乡村振兴金融需求及融资瓶颈破解研究

牛玉莲　宫兴国

一、乡村振兴金融需求多元化

实施乡村振兴战略以来，各地陆续出台乡村振兴战略规划，积极推进乡村振兴战略实施，财政资金、金融资金、社会资本是落实规划任务的主要资金来源。具体到金融资金需求，呈现多元化态势。

（一）金融需求主体多元化

乡村振兴中“五大振兴”均不同程度存在金融需求，涉及农业产业项目、龙头企业、农民专业合作社、农户等各类主体。如在产业振兴方面，构建现代农业产业体系、生产体系与经营体系，优化农村产业结构、区域布局、农产品结构，转变农业发展方式、促进农业提质增效等均需金融支持，农村企业、家庭农场、专业大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等均是金融需求主体;在人才振兴方面，小农户融入现代农业发展链条、农村群众就业创业、新型职业农民发展等，都对金融提出相关需求;在文化振兴方面，金融需求体现在农村文化教育、医疗卫生等基础设施或项目建设等方面，需求主体也涉及多个方面;在生态振兴方面，加强农村生态环境建设、增加农村人居环境的公共服务供给、推进绿色农业发展等需要金融跟进，金融需求主体主要是政府或国有投资发展公司等;在组织振兴方面，农村集体经济组织发展、农村集体产权制度改革等对配套金融支持提出需求。

（二）金融需求结构多元化

一是资金需求大额化、长期化。乡村振兴涉及大量基础设施和公共服务项目建设，如水、电、路、气、医疗、教育、文化等，多为公益性项目，资金需求量较大、期限较长。同时，随着农业产业化、农业科技创新以及新型农业主体的发展壮大，现代农业项目、农业龙头企业等所需资金额度也呈大额化、长期化趋势。二是资金需求综合化、个性化。由于各地经济发展程度不同，推进乡村振兴的基础和进度不同，信贷需求也存在差异化特点。如在深度贫困地区，脱贫攻坚作为乡村振兴的基础工程，需要保持金融扶贫政策和扶贫贷款的连续性，对扶贫贷款需求较大;在农村集体产权改革进展较快的地区，需要金融支持发展多种形式农业适度规模经营、支持农村集体产权制度改革，发展壮大集体经济。

（三）金融需求内容多元化

乡村振兴对金融的需求不仅体现在资金方面，也同时表现在金融产品、服务方式等方面。如从服务品种看，除传统的信贷支持和账户管理等金融需求外，还需要市场资讯、金融培训、财务规范、公司治理、投资银行等多种类服务，部分富裕的农村还存在投资理财咨询、贵金属和金融衍生品交易、上下游客户中介等金融服务需求。从服务方式看，除传统的网点柜面服务外，农村企业和农民还需要网上银行、手机银行等灵活便利的银行服务终端，尤其是需要面向广大农民简单、便捷的使用界面和功能。从服务效率看，受农村地区种养殖业季节性影响，资金需求的窗口期更短，需要银行提高信贷审批效率。同时，由于农村合格抵质押物相对不足，还需要商业银行创新风险控制手段，把控实质风险，提高农村信贷服务质效。

二、金融服务乡村振兴的困难障碍

面对多元化的金融需求，需要从供给端及时做好供应，但从当前的具体实践看，各地普遍存在着制约金融资源投入的瓶颈障碍，亟待破解。

（一）有效承贷主体与乡村振兴旺盛的金融需求不匹配

当前，推进金融服务乡村振兴战略中，无论是农村产业提升、基础建设优化，还是农村环境整治、农民增收等方面的融资需求都很旺盛，但普遍缺乏涉农有效融资主体，当前农业经营主体金融承载能力不足，农村环境提升融资渠道不畅通，存在“三农”领域“贷款难”和金融机构“难贷款”并存现象。比如，有的乡村振兴项目短期内不能产生稳定的现金流和收益，金融机构较难跟进服务;有的因承建主体经营、项目手续等原因，导致无法获得银行信贷支持。

（二）财政资金和社会资本对金融资源的撬动力不足

当前很多农村基础设施建设项目，既需要财政资金作为启动资金，同时需要撬动信贷资金的投入，甚至需要居民自身投入以及社會资本方的介入，共同形成资本联动，但很多项目周期长、无收益，或者收益率低，难以吸引社会资本方和民间资本介入。同时，2017年以来，国家进一步规范了政府购买服务的中长期融资业务模式，中长期项目贷款与“政府兜底背书”分割，部分乡村振兴项目为公益性项目，本身无收益或收益很小，没有政府背书很难达到银行准入要求。

（三）与金融服务乡村振兴相适应的配套机制有待完善

乡村振兴各类金融需求主体中，拥有的最大资源资产为各类农村产权，但在农村产权抵质押融资方面，所涉及的产权交易、价值评估、抵押登记、风险缓释、抵押物处置等多个环节，都需要相关配套措施，才能有效吸纳支持信贷资金流入。从当前农村产权交易流转市场看，普遍面临产权交易不活跃、标准化程度不高等情况。从农村产权价值评估看，普遍面临专业化评估机构欠缺、抵押物价值难以有效释放等问题。从担保增信与风险分担方面看，地方政府与金融机构合作对接意愿强，但后续落实机制难以有效跟上，信贷担保资源落实难，风险分担体系不完善，影响金融机构服务乡村振兴的积极性。从农村信用环境看，由于历史、体制和教育等因素影响，农村信用环境亟待完善，农村经营主体信用意识有待提高。农村信用登记制度和信息共享机制尚不健全，不能满足金融机构对信用的获取、评估和运用。农村金融风险防范压力较大，需要多部门联动，构建失信联合惩戒机制和守信激励机制。

