浅析基层农行金融科技创新

王冰

当前以区块链、大数据、云计算、移动支付、人工智能等为代表的金融科技发展迅猛，以BAT（百度、阿里、腾讯）为代表的互联网企业对传统银行形成了巨大挑战。作为商业银行的前沿阵地，传统农行网点正处在“内忧外患”的转型期，面临着剧烈调整。金融科技对农行的发展既是冲击又是机遇，对于提升金融效率和优化金融服务有着强大的驱动力。以客户为中心，依托金融科技创新，积极构建场景金融新生态，全面推广运用批量获客营销模式，加快推进数字化转型，实现再造一个线上“农业银行”的目标是当务之急。

一、基层农行金融科技发展面临的问题与挑战

（一）智能化设备的需求激增

近年来，农行的ATM等自助设备数量增设逐渐放缓，而网点智能化设备升级正在一步步加速。进入9月以来，多家ATM生产商陆续披露2019年半年报，不少厂商规模、业绩双下滑，这也正反映出银行现金类自助设备特别是ATM投入与使用不断下降。而另一方面，新型化智能设备，集合化、人工智能机器人，通过升级后借助“刷脸”或扫码便可取款的智能ATM等越来越受到青睐，正在以想象不到的速度悄然改变着银行与客户的各种习惯。在瞬息万变的金融环境背景下，对现有设备、软件的升级和业务流程融合发展成为当前十分紧迫的工作。

（二）传统的业务组织流程与科技金融创新的快速迭代存在差距

经过多年发展，银行业务部门和技术部门各司其职，分工明确，科技创新意识往往无法在业务流程中快速落地生根，与一线员工和终端操作岗产生的共鸣较弱。基于银行多年的风险控制流程、相互制衡机制、审慎运营原则的良好作风，使得科技创新带来的实际成果常常无法快速地运用到实际业务中，难以高效融合、推进，造成协作效率低，无法形成良好的氛围和活力。

（三）基层金融科技专业人才匮乏

银行业的数据逻辑关系紧密，安全性、稳定性和时效性要求高。在全行加快融入金融科技创新的背景下，复合型科技干部队伍的建设力度有待提升，既懂科技又懂业务、敢于创新、善于创新的复合型科技干部数量太少，计算机、数据分析、软件开发和统计学等专业人才的匮乏，在一定程度上制约了基层农行金融科技的推广与应用。

二、推动科技与业务融合，助推转型

（一）在基层农行积极普及宣传科技金融知识

组织形式多样、内容生动的宣传活动，针对不同岗位、不同年龄段的员工进行针对性的培训与辅导，明确目的，将思路放在提高员工金融科技素质上，实实在在提高个人能力。唤醒员工学习金融科技的热情，提升其主动性和开拓性，形成良好持续的氛围。总之要立足本职，扎根基层，拓展思路，努力在基层行实现金融业务与前沿科技的完美结合。

（二）优化硬件设备，打造智慧银行

“工欲善其事必先利其器。”基础设备不能满足市场和客户的需求是网点转型的硬伤，也是造成客户流失的重要原因之一。紧密拥抱金融科技发展趋势，通过全渠道业务整合和流程优化、全方位的智能设备解决方案，深度布局智能语音、大数据等技术支持的智慧银行，为真正实现一站式综合业务办理、拓展金融服务场景提供技术支撑。

（三）明確科技金融战略，建立新的合作机制，共筑合作生态

科技创新的重要意义不言而喻，要从上而下，纵横一心。科技创新与银行业务创新战略一致，与本行的整体发展一致。金融科技与业务的融合要理性务实，一定要以解决银行转型中遇到的实际问题为导向，以提升客户服务质量和金融运营效率为宗旨，切实开展业务。要分工协作，相互配合，真正做到科技创新为我所用，为我创造价值。

（四）引进网络金融人才，优化业务流程

要着眼大局，在员工培养上，依托内部挖潜的同时，通过校园招聘为农行数字化转型储备软件开发、信息科技、数理统计等专业型人才。做到合理配置，“量体裁衣”。而且要在现有人员的基础上培养出适合发展和需要的复合型人才。逐一摸清各业务办理时间，梳理出亟需优化的业务流程，顺应数字化转型发展趋势和客户需求变化，将服务由网点送到客户身边、送到客户手机屏幕。变“坐商”为“行商”，围绕场景搭建，通过线上、线下、远程高效协同，逐步为客户提供全方位覆盖、全天候延伸、多渠道拓展的智能化服务。

新兴科技与金融业的深度融合正推进着传统金融业步入转型的快车道，朝向BANK4.0新时代大步迈进。金融与科技的融合已不仅仅停留在技术层面，更体现为思路、理念、业务模式、管理模式等全方位的融合。伴随着科技进步带来的客户行为和消费习惯的深刻改变，电子渠道和智能设备在银行经营中发挥着越来越重要的作用。毋庸置疑，农行必须顺应形势，把握时机，以市场为导向，以用户为中心，以科技驱动为着力点，推动业务转型、流程再造、服务创新，持续构建新时代农行核心竞争力。

（作者单位：中国农业银行郑州东风路支行）