浅谈校园贷的犯罪风险及防范对策

张利锋 黄永生

1.华北理工大学管理学院，河北 唐山 063000；2.唐山工业职业技术学院管理工程系，河北 唐山 063000

校园贷是一种以在校大学生为对象的网络金融借贷服务。然而从新闻报道来看，校园贷存在很多乱象，暴力催收、高利息等已经成为校园贷的一个印象流标签。对于很多普通网友，校园贷已经成为他们眼中的毒瘤性金融活动，这给校园贷的正常发展造成了极大困扰。因此，想要校园贷成为真正的网络金融服务活动，那么就必须要对现存乱象加强打击，消除其中的犯罪风险，让校园贷可以健康发展。

一、校园贷的发展基础与现状分析

(一)校园贷的发展基础

校园贷为什么会出现？一些不法分子为何会将借贷服务瞄准在校大学生？这背后都是有原因的，校园贷并非是凭空产生的网络金融活动，而是一个存在供需关系的借贷市场。一方面，大学生存在借贷需求。尤其是现在消费观念升级，一些大学生也养成了超前消费的观念，这就让借贷有了市场。其实早在2004年，银行就在面向大学生推出信用卡服务，但是坏账太多，银监会在2009年叫停专门面向大学生的信用卡，对此展开严格控制。这一现象说明，大学生虽然有借贷需求，但是却缺乏偿还能力，并不适合展开大规模高金额的借贷服务。另一方面，互联网的发展，推动社会进入互联网+时代，便利的网络平台，给一些不法分子提供了渠道，使其可以通过网络平台向在校大学生进行违规借贷服务。所以，校园贷的发展，基础有两个，一是大学生自身的借贷需求，另一个则是便利的互联网。

(二)校园贷发展现状

校园贷从本质上来讲，属于民间借贷，运营资本和参与人员都是民间人士，民营性是其最大特征。而且，大学生已经属于成年人，因此校园贷所构成的借贷关系，是符合法律制度的，也受到法律制度的保护。因此，但大学生陷入到无力偿还的境地时，法律也很难为大学生提供帮助，因为在借贷关系中的确是大学生偿还不足引起的问题。从实际来讲，校园贷的发展现状，目前主要表现出两个方面的特点。第一，发展快、市场广。我国在校大学生人数超过2000万人，这是一个非常庞大的市场规模。以人均每年1000元的借贷需求来讲，这就是一个超过200亿的市场。而且，大学生背后还有父母作为依靠，偿还能力在很多时候是可靠的。因此，不需要担忧无法收回账款的问题。尤其是在构建诚信体系的背景下，账款催收有了保障。第二，社会口碑差。虽然校园贷具有很好的前景，但是社会口碑很差，可以说在新闻媒体中完全就是一个负面形象，甚至已经有家长“谈校园贷色变”，严令禁止子女接触此类产品。这主要就是因为校园贷中的一些违规违法行为，被媒体广泛报道，使得校园贷趋于“妖魔化”。不可否认的是，即便存在不少问题，但校园贷中依然有正常经营平台，不能因为一小部分问题就否定整个行业。

二、校园贷存在的相关犯罪风险解读

校园贷的发展陷入负面形象，主要原因就是其存在很大的犯罪风险，在媒体的报道渲染之下，校园贷自然就很难在社会上树立正面现象。一面是在校大学生，一面是暴力催收的校园贷团伙，在新闻的舆论导向下，人们很容易就代入整个群体，占到了看似弱势的大学生一方，对校园贷千夫所指。具体来讲，校园贷确实存在犯罪风险，这是需要尽快解决的问题，其主要表现在以下几个方面。

第一，经营违法。借贷服务法律有明确规定，对于利息、相关费用等都有要求。超出法律标准，那么经营活动就涉嫌违法。从当前校园贷的实际来讲，部分校园贷的利息偏高，个别利息已经达到了高利贷的标准。还有的为了规避法律制裁，将高利贷部分包装成各种手续费，压榨大学生。根据新闻报道，一些校园贷借8000只能拿到2000，其他都被借贷公司克扣。借不到钱，还需要偿还高额利息，这让大学生一下就陷入困境落入圈套。

