当代互联网金融的发展与挑战

2019-12-09查悦南京信息工程大学商学院

营销界 2019年35期

■ 查悦（南京信息工程大学商学院）

一、互联网金融发展

（一）中国互联网金融发展现状

互联网金融实际上是互联网和金融业的结合。它是互联网与金融的融合，是对传统金融模式的颠覆。它有两个定义，广义和狭义。包括在金融交易中使用互联网技术的金融机构，例如中国银行的网上银行业务。狭义的互联网金融主要是指前者的格式。

作为一种安全，快速的新兴支付方式，移动支付服务，随着智能终端的普及和移动互联网的快速发展，它的快速发展，特别是随着阿里巴巴，腾讯，百度等移动支付行业的互联网巨头的出现。2013年，中国移动支付市场交易额达到1277.4亿元，同比增长707%，占第三方支付总交易量的23.82%。如今，越来越多的用户通过手机在线支付，移动商务正在迅速发展。[1]

（二）分析互联网金融快速发展的原因

首先，中国的互联网，特别是移动互联网正在迅速发展。近年来，中国互联网的快速发展对社会经济生活产生了深远的影响。互联网技术是一个大数据时代，正在深刻改变着社会。同时，它还在改变着人与人之间的交际方式；事实上，它影响和改变了人们的生活方式，也改变了人们的社会组织。互联网和移动互联网的快速发展和普及为改变传统金融业创造了独特的优势，成为互联网金融快速发展的主要原因。[2]

二、互联网金融对传统金融的影响

当前，互联网金融迅猛发展，如余额宝突飞猛进，分流了银行存款，动了银行的奶酪，因此，在业界传出要取缔余额宝，加强对互联网金融监管，出台针对第三方支付等限制性措施。互联网金融是一个新生事物，其发展之快有必然性，我们要正确看待互联网金融这一新生事物。

（一）互联网金融发展为大势所趋

蓬勃发展的互联网金融是互联网技术和智能手机时代的必然趋势。互联网不仅改变了人们的生活，行为和思维方式，还影响了人们的经济生活和经济模式。如今，互联网对传统产业的渗透和整合正在加速发展，为传统产业的发展注入更多活力，使传统产业的发展更加重要。正是互联网与金融业的融合适应时代发展的趋势，满足了传统金融机构难以顾及的金融服务市场（如微小市场、长尾市场），因此，互联网金融受到消费者的广泛欢迎，互联网金融的快速发展对传统金融构成了巨大的挑战。[3]

（二）互联网金融的发展创造了更加平等的金融生态。

传统金融机构往往嫌贫爱富，商业银行有协议存款的一般存款之分、信托产品的理财槛更是百万元起步，而互联网金融企业则摒弃了这种等级观念，远远高于商业银行定期存款利率且可以随时支取的互联网金融货币基金，几乎零门槛。

三、互联网金融创新之路-以腾讯为例

作为中国最大的互联网公司，腾讯的市值已超过1200亿美元。依靠产品极致的客户体验和资本的扩张，腾讯可谓攻城略地，在微信、QQ、游戏等诸多领域拥有市场领先地位。虽然在电商、移动支付等方面与阿里巴巴差距较大，但腾讯充分发挥其自有优势，今天，随着互联网金融的快速发展，腾讯的互联网金融创新路径源于其独特的优势。

（一）海量的用户优势

2013年是互联网金融的第一年。目前QQ活跃用户超过8亿人，同时在线用户达到2亿人，腾讯拥有超过6亿的微信用户、最高880万在线的游戏用户。庞大的用户数量是腾讯加快互联网金融布局的基础，可以实现一些社会支付和金融产品的创新。

(二）社交媒体平台的优势

腾讯天生属于社交，其优势也在社交。腾讯是中国最具互动性和用户友好型的社交媒体平台，拥有超过8亿QQ用户和6亿微信用户。如果您利用这些即时消息工具，一旦用户熟悉并习惯了这个一站式平台，就可以将产品信息推送给用户，然后，腾讯可以为客户提供源源不断的金融产品，并长期坚持客户。凭借两个移动终端，微信和移动QQ的优势，以及平台社交的强大粘性，腾讯的互联网金融地图不受限制。

（三）微信具有爆炸式增长的优势

自2013年以来，腾讯对滴滴出租车的战略投资，微信在春节期间支付红包以及其他形式的微信支付迅速普及。今天，Drip出租车用户已超过1亿，而微信支付订单已超过1000万。

四、当前互联网金融存在的问题

（一）互联网金融的监管问题

互联网金融不仅给商业银行带来了深远的影响，也使得中国的金融监管甚至是世界各国的金融监管。由于互联网金融超越了现有的金融监管意识，因此没有相应的监管人员准备和有效可行的监管政策。目前，互联网金融是一个灰色地带，目前的监管体系不能完全覆盖，适度混合监管，或者是未来的选择，但需要很长时间才能涉及相关立法和监管体系的变更。

由于注册资本较低且没有相关的审批程序，P2P在线贷款经常由混乱的图像引起。再比如，风靡全球的比特币引得无数人疯狂投入参与其中，但是，这些投资人除了坚信电子货币终将取代纸币外，却忘记了比特币存在政策不确定性和系统安全风险。2013年底，在中、法等多国央行警告比特币风险，并明令强调“比特币不能作为货币使用”之后，仅仅三个交易日，比特币价格跌幅即高达50%，令无数人血本无归。

（二）互联网金融业务模式创新不足

近年来，中国的互联网金融产品和新公司越来越多。

首先，国内互联网金融模式模仿后续趋势，缺乏创造力和创新。一方面，国内互联网金融公司大多使用同一类型的外国公司进行“模仿”，其商业模式通过C2C简单地移植到国内市场。这导致了业务运营中缺乏或缺乏原创性，这已经陷入了互联网金融模式创新的两难境地。事实上，中国的各种互联网金融模式基本上可以在美国找到原型。另一个重要原因是模仿和引入国外P2模型。不难看出中国的P2P在线贷款也是进口的。因此，进入互联网金融的企业应该继续创新，结合自己的资源和能力，同时模仿国内外的成功模式。互联网金融公司与竞争对手或家庭企业形成差异化的发展模式是明智之举。目前，中国的互联网金融发展迅速，良好的互联网金融市场环境正在形成，为互联网金融业务模式的创新创造了条件。随着金融市场化的逐步自由化，互联网和移动互联网的快速发展，以及产业链各方对互联网金融业的深刻理解，新的商业模式将继续出现，互联网金融业将继续增长。

五、加快中国互联网金融发展战略的建议

（一）适度而有效的监管

如何正确有效地监控互联网金融，使其能够规范运营和创新，必须首先在立法层面得到反映。

从国家政策的角度看，李克强总理在“政府工作报告”中明确指出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，这意味着我国互联网监管政策不仅已经进入立法阶段，而且距离最终的落地阶段已经指日可待。

（二）实现商业模式的差异化创新

首先，科学平台根据企业内部和外部环境的变化进行战略定位。战略定位解决的就是企业在面对诸多互联网金融发展机遇时，怎样做出有利于企业自身发展、有利于在用户的心中占据有利地位的战略选择。战略定位的核心是公司应该做的事情，而不是环境变化。二是坚持以客户为导向，提高把握客户核心需求的能力。互联网金融充满无限的商机，任何企业都必须在互联网金融市场上取得良好的发展。需要从产品导向转向客户导向，并不断提高了解客户需求的能力。以创新方式和方法来深入了解客户。在必须推动互联网金融盈利模式的创新，加强生态系统建设，注重产品创新，不断改善客户体验，在平台运营过程中探索最适合公司的盈利模式。