（四）乡村振兴领域的金融服务创新有待进一步加强

从银行网点布局看，近年来商业银行为整合资源、降低成本，在乡村的网点数量减少，目前一个乡镇大多有一两个农商行、邮政储蓄银行（或邮政代理网点）的营业网点，有时难以满足需求。从提供的金融产品看，乡村银行网点大多只提供基本存款、贷款和汇款类服务;从资金流向上看，乡村大部分存款没有用于农村经济建设，而是回流城市;从金融创新方面看，针对农村的信贷产品或方式仍以普通的抵押担保为主，契合农村集体经济特点的金融创新较少，与全面融入地方政府乡村振兴战略尚有一定差距，同时，相关产品存在市场同质化现象，难以满足乡村振兴多样化的金融需求。

三、相关建议

（一）做好项目规划设计和市场主体培育，提升乡村振兴主体承载能力

一是做好乡村振兴重点项目规划。在制定出台乡村振兴规划的基础上，结合信贷投放要求，有针对性地规划设计和培育重点项目，打造符合条件的承贷主体。二是通过联合和重组，淘汰规模小、经营不理想的农业组织，达到重新配置资源、促进新型农业经营主体更好更快发展的目的。三是注重产业引导，选准具有乡村特色的优势产业，深入挖掘产业链价值，积极引导建立以产业为依托、品牌为纽带、市场为先导的产业体系，开发多领域、多方式的产业链条，把小的农业经营主体合并起来，做大做强大型农业经营组织，让新型农业经营组织在市场上更具竞争力，提升农业农村的信贷资源承载能力和水平，更大限度凝聚财政金融的合力。

（二）做好政策协同配合，健全和完善财政金融政策合作机制

一是加强跨部门协调联动。各级地方政府引导建立农业、发改、财政、金融等部门的协调配合机制，健全完善各级金融服务乡村振兴联席会议制度，实现信息共享沟通。二是优化财政供给结构。加快建立涉农资金统筹整合长效机制，加强涉农资金行业内整合与行业间资金统筹相互衔接，建立权责明晰的涉农资金支出体系，提高财政涉农资金使用效率，强化乡村振兴战略的制度性供给。三是设计合适的商业模式吸引金融资源投入。一方面，通过加快农村土地相关改革，将现有资源转化为资产、将资产转化为资本，使之参与或主导乡村振兴战略中的投融资活动;另一方面，加强财政资金投入，撬动金融资金投入乡村振兴。

（三）健全担保增信和风险分担机制，提升信贷投放可介入性

一是完善涉农融资担保体系，进一步加大对“三农”融资担保的财政支持力度，改善涉农担保服务。二是建立农业信贷专项风险补偿基金，对农业信贷主體按风险项目给予适度的风险补偿，以确保融资担保杠杆作用持续发挥、金融资源持续下乡。三是增加农村金融服务的正向激励机制，充分发挥财政资金引领和杠杆作用，引导银行业金融机构向农村金融领域倾斜，对服务乡村振兴成效明显、贡献突出的金融机构，在税收优惠、财政奖励等各方面给予政策倾斜。四是提高农业保险覆盖范围。扩大政策性保费补贴范围，吸引更多的新型农业经营主体利用政策性农业保险防范风险。同时，采取财政补贴、减免相关税收等方式引导、鼓励商业性保险机构开展农业保险业务，创新开发适应市场需要、符合新型农业经营主体需求的涉农保险产品。

（四）加强金融服务产品创新，建立多层次全方位的金融供给体系

一是积极推进农村集体建设用地使用权、蔬菜大棚、大型农机具、生物活体、林果苗木、农业知识产权、农业产业链、仓储、订单、财政补贴和经营预期收益权等抵质押融资方式，扩大涉农主体合格有效抵质押物范围。二是优化金融服务乡村振兴方式，引导金融机构在商业可持续的基础上简化贷款审批流程，鼓励金融机构充分利用互联网、大数据等信息技术，创新农村经营主体信用评价模式，在有效做好风险防范前提下，逐步提升发放信用贷款的比重。三是激活农村生产要素，创新适应新型农业经营主体抵押方式的贷款，推动部门确权信息与金融机构联网共享，建立市场化农村产权流转处置机制，优化农村产权融资配套环境，为新型农村抵质押贷款推出创造条件。

（五）优化金融生态环境，营造利于金融服务乡村振兴的良好氛围

一是加强对各类新型农业经营主体的“信用培植”。尝试开展农村经营主体信用评分活动，建立科学合理的信用评级制度，在此基础上完善涉农企业贷款风险定价、财务核算、贷款审批、违约信息通报等机制，推动农业经营主体信用培育。二是进一步优化农村金融环境。严厉打击逃废银行债务行为，通过司法手段提振金融信心，对失信者形成威慑，推动乡村诚信新风气;结合“乡风文明”等规划，广泛开展诚信意识宣传教育，持续加强对金融知识、诚信意识的宣传力度，指导广大农户使用、辨识、更新个人信用，营造良好的农村生态环境。

（责任编辑    刘西顺;校对   XS，GX）