银银平台对推动普惠金融的挑战与建议——以河北保定交通银行支行为例

张煜东 傅园清 孙文晗 孟娇 李鹏超 刘烨 聂楒桐

（河北金融学院，河北 保定 071100）

随着新世纪互联网金融的发展，金融体制改革的不断深化，传统银行的低效率、低收益率模式面临一定的冲击，大中小型银行之间的竞争日趋激烈，传统金融模式亟待转型。打造新经济体系，建设智慧金融、科技金融成为商业银行求发展、谋盈利的应然选择。作为国有商业银行之一的交通银行，既有谋求盈利的商业属性，又有承担服务于实体经济、推动普惠金融发展的社会责任。在这新的历史发展时期，本文提出了“银银合作”这一具备前景与优势的具体发展模式。它既能够在大中小银行不断内化的合作过程中构建庞大的合作网络，创造更丰富的业务发展模式及盈利机制，又能打造出一个便捷的财富管理平台，推进普惠金融发展。

一、现下中小型银行推进普惠金融的挑战

（一）银行机构风险管理难度较大

农村小微企业数量多、比例高，大多散户经营的产业不具备拿到银行充分贷款的信用担保。另外，商行网点对基层农户的双向了解不够充分，对农户的盈利能力及担保能力相关的软信息不够了解。造成了信贷双方信息不对等的现状，在这种现状下，银行就难以放出贷款抑或是难以找到合适的放款对象。另一方面，在信用担保要求较高的压力下，可能有些农户为了获得价值链外的融资向银行故意提供虚假财务报表、隐瞒事实等。这便给银行带来极大的鉴别压力。同时，农村小微企业的价值链大多较短，抗风险能力本就较弱，且管理体系不完善，在经济下行压力依旧较大的2019年，中小民营企业信用风险显著上升，更容易产生经营风险、资金链断裂和巨大亏损的情况而无力偿还银行借款。

（二）农村金融服务的开展成本高

对于农村小微企业抵抗风险、信用担保能力弱，中小银行为控制风险，难以批量发放贷款；而作为大多于农村土生土长的特色产业，小户经营，散布各处，更多依托物理营业网点与信贷员深入基层、实地调研以控制风险。而工作如此往复就需要大量的固定成本、人力成本及次生成本。同时，作为小微企业又大都是小额贷款。这就极大地降低了中小型银行于农村开展金融服务的经济效益，可能会进而导致业内工作人员的积极性受到影响。

（三）金融产品与科技创新程度低

一方面，一般小微企业都被要求以固定资产融资，而像应收账款融资、实物资产抵质押等普惠政策与模式创新程度低，相应的配套的金融业务、风险缓解体系下的金融产品亦不够丰富。另一方面，在互联网发展新形势下，无疑互联网金融有着极大的发展潜力与空间。但对于中小银行来说，由于人力资源、技术壁垒等因素的限制，阻碍了金融科技创新的进步，无法在短时间内实现中小银行对金融科技的创新。

二、银银合作发展的历史机遇

（一）中小型银行发展潜力巨大

近年来在国家政策导向的力度下，村镇银行及农信社等新型农村金融机构处于发展上升的阶段。但由于技术能力薄弱，结算渠道不畅等问题而致其发展遇到瓶颈。现下的涉农金融机构，绝大多数规模较小，且发展经营区位局限，在吸储能力、结算渠道、技术能力等综合实力方面均不如大型银行。而村镇银行在借助银银平台接入先进的服务系统后，也大大减少了购置硬件设施的成本，为普惠金融的推进减轻压力。

（二）互联网时代到来

随着互联网技术的发展进步，如今来到了大数据时代。金融体制改革的不断深化，也为银行传统盈利模式的变革与创新产品的推出带来新机遇。毫无疑问，传统金融模式亟待转型，被革新大潮甩在后面的企业必将面临一定的冲击，大中小型银行之间的竞争日趋激烈。同时，银银平台也为大中小银行带来了合作的空间和机遇。在合作中打造智慧金融，建设科技金融，成为商业银行求发展、谋盈利的应然选择。

三、银银平台带动中小银行助推普惠金融发展的对策

（一）整合金融产品及业务服务

城镇化进程的深入是历史发展的必由阶段，在这种背景下交通银行可以借助银银合作的机遇，搭建一个集产品供应、资产管理、市场销售等于一体的财富管理链条。把财富管理服务合理输送到三、四线城市及农村地区，刺激当地居民的经济增长。同时也帮助加入合作的互联网银行与农村金融机构建立相对完备的财富管理业务体系，提升服务三农、小微客户的能力和水平，更好地造福农村金融。

（二）结合互联网金融，建立便捷化的融资渠道

银银平台是互联网金融和线下金融结合的优秀范本，为当前线下的合作运营模式提供新机遇，为将来互联网金融的普及提供参考平台。通过银银平台代理业务，交行可以让村镇银行接入人民银行现代化支付系统，跳脱出传统支付模式的困境。结合互联网金融，可以实现送金融产品下乡，使乡镇的百姓都可以便捷地购买到优质的财富管理产品与金融服务。

在酒店运行过程中，严格按照费用明细计划执行，日常所有经济业务开支均实行总经理“一支笔”审批制度，防止了财务开支多头审批的弊端，堵塞了财务开支上的漏洞，强化了少花钱多办事的效率、效益观念，为酒店节省了大量资金。

（三）加强银行间的合作，实现优势互补

就丰富领域，探讨面向农村金融机构的整体服务方案，交通银行银银平台可以开展与广大农村金融机构之间的广泛合作，前提是明确各方的义务归属和利益所得。将管理体制、技术核心、业务流程等作为可输出的产品，为各类合作银行提供较全面的金融服务解决方案；而基层支行的经营更加灵活，在直接开展对乡镇的金融业务上保有优势。通过银银平台，也可能实现把互联网金融和线下金融相结合，多家联网银行柜面互通，衔接多个网点以及签约科技输入中小银行，实现“城优村调”。以此将支付结算网点及柜面汇聚成网，将商业银行信息系统串联成线，打造一个更加高效便捷、互利共赢的财富管理平台。