小微金融发展对策的探讨

2019-12-17柴殊源

赢未来 2019年30期

柴殊源

长春师范大学，吉林长春 130000

随着我国经济的不断发展，妥善处理好持续增长和优化结构之间的关系，借助加快金融改革以推动经济体系优化是现阶段小微金融发展过程中需要积极应对的机遇以及挑战。由于小微金融的持续发展与我国国计民生之间具有极为紧密的关联，加之小微金融与和谐社会之间也具有十分灭企鹅的关联，就促使小微金融在改善贫富差距与汲取就业两个层面所展现的作用愈发突出。因此，笔者认为应该立足于以下几个层面推动小微金融的不断发展与完善：

1 加强银行特色服务

1.1 对各银行单位予以部门分工

村镇银行应该提高对涉农小微企业的金融服务力度；中小银行应该建设起小微金融特色化支行以及专业支行；大银行应该建设小金融专营部门。必须正确认识到，大银行必须改变其服务客户群以大企业或是成熟企业为主的思想观念，认识到不管是国有控股性质，或是大行地位，甚至是社会职责，均应该积极的为小微企业解决金融问题提供助力。小微金融部门与村镇银行还应该认识到自身市场服务主要以市场上的所有小微企业为主，不断加强服务的针对性。

1.2 加强物理网点建设

一直以来物理网点作为银行销售、产品交易以及为用户提供各类服务的核心环节，在对物理网点位置进行选取的过程中，必须严格根据低成本、广覆盖的基本原则进行。同时借助专业支行以及新型农业单位网店的架构建立多层次、完善的小微金融结构。一些物理网点并不多的股份制银行应该借助建设社区银行或是小微支行的的措施，利用最低成本加大网点建设。

2 加强业务程序专业化

如果想更好的服务小微，则必须借助更具专业化的服务方式不断提高服务水平。首先，将全部服务程序规定化，让各种服务对象以及业务规模均有与之对应且更为健全的服务程序，这样才可以在对成本进行有效控制的同事，不断提高服务效率。其次，对小微企业展开更具专业性与深入的贷款调查，并确立完善的风险评估标准，再根据规范的评估机制对小微企业的融资难题予以处理，确保贷款发放的及时性。最后，编制服务反馈制度，对贷款展开及时的售后服务跟踪管理，对客户其他需求予以及时了解，让服务能够得到进一步扩展。

在银行服务期间，及时有效的信贷资源仅仅是短暂的缓解小微企业的融资难题，银行在为小微企业解决融资难题的同事，还应该以小微企业的未来发展为中心，提供更具多元化与稳定的服务。因此，各银行应该借助自身客源优势，针对对性质相同或是互补的小微企业予以有机的结合，各个小微企业之间的协作交流力度，帮助小微企业汲取前沿的管理经验以及高效的生产形势，以此不断推动小微企业的综合发展。

3 优化小微企业信用评估制度

信息缺乏一致性作为小微企业融资需求与信贷资金存在差异的主要诱因，合理编制小微企业信用评估制度可以很好的改善这一问题。首先，普及小微企业信用评价标准。各地监管部门与银行单位应该在服务期间不断摸索出一套与是当地小微企业相适宜且完善的信用评估标准与机制，将人民银行征信系统当做基础，对工商、社保、环保、税务以及能源等一系列信息数据予以全面的整合，提高信息资源共享力度；架构小微企业综合信息共享系统，改善信息不对产问题，不断提高信贷担保水平以及服务质量。其次，借助权威性与专业性的信用评价中介单位的帮助对小微企业展开信用评价，并针对评价结果展开大数据处理，以此为后续的风险评估以及信贷定价工作的顺利开展奠定良好的基础。最后，引道小微企业在日常运营中积极应用评价产品，顺应市场需求，推动征信市场的不断发展，以此逐步建设涉及到资信评级、小微企业征信、信用管理以及个人征信等多项内容的信用体系。

4 积极应用前沿技术

在信息时代迅速发展的过程中，只有掌握了更丰富、精准、多样的数据信息，才可以不断提高风险定价水平，进而实现经济最大化的目标。因此就必须尽可能的借助大数据以及云计算等一系列前沿技术，不断加强对小微企业未来发展空间以及信息积累的了解能力。互联网金融可以借助即时的交易记录对各个客户的的综合能力予以判定，借款企业可以不再将实物资产当做抵押担保，仅进需要将真实有效的等级信息、小微企业的所有财务报表以及资金链的实际情况传输到大数据之内，便可以实现在线取得贷款，这样一来不仅省去了复杂的中间环节，落实异地服务，加快信贷效率，还能够对融资形式予以进一步创新。