中信银行深化零售业务转型六大亮点凸显

王金瑞

8月28日，中信銀行发布了2019年半年度业绩报告。半年报显示，中信银行零售业务实现营业净收入324.72亿元，同比增长20.05%;零售客户数达9，504.76万，同比增长7.62%。截至6月末，中信银行个人客户管理资产达到19，774.70亿元，较上年末增长10.87%;发布会上中信银行行长方合英透露，该数据在7月25日已突破20，000亿元，中信银行成为第二家个人客户管理资产规模突破20，000亿元的股份制银行。

近年来，中信银行坚定数字化驱动和平台化两大能力，深化零售业务转型，零售银行业务占比在该行收入和利润贡献中持续上升，从半年报来看，主要呈现有六大亮点。

亮点一：个人存款规模突破7000亿元，客户管理资产突破2万亿元

在过去一年多时间，中信银行主动应对财富管理行业竞争加剧及内外部经济金融形势的变化，为客户打造稳健的财富管理平台。通过“场景+产品+营销”等方式，提升各渠道客户存款沉淀，带动了存款规模的增长;通过“信智投”、“信秒贷”、外币理财、双币组合计划、“薪金煲天天利”等产品满足客户财富管理和现金流管理的需求，使客户在中信银行财富管理平台的体验好感度获得较大提升。

截至报告期末，中信银行零售银行实现营业净收入324.72亿元，同比增长20.05%;个人存款余额7，131.87亿元，较上年末增长20.86%，规模首次突破7，000亿元，创历史新高。

截至报告期末，中信银行零售客户管理资产达19，774.70亿元，较上年末增长10.87%。至2019年7月25日，零售资产管理规模突破20，000亿元，位于股份制商业银行第二，是中信银行一次里程碑式的超越。

亮点二：中信银行口碑力量形成影响力，中高端客户保持两位数增长

在过去半年，中信银行在客户经营管理的“质”和“量”上均获得提升。同时，得益于中信集团强大的品牌影响力和资源优势，零售业绩实现了多元增长的局面。

截止报告期内，中信银行个人客户数9，504.76万户，较上年末增长7.62%。其中中高端贵宾客户突破80万户，较上年末增长13.02%;贵宾客户管理资产余额9，561，73亿元，较上年末增长13.10%。客户忠诚度及价值双提升，中高端客户降级率近三年持续下降，上半年贵宾客户降级率同比下降2.23个百分点。

对于零售银行业务来说，客户的获取决定了客户管理资产的做大，并带动个贷业务、利息收入、中间收入、信用卡业务做大，继而推进盈利能力稳步增长。

亮点三：站稳三大客群市场，推动业务向纵深方向发展

2019年上半年，中信银行客户管理呈现两大特色，一是中高端客户加速发展，速度超过个人客户总体的增量;二是出国金融客群、老年客群、女性客群三大客群体系形成。

中信银行2019年中报发布会首次公布了一组数据：截至报告期末，中信银行老年客户数1，264.33万户，较上年末增长8.27%;女性客户数1，470.12万户，较上年末增长9.83%;出国金融客户数622.49万户，较上年末增长9.92%。

中信银行打造的零售业务服务品牌“信守温度”与业务高度融合，推动了三大客群管理以客户需求为中心，建立从产品、服务、权益、流程优化到品牌的—体化业务体系。同时，强化老年、女性、出国金融特色客群经营，从客户数字化、产品组合化、渠道平台化三大方面着手，统一搭建客群服务体系，打造客户增长的闭环，实现三大客群的利润增长和品牌提升。

亮点四：财富管理、个贷业务和信用卡表现出高效拓展的市场能力

中信银行2019年年中报告显示：该行零售银行非利息净收入228.11亿元，同比增长18.17%，占中信银行非利息净收入的65.67%;其中，代理业务收入20.96亿元，同比增长43.46%。

财富管理方面，中信银行紧贴客户需求，推进服务创新。如聚焦个人客户养老、医疗方面的痛点，让代销保险产品更符合客户对于资产配置的需求。在中报报告期内，中信银行代销保险业务规模187.67亿元，同比增长148%。

个人贷款方面，截至报告期末，个人贷款（不含信用卡）余额1.12万亿元，增量同比增长46%。中信银行响应国家政策，支持实体经济，以个人经营贷款为落脚点，切实为实体经济发展提供金融支持。同时，进一步优化以“信秒贷”为核心的信用贷款产品体验，科技赋能，为消费者提供融资便利，实现手机银行在线申请贷款、在线审批、在线提款，1分钟完成，全程无人工干预。

信用卡业务继续深化跨界合作的中信优势，加强信用卡+场景式营销，布局“金融+文娱”领域。截至报告期末，中信信用卡累计发卡7，439.80万张，较上年末增长10.95%;信用卡交易量12，290.13亿元，同比增长27.81%;实现信用卡业务收入277.93亿元，同比增长19，14%。

亮点五：数字化与平台化，打造开放银行无处不在的连接力

中信银行零售银行业务正以数字化驱动发展，打造开放连接生态，构建客户、产品、渠道一体化经营体系，创新移动渠道和获客模式，不断提升客户经营和服务体验，实现业绩持续较快增长。

据悉，中信银行正在深入推进“公私联动”，即强化集团协同效应，实现优质资源互通、战略性发展代发工资业务。截至报告期末，中信银行通过公私联动实现有效代发工资客户数388万户，对应客户零售管理资产2，001亿元，实现对公基础客户新增1，853户。

中报显示，中信银行增速最快的业务集中在获客模式创新板块。例如，连接京东、麦当劳等场景，行业获客30.4万人;中信银行信用卡通过场景获客34.9万张，同比增长76.6%。

亮点六：“信守温度”的企业文化推动业务高质量发展，提升了客户黏性

2019年，中信银行继续深化推广“信守温度”品牌理念，将这一品牌融入到各个业务中。

例如，中信银行私人银行围绕“用信念守护传承的温度”的经营理念，在为私行客户个人、家庭和企业的综合服务需求提供一揽子方案时，以家族信托及全权委托资产管理业务为抓手，通过引入税务及律所专家资源，整合资源提供定制服务，提高客户黏性，客户价值贡献得到持续释放。上半年，家族信托和全权委托两大单品销量均超过去年全年总量。截至报告期末，私人银行客户数达3.79万户，较上年末增长12.20%;私人银行管理资产达5，224.43亿元，较上年末增长13.53%。