大数据背景下河北省中小企业征信模式研究

孙文娜 刘琦琦 扈爽

（1、河北金融学院，河北 保定 071051）

（2、中国建设银行雄安分行，河北 保定 071700）

征信机构，以中介机构的角色存在于金融市场中。该类机构获政府和中央银行支持，以搜集整理企业信用资料并形成具有一定体系的信息数据库并提供给信息需求者的形式运营。此外它还为中小企业的融资交易等行为提供了便利，但随着大数据信息的不断发展，传统的中小企业征信模式出现了严重的滞后性，因此完善各类征信机构和征信模式刻不容缓。

一、征信与征信机构作用概述

（一）征信的重要作用

在实际情况中，征信机构的存在，是具有着重要的作用的。其不仅可以对企业的资产负债进行采集、整理等，而且也可以对这些内容进行加工和发布，从而使得需要的人更好地使用。并且，借助这些数据，银行也可以更加全面地了解到企业的信用情况，以此来判断是否可以对企业进行借贷或者是否需要提高贷款信息。而其他合作者，则可以通过征信机构所提供的相关数据，来判断对手的经营情况和信用情况，从而判断是否可以与其展开交易。并且，征信机构不仅仅只是在交易之前具有着重要作用，在交易之后，征信机构的作用也十分广泛。在实际情况中，若是某一方在完成交易之后不守信用，那么征信机构就会将这一方的信息记录下来。一旦被记入到征信当中，那么之后交易者若是想要租房、贷款等，也就会被提高利息，或者是被拒绝交易。根据相关的研究表明可以得知，征信机构的存在，还可以大大地降低交易双方的成本，确保各项交易都可以更加高效、快速地开展。

（二）征信机构对中小企业的影响

与大企业相比，中小企业不管是在融资方面，还是在交易方面，都是会存在着很大的局限性的。大企业不管是利用股票融资还是发行债券融资，都需要将企业的信息公布于众，公众也可以全方位地了解到大企业的信息。但是，在国内，中小企业通过股票融资和发行债券融资的渠道就比较狭窄。所以，这些方式，中小型企业一般都不会选择。也正是因为这样，针对有关中小型企业的各项信息，公众的了解也会比较少，从而无法全面、准确地了解到具体的经营情况。并且，在某些企业中，财务数据也是不够规范和严谨的。因此，这些企业财务信息的准确性也无法获得大众认可。而借助征信机构的收集和分析，中小企业的信息就会被更多的人知晓。尤其是在大数据的背景下，即使中小企业不主动提供自己的信息，那么广大群众也可以通过税务等部门来获得自己所需要的信息。而且，这些信息还可以与中小企业的内部财务报表相互印证。而通过这种方式，以往所存在的信息不对称现象也就会大大减少。如此一来，中小企业的交易开展会更加顺利，而且融资也会更加简单。

二、征信机构在大数据背景下会对中小企业产生的影响

（一）便利中小企业的交易

在国内，针对于中小企业运营的征信机构，相对来说还是比较缺乏的。而且，在社会上的大企业或者是上市企业，其在发行债券或者是发行股票融资的时候，都需要向社会大众公开自己的财务、管理人等各个方面的信息资料。这样一来，公众也会更加清晰地了解到这些企业的情况。但是，中小企业的信息却不会公开，所以社会大众也无法从别处获取到。这样虽然可以达到一定的保护隐私的作用，但是也会影响到企业的商业交易。但是，大数据时代的来临，征信机构的大力发展，那么中小企业的信用情况就可以通过各种渠道提供给交易者，使其可以全方面的了解自己的信息。而这，也就可以有效地提高中小企业的交易数量，从而促使中小企业得到的良好发展。另外，征信机构的建设和发展，也可以记录中小企业的信用信息。这样一来，也可以起到维护社会诚信、降低对中小企业欺诈的目的。

（二）缓解中小企业融资难问题

在中小企业的发展进程中，融资难问题一直是制约其发展的首要问题。据某项数据调查显示，调查的270家河北省的中小企业中，有118家企业出现资金非常短缺问题，占比43.70%，136家企业出现资金比较短缺问题，占比50.37%，14家企业出现资金一般短缺问题，仅有两家企业资金不存在短缺问题。这一调查数据表明，资金短缺问题是河北省的中小企业发展过程中普遍存在的现象。而中小企业之所以会面临融资难的困境，有较多的程度可以归结为投资人不能全面、准确地获取到有关中小企业的各项信息资料，比方说财务信息、经营数据等等。而且，由于实力与其他大企业相差较大，所以他们也不能够确保中小企业在获得投资之后能够很好地运营。因此，较于中小企业，投资人更加宁愿将资金投给信息公开的大企业。

