互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

■ 张诗晨（沈阳师范大学国际商学院）

互联网金融本身具有一定的透明性，并且支付方式较为便捷，覆盖数据量较多，所以使用人群范围相对广泛。现阶段，网络线上支付、大数据、云计算等互联网金融产品相继出现，受到消费者的高度欢迎与应用，其中第三方支付、网络保险、网络投资等名词也逐渐渗透到人们的生活当中。处于互联网金融不断普及的发展背景下，我国商业银行的运行与发展面临着新的难题与挑战。故此，若想规避互联网金融对商业银行造成的风险承担，应该加强风险承担影响的研究，开展更多的银行业务，确保商业银行的经济效益。

一、分析互联网金融对商业银行风险承担的影响

处于“互联网+”背景下，互联网技术与各个领域高度融合，促进了相关产业的长远发展。针对互联网金融行业而言，借助于互联网技术既能够为金融产业提供必要的技术支持，还能够为商业银行的发展提供条件与机遇。然而，从某一个角度来说，互联网金融对商业银行的发展同样造成了一些消极影响。故此，就整体情况来说，对互联网金融对商业银行风险承担的分析是至关重要的。具体而言包括以下几个方面：

（一）分析风险管理的影响

就管理层面来说，互联网金融模式的出现，使得商业银行的风险数据持续增加。处于大数据技术背景下，互联网金融对商业银行风险数据结构、风险维度等造成了一定的影响与冲击。诚然，即使互联网金融能够对商业银行的模型与内部评测产生优化作用，但是仍然增加了商业银行数据泄漏的风险，使得商业银行的数据管理面临着不安全的风险挑战。

（二）分析经营效率的影响

就商业银行的经营效率来说，互联网金融的出现发挥着关键性的积极作用。展开来说，处于“互联网+”时代背景下，互联网金融与商业银行的有效结合，能够改善银行本来的经营模式，提升银行的技术效率等。与此同时，在互联网金融与商业银行结合的过程中，能够优化商业银行的内部控制机制，确保商业银行分风险控制机制，提升银行的经营管理效率。

（三）分析对盈利水平的影响

“互联网+”时代的到来，使得商业银行的存款率不断下降，盈利水平不断降低。由于互联网金融的出现，一些银行客户的利用优势、渠道优势、客户优势等被分散，使得商业银行的存款机制被打破，难以形成垄断竞争格局。处于此等尴尬境地，商业银行只有不断提升自身的资金成本，优化银行业务，才能够不断增强自身的竞争实力。故此，互联网金融背景下，商业银行若想提升盈利能力，则应该不断优化自身的盈利结构。

（四）分析风险传染的影响

风险传染在互联网金融中是一种较为严重的影响。在商业银行的发展过程中，如果数据丢失将极大地加剧风险性，甚至导致商业银行实务操作与数据丢失，致使商业银行的经济损失。除此之外，一些网络黑客运用自身的技术在互联网对公众进行信息窃取，极大地增加了社会恐慌。与此同时，一旦商业银行的金融数据真实性无法保证，将导致商业银行的风险不断增加。

二、互联网金融背景下，如何有效降低商业银行风险承担

（一）优化商业银行业务办理流程

处于互联网技术高度发达的当代，金融模式越发快捷高效，使得用户的支付习惯与购物方式等发生了翻天覆地的变化。故此，商业银行应该高度重视互联网技术与金融业务的有效结合，在提高用户体验的基础上充分满足用户的个性化需求，将银行业务由以银行为主体转变为以客户为主体。对于业务办理流程，首先，将目标客户由大型企业向中小微企业转变；其次，精简业务办理流程，删减贷款申请、银行可审批等繁琐环节，提升办理业务的服务性与便捷性；最后，整合银行客户数据信息，如账户、投资、币种等，合理分析客户的购物习惯与投资喜好，保证客户的体验服务。

（二）创新商业银行金融服务产品类型

互联网金融能够在极短时间内迅速发展并占领市场，其根本原因在于为客户提供了便捷性、个性化的金融服务。故此，商业银行应该优化金融产品的相关设计，审视金融结构，引入用户体验与全新界面等网络化服务。同时，若想确保客户的收益，则应该完善新价值网络建设，调整关联机构与客户的关系，完善生态体系与金融服务产业体系。

（三）提升商业银行数据积累度

处于互联网时代背景下，数据是开展任何业务的基础。故此，商业银行若想紧跟时代发展潮流，则应该做到：其一，对交易数据与客户信息采取开放性政策，加强与工商部门、海关部门、税务部门之间的数据共享，加强数据信息的有效管理。其二，借助于云计算网络技术，对客户信息使用系统进行展开分析、搜集以及积累，在精准掌握客户信息的基础上，完善金融业务产品，充分满足客户的需求，提升客户满意度。

三、结束语

综上所述，互联网金融的兴起促进了金融领域的发展与繁荣，但是惊喜与难题一同到来，互联网金融为商业银行带来机遇同时，也为其带来一些挑战。因此，商业银行若想直面挑战，应该联系现实情况与问题，及时采取灵活的方式方法，创新发展模式，加强商业银行的数据保护，进而提供切实的风险保护，促进商业银行的长远发展。