小面额人民币流通中存在的问题及相关建议

文/杜锦伟，中国人民银行嘉峪关市中心支行

随着经济社会的不断发展，人民银行各级分支机构在改善人民币流通环境方面做了大量的工作，投入了一定的人力、物力和财力，使流通中小面额人民币整洁度有了明显的提高。但在对辖区小面额人民币流通状况调查中发现，目前市场上流通的小额人民币在供应、流通、回收中存在两种相互矛盾和冲突的现象，实际也就是小面额人民币流通机制问题：一方面，部分金融机构、商业企业、个体经营者以及居民对小面额人民币的需求量较大，经常出现供应紧张甚至脱节的情况；另一方面，同样是金融机构、商业企业、个体经营者和居民，因为无法及时将大量的小额货币上缴和兑换，经常发出“零币上缴难”的呼声。从基层货币金银工作者的角度来分析小额货币供求矛盾问题，笔者认为，县域小额货币供求的矛盾问题，并不只是单纯的供应紧张或者零币上缴难的问题，实质上是一种不同地区之间、不同行业之间的零币流通不平衡，如何建立更科学的小面额人民币流通机制，进一步优化小面额人民币流通环境，是当前亟待解决的实际问题。

1 小面额人民币流通管理存在的问题

（1）人民银行、各商业银行、社会群众对于小面额人民币的供求矛盾日益显现。即投放中都喜欢大额货币，小面额人民币投放困难，商业银行对小面额人民币需求积极性不高，部分群众的小面额人民币需求得不到满足。主要原因：一是商业银行社会责任意识淡薄，阻碍小面额人民币投放。人民银行货币投放工作主要依靠商业银行，商业银行是人民银行与货币使用者之间的桥梁。随着商业银行机构改革，其社会责任意识逐渐弱化，考虑问题多从自身利益、上级考核等方面入手，对于人民币市场券别结构是否合理、票面整洁度等很少考虑。二是基层银行业金融机构营业网点由于受押运公司寄库和现金库存等限制，小面额人民币库存量小，不能满足基层营业网点的券别调剂和小面额残损币兑换业务，使得部分群众的小面额人民币需求和残币兑换业务得不到满足，无库县更为明显；三是由于消费偏好，人们去银行办理存款、取款时，喜欢大面额票币，因体积小，便于携带和保管，较为安全；而在日常买卖中，习惯用小面额人民币、以便于购买日常生活用品；在现金收付中，由于怕误收假币和找零出错，所以不喜欢收大面额票币。四是营业网点小面额人民币调运不及时。由于各金融机构营业网点特别是乡镇网点比较分散，路途较远，其管辖行未能认真履行现金调拨职责，有的网点长达一个月调不到一次，不能及时将小面额人民币调拨到各金融机构营业网点，金融机构基层营业网点小面额人民币十分短缺。所有这些都给小面额人民币投放造成了障碍。

（2）小额货币投放渠道有所变化。随着现代支付工具的发展与推进，ATM机、一体机、小额集中支付等机具的应用替代了原柜台支付，现在的小额投放渠道多由需求量较大的商户、超市、集贸市场等单位。而小额货币投放量70%都集中在元旦至春节期间，春节过后，各金融机构一般很少提取20元以下小面额人民币，这样也加大了春节期间小面额人民币供应压力，而春节一过，又造成小面额人民币在银行业金融机构长期积压的矛盾。

（3）出现小面额人民币行际间“搬家”现象。人民银行为加大小面额人民币投放力度，在为金融机构办理出库时强行搭配的小面额人民币。有的金融机构由于投放渠道和存放空间的限制，不能在现金库中和尾库箱中存放过多小面额人民币，所以就将人民银行搭配的小面额人民币整捆强行搭配给客户，客户碍于银行工作人员的面子，同意搭配小面额人民币，但又不自己留存使用，而随着存款搬家缴存到另一家金融机构，未进入真正的流通领域。甚至，个别工作人员还以本人的名称在其他金融机构开立一个账户，直接缴存小面额人民币，扰乱了小面额人民币的正常供应、流通秩序，造成社会不良影响。

（4）小面额硬币流通不畅。由于硬币自身不便于携带的特点和受传统使用习惯影响，硬币在市场流通状况并不乐观，仍呈现硬币投放多、回笼少和“找零难”现象，致使小面额硬币投放不畅，造成大量沉淀。目前，县域各金融机构各券别小面额硬币库存极多，投放难，有的直接拉到省会城市集中处理。

2 小面额人民币流通管理的对策建议

（1）人民银行继续加大对小面额人民币供应机制的监督检查力度。人民银行加强对当地银行业金融机构小面额人民币供应监测管理，以定期和不定期、突击检查的形式调查了解各机构小面额人民币供应情况。检查金融机构小面额人民币库存是否充足，是否将小面额人民币及时摆布到各营业网点，是否为客户积极兑换小面额人民币，对于只建立了机制而不按要求配备、兑换小面额人民币，对外支付残损人民币以及不按规定兑换残损人民币的金融机构加大处罚力度，除行政与经济处罚外，实行对负责人问责制，并与年终的综合评价挂钩，确保小面额人民币流通机制的正常运行。

（2）加大小面额人民币投放力度。按照区域人民币流通券别结构需求特点，在发行基金调拨计划上进一步加大小面额人民币投放结构与比重。人民银行针对个别金融机构投放小面额人民币主动性不足，甚至借口推辞的情况，有意识、有计划的搭配调节券别结构，并对商业银行现金业务活动加强监督，促使其为单位和个人合理搭配小面额人民币，有效保证小面额人民币的供给。

（3）金融机构要积极拓宽小面额人民币供应渠道。主动加强与小面额人民币需求量较大的商户、超市、集贸市场等单位场所联系，根据客户需求状况合理供应小面额人民币。要畅通小面额残损人民币回收“绿色渠道”，积极创造小额残损人民币回收工作的便利条件。

（4）做好小面额人民币流通的宣传引导工作，提高广大群众和商家使用整洁人民币、爱护人民币的意识。金融部门要充分利用电视、广播、报纸、网络、宣传单等各种媒体，通过营业网点电子显示屏滚动宣传、柜面工作人员解释宣传、分发宣传小册子、设立兑换窗口等大众喜闻乐见的宣传方式，加强对社会公众爱护人民币宣传，引导公众主动到营业网点兑换小面额残损人民币，根据需求状况合理使用各券别现金，自觉养成爱护人民币的良好习惯，减少小面额人民币体外循环数量和坐支现象，积极引导小面额人民币进入市场流通。