保险科技发展研究

摘  要：大数据、人工智能、区块链、云计算等技术不断发展，对保险市场产生深刻的影响。本文以众安保险为例对保险科技公司发展现状进行分析，在此基础上提出保险科技推动保险产品个性化、场景化，保险销售精准化，承保和核保自动化，监管科技的发展是保障保险科技发展的必然选择，最后对保险科技发展提出相关建议。

关键词：保险科技;监管科技

一、保险科技公司发展现状——以“众安在线”为例

2013年，众安在线成立，完全不设立分支机构，依托线上平台进行保险交易，成为国内第一家获得互联网保险牌照的企业，2017年9月众安在线在香港证券交易所上市，成为国内第一家上市的互联网保险企业。

众安在线作为国内唯一一家上市的互联网保险公司，保费规模大幅增长，对科技投入的重视也更加明确。根据其2018年年报，如下表所示，可以看出近年来互联网保费收入规模快速增长，其中科技投入占到总保费的7.6%，达到了8.5亿元，较2017年增加64.5%，截止到2018年年底，众安雇员中，工程师和技术师占到了52.4%，超过一半的雇员都是技术型人才，申请专利达到230件。同时，众安在线在2016年成立其全资子公司—众安科技，依托其在数据挖掘、技术研发以及应用上的优势，加大科技输出，截止到2018年年底，与众安在线展开科技合作的企业超过了300家，目前，众安在线科技输出除了应用于保险产品和服务创新以外，还应用于金融市场的风控产品。

二、保险公司变革存在阻碍

对于传统保险机构来说，变个存在阻碍，尤其是一直处于保险市场领先地位的大牌企业来说，应用保险科技推动变革并不容易。

从内部组织来看，处于领先地位的大企业往往存在冗杂的内部组织，各组织内部孤守陈规，满足现状，担心科技带来的变革会影响自己目前的利益，因此为了保住自己现有地位和利益，会层层阻碍变革的运行。例如目前很多大型保险公司仍然依靠代理来完成主要的营销，而不采用可以降低营销成本以及更好的触达客户，提升客户服务体验的数字化营销方式，难以满足期待更加便捷、更加具有个性化保险服务的千禧一代的需求。

从公司理念来看，处于领先地位的大保险公司并不需要变革，安于现状便可以获得足够的利润，缺乏创新的积极性，没有置之死地而后生的勇气，传统风气很强，同时，由于其本身就很强大，失败的成本会很高，因此会担心创新失败对个人和公司带来无法预计的损失，因此会要求要求创新项目有一个可以预期的未来和收益，才会着手去进行，而科技对保险行业的创新前期投入很大，而且收益是一个漫长的过程，因此变革阻碍很大，难以通过领导审批。

从个人才引进来看，处于领先地位的大保险公司对于其员工的日常培训和灌输的理念相对来说比较保守，希望员工在各自的岗位办好手头的工作，而且大保险公司内部会存在很多地位无法动摇的老员工，会影响招聘具有创新力的新时代人才进入，从而导致公司内部适应科技发展趋势的创新型人才储备。

这些都导致处于市场领先地位的大保险公司在应用科技变革时，在产品和服务创新方面不进行实质性变革，只是对产品和服务进行小范围修改，不会进行大范围的实质性修改;由于内部变革面临固有组织的阻碍以及失败成本过高的风险，这些大保险公司便会依赖于外部供应商来完成一些产品的开发和技术的引进，但是外部供应商在服务于本公司的同时还会服务于其他保险市场的公司，因此并不会为保险公司开发出异于其他竞争对手的产品，提升保险公司的竞争力;由于不管从组织、理念、人才方面来说，变革对处于市场领先地位的保险公司来说阻碍重重，积极性不高，创新项目审批很难，因此会导致新产品和新服务的开发周期很长，可能等到真正有变革性的新保险产品开发出来，市场已经瞬息万变，新开发出来的保险产品已经不再符合市场的要求了。

三、发展保险科技相关建议

未来，在保险科技的推动下，保险公司以客户为中心的理念将更加明确，保险产品和服务将更加智能化、场景化发展。

加大科技投入。未来，谁拥有科技和数据，谁就引领市场，科技对于保险的驱动将越来越明显，保险公司要加大科技投入，走在市场的前端，才能保持竞争力。

明确价值导向。保险要回归本源，在创新的过程中不能丢失其核心竞争力，创新要更加放大保险核心竞争力而不是丢失其核心竞争力。

加强数据治理。数据是创新的基础，未来，数据资源将越来越重要，数据丢失不仅会给行业带来不可估量的损失，还会泄露用户隐私，所以保险公司在创新的过程中要加大数据治理，保护数据安全。

行业协同发展。未来，金融市场分工将更加明确，单打独斗绝对不是明智的选择，要与其他机构建立合作，推动创新发展。

参考文献

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[2]王丽辉.基于保险“长尾”的保险科技理论与策略探析[J].财会月刊，2018（17）：168-176

[3]段继周.保险科技赋能健康产业[J].中国金融，2018（13）：84-85

作者简介：罗丽媛（1996—）女，汉族，山西省运城市，北京工商大学研究生，经济学院保险学专业。