”，提升用户体验，这份意外保险不分责任归属，用户在骑行过程发生意外都可直接在平台上申请理赔并快速获得赔付。这份骑行保险可以有效地化解纠纷，防范金融风险。共享企业应定位清晰成熟的商业模式，确立企业的权责机制，建立专门的部门来解决出现的纠纷问题。

很多共享经济都涉及押金问题，企业应明确押金情况，企业有使用部分押金的权利，但也有防止押金不能退回，降低金融风险的责任。可以设立一个机制，将企业本身的资金，与用户的押金以及预付的资金区分开，将企业中非本身资金按一定比例存入一个固定的银行账户中，由政府有关部门进行监管。同时可以规定，用户需要提前一天预约取回押金，押金必须在一天后到账，如果没在规定时间到账，用户可以向监管部门投诉，企业需要退回双倍押金，同时提高存入银行的非本身资金比例，来作为惩罚。与此相反，如果监管部门在规定年数内比如两年，没有收到过用户投诉，那么可以适当降低存入银行的费本身资金比例，来作为奖励。

（四）利用高新科技发展共享经济

共享经济与互联网相互融合，用户通过互联网支付来使用共享产品，随着高新科技的发展，大数据与共享经济紧密结合在一起。数据是互联网时代最宝贵的财富，通过大数据可以规避共享经济的金融风险。利用大数据算法，企业可以了解到用户的需求，为用户提供更便捷的服务，可以使企业更容易进入市场，以降低不必要的损失。企业利用高新技术了解共享产品使用以及损耗情况，判断产品不同地点的收益情况，对产品投放进行调整，可以调动各个方面的闲置资源，使资源最大发挥自己的价值，增加经济效益，规避金融风险。