互联网金融的创新与风险探讨

刘瑞钰

（中国农业大学经济管理学院，北京 100083）

引言

想要运用互联网金融提升经济效益，就必须要了解互联网金融的运作原理。简而言之互联网金融，其所运用的是虚拟货币的概念。相较于传统金融的支付方式，互联网金融独具特色。因其更加便捷、快速，使互联网金融不断的在全国，甚至全球范围内扩大。但是毋庸置疑的是，互联网金融也具有，极大的投资风险，有效的规避互联网金融风险，才能实现更大的经济收益。

一、互联网金融的内涵和创新

（一）互联网金融的内涵

相较于传统的金融交易方式，互联网金融，是一种利用网络计算机平台，实现的全新商业金融交易模式。很多经学家对于互联网金融的观点，并不一致，但是，殊途同归的是，几乎所有经济学家都认为，互联网金融将会颠覆传统金融的支付模式和交易模式。它会影响全球金融市场，如果运用得当，将会是世界范围内经济贸易的巨大机遇，反之，也有可能会颠覆整个金融贸易市场。

（二）互联网金融的创新

第一点，金融市场网络化。随着计算机和网络的不断普及，金融机构不断地与互联网进行联合，将交易和服务通过网络平台进行。借助互联网的优势，将各类机构和行业进行整合，提升交易效率，展开更多金融服务项目。

第二点，众筹机制的创建。随着互联网金融的到来，很多企业通过互联网进行众筹资金，完成或设计一个项目。一方面，互联网众筹可以将企业信息更快速更有效的传播。另一方面，互联网众筹也可以有效的测试，该项目是否存在广泛市场。很多企业通过众筹，得到一部分的投资支持，使一些项目可以顺利进行。

第三点，创建第三方支付平台。相信这方面几乎所有人都有所体会，例如，各大电商平台，消费者几乎均可运用第三方支付平台，进行商品购买。其中运行的机制是，银行方面可以将部分资金转移至第三方支付平台，用户可以运用第三方支付平台内的资金，进行商业活动和消费活动。

二、互联网金融的四种风险

（一）市场风险

金融行业本身就很容易受到市场的影响，以目前互联网金融的运行模式来看，互联网金融受到市场影响的风险更大。以阿里巴巴余额宝为例，余额宝，属于当下最流行和风靡的互联网金融平台之一。其优势是可以进行短期，快速赎回资金，这也导致了余额宝没有固定的资本投入，一旦金融市场发生波动，余额宝用户可能会短期大量的对资金进行赎回。这可能会导致余额宝运营出现风险，难以维持平稳的运行机制。最严重的后果是，市场流动资金中断，只能利用低价抛售资产来补偿投资者。

（二）信用风险

信用风险是，互联网金融风险中最重要的一环。投资者在进行互联网金融投资和交易时，最担心的就是被投资方携款逃跑。因为部分互联网金融，其企业规模较小，资产抵押担保方面，也不够完善，这种情况下，投资者最担心的就是投资风险问题，没有值得信赖的担保和中介，会导致互联网金融无法让人取信。一般情况下，传统金融通过银行进行担保。因银行是国有企业，其具有极大的公信力，可以让投资者进行增资投入。另外，一旦投资者所投资的企业出现问题，银行可以通过投资者的抵押，偿还投资者的资金，降低投资者所承担的信用风险。互联网金融在这方面存在问题，一旦投资者，对于互联网金融失去信心，就会导致互联网金融产生信用风险。

（三）法律风险

我国目前对于互联网金融的法律法规管理相对欠缺，缺乏一个完整健全的互联网金融管理制度。在面临互联网金融违法现象时，很难依据法律法规，对互联网金融进行约束和管理。在互联网金融运行至今，其法律风险主要表现为，交易主体违法，互联网金融业务违法，互联网金融信用借贷违法等等。以上各种违规操作，一般都是通过仲裁，平衡客户与金融机构之间的关系，解决金融问题。以众筹为例，投资者将资金投入某企业的某项目中，在该项目未获得收益前，投资者无法更改投资意愿，不能将资金收回。这就导致了，违法分子可能会利用这个漏洞，进行非法集资，套取投资者的资金。

三、针对互联网金融风险的对策

（一）加强互联网金融监管

目前我国针对于互联网金融，并非毫无作为，一系列的规范互联网金融的法律法规的出台，都证明了我国对于互联网金融的重视，和对互联网金融今后发展趋势的看好。为了使互联网金融更加规范，我国互联网金融监管部门，不断地进行制度的完善和创新，希望可以更好地对互联网金融进行管理，实现互联网金融的优势和健康运行，消除互联网金融的负面影响，规避互联网金融风险，提升整个互联网金融行业的公信力。

（二）完善社会征信体系

互联网金融想要发展、创新，必须完善社会征信体系，降低互联网信用风险。首先，互联网金融机构内部，应具有完善的管理制度和管理方案。第一点，建立健全的互联网安全管理措施，规避互联网信息技术风险，提升互联网金融机构的安全性。第二点，建立健全的风险处理办法。主要是针对于互联网金融面临技术风险时，所进行的一系列解决措施和方法。另外，想要健全社会征信体系，就必须与国家银行部门进行健康联合。互联网金融机构，要提供准确详尽的企业信息真实的资产状况，进行身份和资产状况的验证。让客户可以更信赖互联网金融机构，并进行投资。