第三方支付对商业银行的影响

文/周琳，河北金融学院

1 对商业银行贷款业务的影响

通过调查发现2012—2018年下半年，许多的大型银行，他们的贷款总金额呈现的形式是下降的，不过下降的幅度不是很大，可是就短期短款来说，下降了将近十个点，这就下降的很突出了。而一些中小型银行来说，贷款的总金额基本维持不变，短期贷款有所下降，所以将这两方综合起来比较。他们的贷款总额基本上不变动的，变动的就是短期贷款的额度，而且普遍短期贷款都表现为下降趋势，分析出现这些问题的原因之后发现，问题所在就是第三方支付平台发展迅速，影响到了企业贷款。根据一些存款业务的数据分析表明，因为表露出一些漏洞，即使第三方支付这个平台的一部分金额通过不同的方式回转银行大系统中，这样也会给银行的存入带来影响，而且这个影响是不可估量的。看第三方支付平台例如支付宝，到目前为止，支付宝平台客户日存金额普遍都在十亿以上，暂时对银行存款业务带来的影响不大。如果第三方支付平台再以不同方式继续发展，拓展出其他的一些业务，业务领域慢慢发展起来了，此时对于商业银行带来的影响可不只是之前那么小，给商业银行带来的可真是危机。

2 对商业银行存款业务的影响

第三方支付这个平台的存款能力是非常惊人的，这是目前统计的结果。客户能够把本来想存入商业银行的资金，由于第三方支付所给于的利息大，由于这个原因，大部分的客户都将存款存入了这个平台。虽然说商业银行有着非常大的存款数额，可是第三方支付采取的是活取活用，这种方式就对商业银行产生了巨大的威力。通过这样的方式，第三方支付就快速的发展，其中给商业银行带来很大危机的就是第三方支付平台中支付宝的推行，其中一个存款业务为余额宝，它的收益率几乎为年百分之四的点，这直接对银行造成了危机。因为余额宝支付起来比较快速，随时随地想提取就可以提出来，不管是通过手机或者电脑，都可以把资金转入或者转出，这样支付还有一个优点就是手续费少，便捷。除此之外，也有很多客户应用第三方支付的时候，也运用手机充值，或者邮局汇款的方法，有些药店也进行充值。以上的现象就表明了通过这些支付方式多多少少都能吸收存款，不依靠银行来直接进行，这也对银行业务带来了很多的影响。

3 对商业银行中间业务的影响

商业银行传统业务中，主要包含一下几个部分：资产业务，负债业务，中间业务。在这些包含成分中，资产业务和以及负债业务这两大部分占的比例很大，大约70%，对于中间业务来说，占的比例就非常的小，不过这几年来慢慢发现中间业务的比例也逐渐增多，发展方向还是稳定的，长久的。商业银行的中间业务，从广义意义来说指的是没有达成商业银行表内资产的或者是表内负债的业务类型，构成银行非利息收入，这些非利息收入包括结算清算业务、资产托管、担保以及理财等等。然而通过第三方支付平台，它的主要的业务包括转账付款、手机充值、资金托管以及信用卡还款等等，包含了所以商业银行的中间业务类型，这样留给商业银行带来的影响太大了。

对银行支付结算业务以及代理收付业务。按照一些调查发现，互联网的客户通常使用的方式就是网银，还有就是第三方支付，当然两个之中第三方支付占的比例大，用户也多。通过调查也发展，很多客户都愿意使用一些比较快捷方便的支付方式，或者直接用账户余额进行付款，剩下的一些用户愿意使用银行卡来进行支付。以上的调查表明，客户使用支付方式已经改变，对于互联网支付方式的选择来说，目前还存在很大的竞争力。

冲击基金代销业务。代理销售基金和保险业务一直以来是我国商业银行中，中间业务依靠的主要来源就是报销服务，其次就是代理销售基金，商业银行有一些特点就是信誉保证比较好，在一些基金代销方面处于领先地位。不过从六七年前开始，我国证卷对于销售基金这种机构的入门条件放大了，“支付宝”“财付通”等等都取得了销售基金的资格，很多人员都愿意购买，第三方支付方式的优点就是手续费很少，例如天天盈，这个平台的支付手续费是普遍手续费的七到八折，另外，原来一些闲置资金可以将它用于基金的购买，这就很快的使得跨行尽快实现。这些年来基金销售的数量增加了，可是收益这点一直又在下降，商业银行目前的形式就是这样。这是由于第三方支付方式占据了很多市场。

4 结论

商业银行产品服务方面具有两个性质，能够提供业务服务，二是分配的性质。这些通常就是直接与客户交流沟通，商业银行最普遍的方式选择就进行销售，并且是网络销售，把分支结构设好后，再去吸引客户以及其他的零售方面的业务，这几年，随着互联网的快速发展，人们对于金融理财，思维意识方面都有了一定的变化，方式方法以及产品慢慢变得不清晰，有可能还会出现方式产品化的趋势。

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