互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

张朝阳 郭佳 赵佳强 韩伊凡

河北经贸大学经济管理学院 河北石家庄 050000

互联网金融代指传统金融组织以及互联网企业依靠网络技术以及信息通信技术完成融资、支付以及投资等业务的新型金融业务模式。我国互联网金融发展历程起步相对较晚，但近些年发展速度持续加快。相较于传统金融模式，互联网金融具备成本低廉、发展速度快以及覆盖范围广等特征，而互联网金融作为新兴事物，势必对传统金融模式产生一定程度的影响。所以，需要明确互联网金融对传统金融模式所产生的积极影响，以提高传统金融模式应对互联网金融冲击的能力[1]。

1 我国互联网金融模式的发展情况

从当前发展情况而言，互联网金融模式经济理论基本可以划分为如下两类，即长尾理论以及平台经济理论。所谓长尾理论代指互联网金融能够针对国内现有的小微企业、小规模市场以及个体加以累积，使得市场规模得到扩大。而平台经济理论则代指将边际成本忽视，但具备较为理想的边际效益，互联网金融借助交易两房规模的持续扩大以从中谋取中介利益。如今，依照金融服务类别加以区分，互联网金融可以分类为四种，包括平台类、渠道类、企业类以及接口类互联网金融。其中，渠道类互联网金融自身机构掌握渠道资源，能够针对大数据予以汇集并用于交易，以满足用户的实际需求。而原本的第三方支付平台，如今也已经开始发展为不同类型模式，包括众筹、网络理财等。如P2P网络借贷为例，较为成功的典范即为阿里金融，阿里巴巴依赖于大数据，能够实现对借贷风险的评估，通过既有资金为亟待融资的企业提供资金支持。又如互联网理财，包括余额宝等理财产品类型更为丰富，速度也有明显加快。不仅如此，互联网企业依靠长尾理论，也使得市场获得拆解，令中小规模的投资者所获得的经济效益有明显提升。

2 互联网金融对传统金融模式的影响

2.1 有助于提高金融服务水平

相较于传统金融模式，互联网金融最为明显的差别便是突破了时间与空间的约束。简而言之，用户一旦有需求，能够于任何时间、任何地点，通过互联网获得相应的服务。而负责为用户提供相应服务的互联网企业也无需派遣工作人员全天等待在计算机之前，仅需要为计算机预设一定的程序，同时确保其能够正常稳定地工作。这也代表其所提供的服务属于模式化服务，基本可以获得用户的满意。相应的，传统金融机构与组织的每日工作时间固定，而地点一般也具有固定性，一旦到下班时间，用户即便产生需求，也无法得到满足。基于互联网金融的出现以及广泛的应用，金融市场的竞争将愈发积累，为了挽留更多的用户，抢占市场份额，传统金融机构必须不断提高自身竞争力。相较于互联网金融而言，采用传统金融模式的金融机构可以尝试从服务这一角度入手，不断提高服务水平，如添加夜间柜台。所谓夜间柜台，代指金融企业派遣专业的人工作人员于专门位置为出现需要的用户供应相应的服务，或是开设电话热线，全天候为用户提供必要的服务，以便用户需要最大程度获得满足[2]。

2.2 有助于提高传统金融模式的安全性

互联网金融安全长期以来，都是社会公众关注的热点。互联网技术在为金融行业提供的便利的同时，也增加了信息数据的安全风险，而互联网金融安全问题也一直受人们诟病。目前，互联网金融安全问题主要表现在如下两个方面：其一，由于我国法律本身存在的滞后性，所以目前关于互联网金融的法律内容相对较少，或是缺乏针对性，使得许多不法分子尝试通过法律的漏洞开展违法活动。其二，互联网资源本身具有共享性，而这一特点使得计算机病毒大规模蔓延，而许多不法行为的覆盖范围也明显增加。为了规避上述有关风险，各个金融组织与机构也在想方设法提升本企业互联网金融安全性，包含有加强授权机制等。而传统金融模式也必然会受到一定程度的影响，安全性自然会有所提高。就当前传统金融模式下诚信体系而言，若自然人因为本身出现违法行为而被归入诚信黑名单之后，从理论角度而言，便无法继续获得贷款等金融方面的服务。但就实际工作而言，存在违法行为的自然人依旧可以获得贷款，而诚信体系也由于该现象的存在而遭到破坏，导致金融安全性并没有获得保证。若这一情况难以得到合理处理，而互联网金融的安全性不断升高，青睐且习惯于传统金融用户逐渐转向寻求互联网金融机构服务，为了规避这一情况的产生，传统金融服务必须进一步提高的本身安全性，从而达到维系用户的效果，并提高自身竞争力。

2.3 促进传统金融模式管理更为完善

长久以来，管理便是传统金融一直存在的问题，最为明显的表现便是宣传内容、实际业务内容以及售后之间存在脱节的问题。如某一项理财产品宣传期间表示收益率可达到10%，但实际收益率仅为5%，同时在业务产品出售之后，一旦产品产生问题或是用户对产品形成质疑，用户的退出渠道较为单一，这也是产品不具备市场竞争力的主要原因。就本质来说，互联网金融行业同样无法规避这一状况，但伴随着互联网技术的持续发展与健全，传统金融模式霸占金融市场的局面也必然会打破，市场竞争将愈演愈烈。不管哪一方产生管理方面的疏漏，均有可能造成严重的客源流失。而买方市场背景下，该流失现象也难以在短期内实现不足。故而，为了保证用户对自身的青睐，传统金融模式管理将更为健全[3]。

3 结语

互联网金融具有发展速度快、门槛低等特征，相较于传统金融模式而言，确实具有明显的优势。作为传统金融机构，应明确互联网金融对自身所产生的影响，合理提高自身金融服务水平以及传统金融模式的安全性等，从而提高自身市场竞争力，合理地应对互联网金融所带来的改变与冲击。