第二，催收违法。借贷服务会涉及到账款催收。因为一些校园贷本身就存在很多坑人的套路，利息高、周期短，大学生根本无力偿还，欠账越拖越多。此时，就会有催收团伙向大学生暴力催收，通过语言暴力、人身伤害、家庭攻击、造谣中伤等形式，逼迫大学生还钱，这些方式已经构成暴力催收，在打黑除恶大环境下，是需要重点打击的对象。

第三，信息安全。在校园贷中，信息安全也是一个需要关注的犯罪风险。比如“裸条借贷”，一些违法平台以“裸条”的形式向大学生提供贷款，如果大学生无力偿还，又提出“肉偿还款”，一步步引诱女大学生落入陷阱。甚至有的还将女大学生的裸条信息发送给她们的家人、同学，使其一辈子都被影响，在家人和同学面前抬不起头来，一步走错就误了终身。

三、关于校园贷犯罪风险的预防措施建议

针对校园贷存在的多方面犯罪风险，一定要做好预防，将工作做在事前，规范校园贷发展，保证大学生安全。

(一)完善制度建设为校园贷发展保驾护航

校园贷的发展，也需要有一个良好的环境。“恶势力”的存在，给正常经营的借贷服务企业也带来的负面影响。因此，要预防可能存在的犯罪风险，就需要完善制度建设，从制度层面给校园贷的发展提供保障。第一，构建准入制度，从源头上把控校园贷企业的资质、信誉和经营实力等，让正规、有信誉、有实力的企业进入校园贷市场，将那些“小散乱”企业或个人排除在校园贷市场之外。第二，要落实各部门职责。这需要在制度建设中，对各个相关部门的职责予以准确定位清楚划分。具体来说，需要教育部门、金融监管部门、公安部门相互配合，落实各自的职责。比如教育部门就需要做好教育工作，引导学生正确使用校园贷。金融监管部门，就要落实金融监管职责，对校园贷平台加强监督管理，及时发现问题并予以打击。公安部门这需要为违法经营活动做好调查，依法取缔。

(二)借贷平台要加强监管规范校园借贷服务

校园贷有其特殊性，服务对象是没有收入的在校大学生。因此，借贷平台要做好监督管理，让校园贷服务更加规范。第一，要对借贷服务的细则加强审查，将各方面信息详细告知需要借贷的大学生，让他们充分了解借贷信息，避免因此产生纠纷。第二，要对借款人的信息加强审核。由于在校大学生没有收入来源，偿还能力是需要重点审核的。此外对于借款动机、信用记录等也需要多方面审查，严格保证借贷合理。第三，要规范催收。在催收这个方面，借贷平台也要加强监督，引导催收人员合理合法催收，避免触碰法律底线。

(三)高校要加强教育引导大学生树立正确消费观

大学生借贷，主要目的就是消费，根据统计，校园贷中超过九成的大学生借贷，都是为了自己的消费，买手机、买电脑或是其他消费。在没有收入的情况下借贷超前消费，这并不是正确的消费观。因此，高校需要加强思政教育和道德教育，从思想意识和道德修养两个层面出发，引导大学生树立正确的消费观，减少不必要的借贷。同时，也要加强金融常识教育，让大学生可以识别校园贷中的不合理套路，避免落入陷阱。

综上所述，校园贷的发展在当前时期陷入到了困境之中，因为一部分犯罪风险的存在，导致校园贷的形象口碑不断下滑。因此，就要对目前校园贷的犯罪风险予以深度解析，从制度、平台和高校三个层面切入，落实相关工作，打击校园贷存在的犯罪风险，为校园贷的正常发展创造良好环境。