浅析银行基于现金管理的客户增值服务

■ 杨焕（建行贵阳河滨支行）

一、绪论

（一）研究背景

随着社会经济的高速发展，人们对财务管理要求日益提高。以企业为例，近年来企业集团化经营发展迅猛，许多企业都实现了多元化发展。企业规模扩张同时，将面临财务成本增加、资金闲散、投融资等多种管理问题，可以说其核心就是企业财务管理，而财务管理的核心工作就是现金管理。高效的财务管理能最大限度的为快速发展的企业提供强有力的支持。目前各大银行都为企业提供了以企业网上银行为渠道载体的现金管理系统或资产管理系统，但在产品趋同的同时，智能化、个性化服务稍显滞后，导致企业纷纷花较大成本研发自己的财务管理系统，银行变成最初级的数据提供者，无法满足客户的财务管理需求损失了增值无法价值。

（二）研究意义

如今银行业竞争日益激烈，传统的资产负债业务已无法满足客户的金融需求，无论是企业客户还是个人客户都面临资产配置优化的问题。银行服务业掌握第一手结算交易数据，只有通过加强现金管理系统智能化与个性化的研究开发，才能为客户提供增值的结算服务，增加客户依赖度。目前的现金管理系统或资产管理系统在企业上的应用要早于个人资产客户，但在产品种类和数据挖掘略显单薄，无法成为企业客户决策的重要数据依据，在现金管理的增值服务上还有待提升。

二、现金管理系统的概念及现状

（一）现金管理系统概念

广义上说，企业现金管理是指企业对现金流入、留存及流出进行统筹规划管理，其管理的对象是现金的循环和周转过程。本文中的现金管理主要指银行为企业及个人客户开发的协助客户进行有效现金管理提供的收款、付款、账户管理、账户信息、投融资等一系列的金融组合方案。现金管理系统对于客户而言，是为其提供了强大的数据分析功能，企业在盈利与风险权衡时，或做出重大决策时，能追求最合理的资产配置，在确保安全的前提下，充分运用闲散资金让企业获取最大的资金收益。

（二）现金管理系统现状

从1999年花旗银行将其收付系统引入国内，成为第一家在我国推出现金管理产品的外资银行开始，我国现金管理系统开发迅速，国有控股银行相继与国内外知名企业携手签订并开发看现金管理系统。但依旧存在一些问题，首先现金管理作为金融产品经营，还未真正实现“以客户为中心”的经营理念，现金管理产品同质化较重，资源整合较弱，在现金管理业务的横向及纵向组织架构和相关配套上不利于为客户提供一整套综合的现金管理方案。其次，目前现金管理系统功能还处于初级阶段，无法实现企业数据的跟踪及信息反馈，功能性上主要集中在收付款、账户管理、资金归集等，对于信息报告上的功能较弱，无法实现相关数据统计并形成报表。

三、现金管理系统的发展研究

（一）现金管理系统智能化

现金管理系统智能化，应该体现在智能化财务报表和智能化控制风险两方面，并在一定程度上减少企业人力成本。首先，智能化财务报表方面，系统在通过数据分析实现基础统计功能的同时，根据资金收付情况及企业需求，设置不同层级、不同维度的报表功能，以供企业不同层级管理者查阅报表。其次，在智能化控制风险方面，应通过数据的同比、环比、行业对比及数据跟踪、分析，对可疑交易或不符合行业特征的交易及时提示管理层，做到智能化风险控制，提高企业财务风险控制成效。

（二）现金管理系统定制化

增值服务的最终就是为客户提供个性化、定制化的服务。目前的现金管理系统定制功能少、费用昂贵，除银企直连外，现金管理系统应积极开发定制化功能，除重点客户的定制外，通过客户群体区分、行业区分、地理区域区分提供不同的现金管理系统并保留相应的数据接口，以便对重大客户的特殊需求进行更改优化，减少客户自行开发系统搭建企业端现金管理平台的成本，将该部分成本转化为银行的增值服务。在实现资金集中管理的同时，也最大限度的为客户提供了“一户一策”的服务。

（三）现金管理系统平台化

如今互联网金融发展迅速，观其最大的特点即为大众客户提供了金融服务平台，让客户有多元化多样化的选择。为了解决一些客户账户分散的特点，现金管理系统还应提供平台化服务。以企业客户为例，对于集团公司客户及子公司在不同银行的，需要自行开发系统对接不同银行的接口，导致系统开发维护成本较高。通过跨银行现金管理服务平台化开发，将集合资源，降低企业成本，突出平台优势，将企业分散的资产进行管理，实现资金的高效运转将是合理解决客户痛点的渠道与趋势。

现金管理是企业及个人客户在快速发展过程中最重要的环节，优异的现金管理系统一方面减少了企业，特别是中小企业自行开发财务系统的成本，使企业管理者及个人资产客户能通过报表对资产的配置及资金的使用效率有直观的认识。另一方面，对于银行内部人员而言，可以了解企业的财务状况，提供更加精准合理的金融资产服务方案，避免浪费大量的人力成本进行分析计算。