中国存款保险制度现状与构想对比及问题

摘  要：李培育老师于1999年发表了《美国存款保险制度对我们的启示》，正好处于93年我国存款保险制度提出后的建设阶段，李老师的此篇论文是对于我国存款保险制度建立的一个总括式预想或是大纲式的建议。而在2015年我国存款保险制度具体实施之后，实际的实施与论文中提及的预想，在保险费率方面与现行的阶段相吻合，而存款目的、运作特点这几方面，在现在的经济坏境下，又有一些补充或是发展完善。此外在现阶段我国存款保险制度仍存在着一些需要进一步完善的地方，也依此提出了一些建议。

关键词：存款保险制度;存款保险范围;存款机构运行特点;农村信用社

一、存款保险制度的目的

我认为现在建立存款保险制度的目的，包含但不仅限于文献中的基本目的。因为提出的时间不同，面临的经济背景也不同，制度的目的也会发生相应的变化。文献背景下银行业风险水平较高、金融体系脆弱、缺乏有效的市场退出机制和信用体系，相较于当时，如今我国的宏观经济形势基本稳定，互联网金融层出不穷，利率市场化改革不断推进，为存款保险制度的推出创造了有利条件。

因此，基于现在我国的经济背景，建立存款保险制度的目的，一是为了加强和完善对存款人的保护，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心;二是为了进一步加强和完善我国金融安全网，建立市场化的金融风险防范和处置机制;三是为了构建平等竞争的市场环境，增进中小金融机构信用，进而加大对小微企业的金融支持。

二、存款保险机构的运作特点

我国存款保险机构的重要的运作特点，是应突出监管功能和对出现严重问题的银行的处置能力。在人民银行是银行业唯一监管机构的背景下，强化存款保险机构的监管职能，视为对人民银行监管职能的积极补充。

存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。

在监管方面，中国银行保险监管管理委员会（银保监会）行使对全国银行业和保险业的监管职能。存款保险基金管理机构可与银保监会共同建立信息共享机制，在确定的存款保险费率和处理破产关闭银行或储蓄机构的过程中，更多地依靠银监会所提供的信息。这使得形成了一种存款保险基金管理机构扮演着事前监管者，而银保监会则是事后监管的角色;存款保险制度主要依赖于银保监会，而存款保险基金管理机构又设立在中国人民银行之下的现象。在监管权责下容易产生交叉与漏洞。

三、现阶段我国存款保险制度仍存在些许问题

首先，在法律方面，未赋予存款保险制度独立的法律地位与独立的管理机构。《存款保险条例》属于行政法规级别，不具有独立、权威的法律地位。而且《存款保险条例》规定存款保险费用由人民银行收取与管理，存款保险机构暂设于人民银行内部，存款保险职能纳入金融稳定职能中。由此看来存款保险机构与《存款保险条例》的级别要低于其他监管机构与法律，存在受其他部门干预的可能性。

其次，在监管权责方面，一是监管边界不清可能降低监管权威。《存款保险条例》赋予存款保险机构多项监管职责，但与监管机构在类似职责方面的履职边界仍然模糊。二是可能造成多头监管引致监管成本上升。我国银行监管部门职责范围覆盖全部存款类金融机构，如与存款保险机构在监管职责上不能明晰边界、有效协调，客观上容易形成多头监管局面，造成监管成本上升。

此外，在互联网金融方面，互联网金融推陈出新，类似于支付宝的余额宝、微信的理财通等货币市场基金也越来越受民众的欢迎，投入的资金总额也具有很高的占比。因此是否需要将此类货币市场基金也纳入国家的存款保险体系，也成为因互联网金融的创新所产生的新问题。

四、对我国存款保险制度中的些许问题的完善建议

首先，提高《存款保险条例》法律地位，设立专门的存款保险职能机构。在《存款保险条例》实行一段时间后，可适时制定《存款保险法》，使存款保险规章制度具有相对独立性、权威性的法律保障，为存款保险机构独立行使存款保险职能提供制度基础。此外要理顺人民银行与存款保险机构的关系，设立专门的、相对独立的存款保险机构，赋予存款保险机构更大的监管权。其次，加强顶层设计，处理好金融安全网成员間关系。做好日常监管协调机制的顶层设计。完善与风险早期纠正相关的协调机制。并尽快厘清现场检查职责边界。可借鉴发达国家成熟经验，由监管部门负责对存款机构进行风险识别，并授权存款保险机构依《条例》对高风险存款机构的存款业务相关领域实施现场核查。此外，可考虑将货币市场基金纳入存款保险体系。货币市场基金的收益较为稳定，极少出现亏损，且其吸纳的资金总额也有逐渐上升的发展趋势，也类似于银行存款。鉴于此特点，可在互联网金融发展的更为完善的时候，考虑将货币市场基金纳入我国的存款保险体系。

参考文献

[1]李培育.美国存款保险制度改革对我们的启示.管理世界，1999（02）

[2]张金胜，王杰.我国存款保险制度的进程、现状与发展构想.企业经济，2015（01）

[3]颜海波.中国建立存款保险制度所面临的困境与选择.金融研究，2004（11）

[4]夏谦谦.我国存款保险制度实施前瞻.清华金融评论，2015（11）

作者简介：林钰婷（1998-）女，汉族，福建福州人，学生 经济学本科，单位：西南财经大学经济数学学院金融数学专业，研究方向：经济博弈论。