同样是上述的调查研究显示，在面对融资问题时，大部分中小企业会采用政策融资和银行贷款形式解决融资问题。270家被调查单位中有265家企业有向银行借贷的经历，占比98.15%，而采用商业信用和民间借贷以及其他形式融资的企业数量占比均不超过20%。这表明对于中小企业而言，融资渠道非常狭窄。其中不乏信用关系不透明而使投资者望而却步的原因。然而随着大数据的发展，中小企业信息逐步透明化，这为征信机构信息搜集减少了成本，为中小企业缓解融资难问题提供了契机，同时也能降低中小企业融资过程中的信贷风险。

三、大数据背景下河北省中小企业的征信模式存在的问题及政策建议

（一）存在的问题

从具体工作情况来说，征信机构的日常运转，其实就是搜集、传递各个方面的数据信息。在实际情况下，这一机构的具体作用机理可以从三个方面来进行阐述，其一是采集数据，其二是分析数据，其三是形成信用报告。比方说，在河北省某地，开设着一个A企业，这个企业的各项信息比较散乱，分布在甲银行、乙税务局以及XX市法院等多个场所。在这个时候，征信机构就需要将这些分布在各地的、有关A企业的相关信息收集起来，然后再对其进行专业的整合和分析，最终形成有关A企业的综合报告。

但是，从另外一个角度来看，这种从多个不同地方来收集有关企业信息的征信模式，却也存在着一定的局限性，那么就是这种模式仅仅只适用于大企业。对于中小企业来说，这种征信模式是不适用的。具体，可以从以下几个角度来进行分析：其一，在日常发展的过程中，中小企业在银行机构借款的机会是比较少的。虽然银行会对借款、还款的企业信息进行记录。但是由于在银行借款的机会少，所以中小企业在银行的信用信息业比较缺乏。其二，在社会上的各项报道中，大都是针对大企业、上市企业的报告。而中小企业，却不是这些媒体的关注对象。因此，公众也很难全面地了解到有关中小企业的信息。其三，中小企业的实际经营，是银行判断是否能够贷款的关键因素。但是，中小企业的财务报表并不会像上市企业那样公开，而是具有着很强的保密性。或者某些中小企业地领导层担心自己的商业机密被泄露，所以征信机构和银行都无法获得中小企业的财务报表。另外，若是让他们自己提供信息，那么为了获得贷款或者是保护隐私，那么有些企业就会适当地“美化”自己的信息，从而导致征信机构所形成的信用报告并不具备足够的真实性，无法得到公众的认可。但是，在大数据的背景下，这些信息却可以通过互联网来进行验证。这样一来，征信机构便可以得到更急全面、准确的有关中小企业的信息。而这，也是避免以往中小企业征信不发达、融资困难等问题的有效途径。

（二）政策建议

1、更新中小企业信息透明度

在大数据的背景下，中小企业的领导层需要积极地转变自己的思想意识，突破传统的“企业信息不宜公开”的观念。因为，企业的信息和个人的隐私并不是相同的。对于企业的发展来说，提高各项信息的透明度，不仅仅是商业文明的表现，而且也是解决企业融资难、交易难的重要途径。

2、完善中小企业信息量化指标与模型

在现实社会上，很多征信机构的征信信息指标都是根据大企业的情况设定的，在专门反映中小企业信用信息的指标和模型方面还比较缺乏。因此，这也是目前中小企业征信面临的一个问题。因此，在现实情况下，征信机构应该积极地创建中小型企业的征信模型。尤其是在大数据的背景下，知识技术都在大力发展，所以中小企业征信模型更是应当随时调整。

总而言之，对于中小企业的发展来说，征信机构的存在，可以很好地解决中小企业所面临的交易难、融资难等问题。但是，在大数据的背景下，征信机构也需要积极地创建契合中小企业的信息信息指标和模型，从而更好地完善中小企业的征信模式。