投资担保公司贷款担保业务风险控制研究

2019-12-19赵跃萍

大众投资指南 2019年21期

赵跃萍

（大同市投资担保中心，山西大同 037000）

一、投资担保公司贷款担保业务管理中存在的主要问题

（一）担保业务审核流程较为复杂

投资担保公司在审核贷款担保业务时，需要经历信息收集、资料整理、信用评估、合作沟通、签订合同、贷款发放、跟踪审查、解除合同、记录归档等多个环节。在这一过程中，企业为了降低业务风险，常常由多个审计人员进行分开审批，但由于审核内容比较相似，难免存在着重复审批、审核工作效率低等问题。例如：客户在提交贷款申请资料以后，先由担保专员对客户的基本情况进行初审，而初审范围已经涵盖了整个审核流程；初审过后还需要信贷投资管理专员在双方交流阶段进行考察，双方达成一致，签订服务协议；最终，由部门领导进行终审和评价，才形成完整的业务审批流程[1]。由于投资担保企业贷款担保业务审批流程较为复杂，且业务审查重复率高，不仅影响了企业的正常运营，也难免造成人力成本的浪费。

（二）征信评价体系与银行没有完全对接

实际上，大部分投资担保公司在担保贷款业务时，常常以银行的评价体系作为主要依据，虽然商业银行才是贷款业务审批的主体，但在征信体系评价方面，无论是评价方法还是评估模型的应用与选择上，投资担保企业与商业银行之间还是存在一定的差异。如果企业没有及时将自身的征信评价体系与银行的评价体系进行完全对接，可能会导致评价结果存在异同。例如：某投资担保公司的贷款担保主营业务包括项目融资担保、贸易融资担保、票据承兑担保等，客户在申请项目融资担保的过程中，需要向担保公司提供相关的资料。但由于担保公司与银行审批标准存在差异，客户向银行提交的申请并未通过审核，这会影响到投资担保公司的担保业务开展；同时，如果担保公司对客户的审核与评价存在漏洞，无法实际掌握客户的债务偿还能力，也会增加担保公司的业务风险[2]。尤其是在当前市场经济高速发展的背景下，越来越多的中小型企业都需要借助担保公司来进行融资，如果企业内的业务人员盲目提升业绩而缺乏对客户征信的深入考察，企业的风险隐患也会随之增加。

（三）缺乏完善的风险管理制度

投资担保企业在开展业务的过程中，需要明确业务风险，并在签署的合同中体现出担保风险相关内容，以确保能够得到法律的保护。国外一些较为成熟的投资担保公司在签订合同时具备更多的经验，通过合同规定来对未来外部环境的变化进行预期干预，防止一些不法分子钻法律的漏洞来赢取暴利，给企业带来经济风险。但我国金融行业发展还不够成熟，投资担保企业在签订合同的过程中缺乏对法律严谨性的全面认识，可能会在后期引发责任风险。

二、投资担保公司有效控制贷款担保业务风险的对策

（一）加强业务全过程的风险控制

1、保前资信调查的改进策略

在贷款担保业务之前，对客户情况进行核对和调查，以确保信息的全面性和真实性，是降低担保业务风险的有效举措。在这一过程中，投资担保企业首先要打通与客户之间的信息对接，在“定量”与“定性”的原则下广泛收集客户信息，投入大量的人力、物力和财力，扩大实地调查的覆盖率；同时，企业要严格落实双人调查制度，以保证所收集的信息的真实性；其次，企业还要拓宽信息来源渠道，坚持以现场调查为主、相关联系人走访为辅，掌握客户的实际经营情况；最后，企业还要针对贷款担保业务建立完善的客户信息资料库，以电子化的手段录入客户信息，并与当地的合作银行、地方政府、保险公司等及时进行信息共享，追踪客户的交易行为或信用记录，不但可以从风险源头上过滤高风险的客户，还能够有效识别业务风险。

2、保中操作管理的改进策略

为了加强对贷款担保业务的有效管理，投资担保企业必须要结合内外部环境，制定完善的信用评价体系。在这一优化过程中，要想实现担保公司与商业银行之间的评价对接，企业就必须要加强与合作银行的联系，对贷款业务审批评价的具体流程进行统一协定，正确选择评价方式和评价模型，以保证担保公司能够正常开展贷款担保业务；同时，企业要尤为注意对客户偿还能力、盈利能力以及资信等级等方面进行客观评价，从外部政策环境、借款人资质、经营情况、财务状况这四个方面开展客户评价，优化信用评估体系。其次，企业还要扩大授信额度范围，尽量控制对单个客户的最大授信额度，依据国家政策导向设置重点扶持行业，实现担保业务的分散性管理，通过降低行业集中度来有效控制企业风险。最后，投资担保企业还要创新抵押方式，改变传统的以财产、动产、房产等作为抵押物等方式，例如：针对农户的贷款担保抵押可以依据其信用等级，采用种粮直补、土地经营承包权、农资综合直补等作为新的抵押物产，加强对外部政策的联系，实现抵押方式的创新[3]。此外，在贷款担保业务开展前，企业要做好项目的评审工作，积极引入行业专家组成评审委员会，对业务风险进行评估和预测，以保证客户筛选的科学性。

3、保后跟踪管理的改进策略

实际上，贷款担保业务的风险多聚集于承保期的跟踪管理阶段，投资担保企业需要对担保项目的运营情况、收益情况进行实时监督，及时执行风险预警，才能有效降低企业的经济损失。因此，投资担保企业首先要建立ABC角分工制度，即由项目经理作为担保业务后监督检查的第一责任人（A角），主要配合风险管理部门开展项目检查计划，严格按照企业的风险等级标准对项目风险进行分类管理，并形成风险报告，及时递交至企业的风险管理部门；由业务部门的经理来担当第二负责人（B角），主要职能就是监督和协助A角开展项目保后的检查工作，并针对A角出具的风险报告提出独立意见；由风险管理部门的经理人员作为第三责任人（C角），主要负责审核项目的检查结果，以及复核风险项目的分类，在一定期限内出具审核报告，尤其要对于风险潜藏因素较多的项目要及时进行排查，并向领导部门反馈结果。此外，企业还要建立持续跟踪管理制度，全面跟踪担保客户的资金使用情况、居住情况、经营规模变化情况、收入情况等，并定期更新客户信息库，采用合理的方法催还贷款，避免企业卷入经济纠纷中。

（二）优化审批流程

基于投资担保企业在业务审批流程方面存在审批程序繁杂的问题，企业需要对申请审批和贷款发放这两个环节进行分别处理，简化审批流程，实现对贷款信贷的有效管理；同时，投资担保企业作为金融行中现代化的企业组织，也需要建立完善的审批管理制度，确定信贷投资管理专员的岗位职能和权限，将各个信贷担保项目与相关管理人员的岗位职能进行直接挂钩，做到“谁办理、谁收回”。此外，完善的审批制度还要对担保额度、担保期限、客户信誉等相关因素进行分级管理，从而提升审批环节的工作效率。

（三）建立完善的风险管理机制

投资担保公司需要建立完备的风险管理体系，才能有效防范贷款担保业务所带来的风险损失。一方面，企业要选拔一部分人员组成风险管理部门，该部门要与企业的董事会、基层业务人员、银行贷款业务办理人员等保持长效的沟通，在日常工作中针对业务风险的关键节点进行预测和评估，及时制定风险防范策略；另一方面，企业要建立风险预警机制，按照风险等级设置黄色、橙色和红色这三种预警信号，将风险触发因素归纳到不用的信号预警机制中，为风险等级评价制度提供信息支持。